Страхование жизни при ипотеке — обязательно или нет в 2019 году?

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2019 году и сколько это стоит

Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке.

За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры.

Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Жизнь и здоровье

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Квартира

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества».

Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен.

То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Обратите внимание

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

Титульное

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом.

Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов.

Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.

Конструктив:

  • давность постройки;
  • локационное расположение;
  • оценка эксперта.

Титул:

  • количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Тариф (% от задолженности)
Название СК Жизнь и здоровье Титул Конструктив (обязательно)
Сбербанк 0,1 0,3 0,25
ВТБ24 0,33 0,33 0,33
РЕСО 0,26 0,25 0,1
ВСК 0,25 0,15 0,15
Альянс 0,66 0,16 0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.

Онлайн калькулятор страховки

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором.  Для этого нужно ввести следующие данные:

  • город, в котором оформляется ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • индивидуальные данные заемщика.

Важный момент! После того, как все поля будут заполнены, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис выдаст на экран стоимость сертификата. При желании можно оплатить полис онлайн и получить его на почту. Далее его нужно распечатать, подписать собственноручно и отнести в банк. Обычно такой полис получается на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой.

Как отказаться от защиты

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

При оформлении

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

В период охлаждения

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

При досрочном и плановом погашении

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.

Важно

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Заявление на отказ

Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Что будет, если не покупать полис

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Если не оформлять на второй год

Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.

Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.

Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.

Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте ваши контакты в форме внизу страницы.

Далее читайте о том, выгодно ли покупать страховку при ипотеке.

Нам будет приятно, если Вы оцените статью лайком и сделаете репост.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/obyazatelna-li-strahovka

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет в 2019 году

Страховая компания РОСГОССТРАХ

И… тишина… 10 апреля звоню, милая девушка сообщает, что дело находится на рассмотрении. 20 апреля звоню — и опа! — вам, говорят, 7 (!) апреля было отправлено письмо.

Короче, ни письма, ни выплаты — ничего. Информационный вакуум. А теперь объясните, как могло быть отправлено письмо 7 апреля, если 10 дело было еще на рассмотрении? Нестыковочка вышла, упс… И вот теперь задаюсь вопросом — РГС — мошенники?

Совет

И можно ли доверять этой компании деньги? Задумываюсь о том, а стоит ли дальше поддерживать с ними отношения.

Может, проще просто разорвать договор? То, что отказ в выплате неправомочен — это однозначно, в суде, конечно, встречаться будем.

Страхование жизни при ипотеке в «Сбербанке» в 2019 году

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 г.

также будет ключевым условием оформления ипотечной ссуды. Сбербанк предлагает своим клиентам заключить договор со страховщиком, аккредитованным банком, либо присоединиться к коллективной программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Если выбранная клиентом страховая компания аккредитована банком, то ее полис будет им принят, как составная часть пакета документов на получение ссуды.

Но клиент может присоединиться и к коллективной программе.

Разница между двумя этими вариантами состоит в следующем. Согласно последним поправкам к законодательству, от страховки можно отказаться в срок до 5 дней после ее покупки, при этом страховщик обязан вернуть всю сумму полностью, если только страховой случай не наступил.

Первый получит гарантию в получении своих денег, даже при непредвиденных обстоятельствах.

Компания же получает выгодного клиента, который вносит крупные суммы платежей. Оформляя страховку, вы гарантируете банку, что вернете его кредит, в том числе и за счет страховых выплат.

Эти выплаты будут осуществляться из средств страховой компании, при условии наступления страхового случая. Также существуют ограничения и по пункту «смерть клиента».

Например, страховые выплаты делаются, только когда смерть наступила в результате несчастного случая . Но в этом случае нужно быть готовым к тому, что и банк откажет в выдаче кредита.

Заёмщик сам определяет, нужно ему это либо нет.

Обратите внимание

Тем не менее, всякий раз менеджерский состав работников Сбербанка старается склонять своих клиентов к оформлению данной процедуры, объясняя свои действия более перспективными возможностями и лояльными процентными ставками. Ограничений по выбору страховой компании никаких не предусмотрено.

Читайте также:  Ипотека на двоих в 2019 году: можно ли взять, как оформить?

Так зачем же нужно финансовому учреждению, чтобы его клиент всё-таки получил страховой полис?

  1. на случай временной нетрудоспособности по причине болезни либо получения травм.

  2. на случай инвалидности,
  3. на случай временного нарушения работоспособного состояния,
  4. на случай смерти,

В любом из перечисленных вариантов заёмщик не может выплачивать долг.

Больше чем на процент снизил базовую ставку по ипотеке Сбербанк. С 20 февраля 2019 года, объявил на конференции «Инновации рынка недвижимости» глава Сбербанка Герман Греф, процент по ипотеке снижается на 1,1 процента до отметки 10,9 процента.

Эта ставка установлена для приобретения квартир у застройщиков.

При покупке жилья на вторичном рынке ставка ипотечного кредита составит от 10,75 до 12,25 процента. Эти ставки указаны с учетом оформления добровольного страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика.

Дополнительный дисконт в размере 0,5 процента Сбербанк ввел для клиентов, которые воспользуются сервисом электронной регистрации сделки при покупке новостройки у застройщика.

Последний раз Сбербанк снижал ставки по ипотечному кредитованию в октябре 2019 года.

Снижение ипотеки по приобретению готового жилья и приобретению строящегося жилья тогда составило 0,5 процента.

Новый диапазон ставок составил от 12 до 13,5 процента годовых в рублях.

РИА Новости сообщает, что в 2019 году российские банки увеличили объем выданных ипотечных жилищных кредитов на 27%.

Объем кредитования составил 1 триллион 470 миллиардов рублей.

Это второй по величине результат после 2014 года.

Наличие залога, конечно же, снижает риски – в крайнем случае жилье можно продать и вернуть деньги.

Важно

Но это длительный процесс, гораздо лучше, когда кредитополучатель сам своевременно вносит ежемесячные платежи.

Именно от его жизни и здоровья зависит качество обслуживания кредита. Страховка жизни в Сбербанке при ипотеке гарантирует гражданину, что в случае потери трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) или смерти банк не заберет залог на реализацию, а выплату его долга возьмет на себя страховщик.

С другой стороны, платить по договору страхования жизни необходимо ежегодно, да и сумма немаленькая.

Источник: http://admpravokumskoe.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-objazatelno-ili-net-v-2017-godu-87881/

Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет

На сегодняшний день ипотечный кредит можно смело назвать не только самым дорогим, но и рискованным, поэтому без наличия страховки на жизнь его Вам никто выдать не решится, потому как рискует не только заёмщик, но и сама банковская организация.

Благодаря страховым компаниям этот риск значительно снижается и только тогда становится доступной возможность оформления ипотеки. Согласно законодательству нашей страны, заёмщик банковской организации обязательно должен застраховать предмет залога.

А теперь перейдём к рассмотрению основного вопроса: «Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет?». На самом деле, в законе об этом не сказано ровным счётом ничего, но в большинстве банковских учреждений требуют наличие этого типа страховки в обязательно порядке.

Что ж, давайте разберёмся, есть ли в этом практическая необходимость или она напрочь отсутствует.

Требуется ли страховать жизнь при получении ипотеки

Чем по своей сути является это самое страхование? Согласно законодательству, страхованием являются оформленные юридически взаимоотношения между юр. и физ. лицами. Их цель — защита страхового имущества при наступлении случаев, указанных в подписанном договоре.

Зачастую, эти случаи и вовсе не наступают, что является одним из поводов для процветания страховых компаний.

И всё же, почему банковские организации требуют обязательное оформление страховки на жизнь? Дело в том, что страховые компании во всю сотрудничают с банками, отсюда все требования – бизнес и ничего личного, как говорится.

Совет

На протяжении всего страхового срока, а он обязательно должен быть не меньше срока кредитования, заёмщику придётся платить страховщикам за оказываемые услуги, в нашем случае – за страхование жизни.

Если вдруг наступит страховой случай, компания будет обязана выплатить банковской организации денежные средства – их называют компенсацией, она же должна заплатить и клиенту.

На самом деле, если бы такая схема работала постоянно, страховой компании это было бы крайне невыгодно, а Вам с точностью да наоборот.

Все мы знаем, что страховщики – те ещё юристы и они до последнего ищут ту самую лазейку в законе, чтобы не выкладывать за страховой случай денежные средства и не нести убытки. Если логически подумать, то какая же выгодно от такой страховки для заёмщика в банке. Действительно, какая? И есть ли она вообще?

Немного о выгоде

Подписывая документ на страхование своей жизни, Вы можете рассчитывать, что в случае смерти, организация погасит взятый кредит за Вас. Для информации: такой вид страхования обязательным не является, но, когда Вы оформляете ипотеку, в банке обязательно его предложат.

Застраховать свою жизнь можно где угодно! Неважно, будет это организация, которую предложил сам банк или выбранная Вами компания. К слову, во втором случае можно ещё и сэкономить денежные средства. Но и здесь без подводных камней не обошлось, большинство банков считают выбранную Вами страховую компанию недействительной.

Что делать в том случае? Необходимо заранее уточнить эту информацию у банкира, чтобы впоследствии никаких проблем не было.

То, обязательна ли страховка жизни при ипотеке, напрямую зависит от конкретного договора и его содержания, так что никому не верьте на слово, лучше сами его досконально изучите.

Если в нём нет обязательного условия на оформление того или иного вида страховки, смело отказывайтесь, если не считаете её нужной для себя! Банкиры тоже люди не простые, в таком случае они могут применить методику так называемого психологического прессинга – стоит помнить, что поддаваться на неё вовсе необязательно!

Совсем другим делом будет, если в представленном договоре присутствует пункт, говорящий: «Банк имеет право частичного перенаправления Ваших платежей на погашение кредита на обязательное страхование».

Согласно этому пункту, подписав этот договор, Вы официально даёте право кредитной компании страховать себя – и теперь неважно, хотите ли Вы этого или нет – спрашивать никто не станет. Да, само собой, можно подать протест в суд и попробовать отменить решение.

Обратите внимание

Однако, Вы уверены в том, что хотите тратить свои деньги, а наряду с ними ещё и нервы? Тем более нет гарантии, что протест пройдёт и платить за страховку не придётся.

Вы решили застраховать своё здоровье, оформляя ипотеку? Что ж, останавливать Вас не будем, лишь напомним, что необходимо тщательно проверять документы, вчитываться в каждое слово и продумывать всевозможные варианты.

Страховые организации невероятно придирчивы к причинам, влекущим за собой страховые случаи – они обязательно постараются отвертеться от уплаты. Рекомендуем и Вам быть придирчивым к условиям.

Ведь Вы наверняка будете исправно платить, а они Вам или семье могут не компенсировать ни копейки, если смогут найти лазейку в законодательстве.

Источник: https://bankiclub.ru/strahovanie/zhizni/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-obyazatelno-ili-net/

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.

Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?

Нужно ли платить за полис?

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.

Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.

Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски. С другой стороны, для заемщика страхование жизни при ипотеке не обязательная статья расходов, но дополнительная защита в случае болезни и несчастного случая.

Страховка дает заемщику следующие преимущества:

  • при страховом случае кредит погашает страховая компания;
  • долговые обязательства не лягут на родственников;
  • процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?

По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.

Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.

Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.

Аргументы отказа от страховки ►►

Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все — равно имеет законные способы воздействия на клиента.

Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.

В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.

Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.

Законно ли требуют защиты титула на имущество?

По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них — это титульное страхование.

При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Важно

При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.

Платить за страхование сделки на имущество при ипотеке не обязательно. Однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.

Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?

Страхование самой недвижимости от ущерба является обязательным.

Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.

Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.

Отказаться на второй год ►►

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:

  1. Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
  2. Снижается процентная ставка.
  3. Условия кредитования становятся выгоднее.
  4. При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
  5. Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Заключается такой договор не менее, чем на год. Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.

Какие виды банк может заставить делать?

Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.

Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью.

При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.

Читайте также:  Ипотечные сертификаты участия с ипотечным покрытием в 2019 году

Кому положен возврат? ►►

Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.

Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.

При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.

Какой риск законодательно обоснован?

Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.

Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.

Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем. Жилье при этом остается собственностью, и обременение с него снимается.
  2. Страхования от потери дохода покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.
  3. Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.

Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.

Хотя не любая страховка при ипотеке обязательна, многие программы могут улучшить условия кредитования и минимизировать негативные последствия.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/obyazatelna.html

Страхование жизни и здоровья при ипотеке: обязательно ли, плюсы и минусы, сколько платить

Одним из важных и зачастую обязательных пунктов договора ипотечного залога выступает требование банка о страховании жизни и здоровья заемщика. Подобное условие вызывает раздражение и у многих ассоциируется с прямым вымогательством, так как влечет за собой немалые дополнительные ежегодные расходы, но так ли уж оно обременительно и бесполезно на самом деле?

Договор подразумевает выполнение определённых обязательств каждой из сторон

Договор страхования жизни и здоровья заключается между заёмщиком банка и страховой компанией, цель которого – гарантированное обеспечение выполнения первым обязательств по возврату заёмных средств в соответствии с условиями договора ипотечного залога.

Наполнение этого документа может быть разным, от комплексного, оговаривающего все виды рисков, до более узкого, направленного на выполнение договорных обязательств заёмщика перед финансовой организацией именно в случае потери им трудоспособности на достаточно длительный срок или смерти.

Характерной чертой договоров ипотечного кредитования является их долгосрочность, иногда до 50 лет. За такой продолжительный период в жизни заемщика могут происходить различные перемены, в том числе, и нежелательные.

Требуя страховать жизнь и здоровье в течение всего кредитного периода, банк защищает свои интересы, если в жизни человека, купившего жилую недвижимость в ипотеку, возникают форс-мажорные обстоятельства: заболевания различной степени тяжести или даже летальный исход.

Неверно, однако, думать, что это выгодно только банку или страховой организации. Заемщику следует помнить, что именно страховка сможет сыграть для него роль спасательного круга в затруднительной ситуации.

Прежде чем в категорической форме отказываться от «навязываемого» условия, следует всесторонне его изучить и определить для себя возможные положительные и отрицательные стороны.

Совет

Решение застраховать свою жизнь и здоровье при заключении договора ипотечного залога имеет ряд преимуществ:

  1. Возможность компенсации страховой выплатой ежемесячных ипотечных взносов в случае возникновения тяжелых заболеваний, которые повлекли за собой невозможность работать, на весь срок нетрудоспособности.
  2. Возможность погашения остатка ипотечного кредита и передача (в случае смерти заемщика) наследникам купленной в ипотеку недвижимости без обременения, что особенно ценно в том случае, если у последних нет возможности выплачивать кредит.
  3. Выплаты по страховому договору каждому из созаёмщиков (если их было несколько) в случае смерти одного из них. Суммы выплат могут быть равными или пропорционально распределенными в зависимости от условий договора.
  4. Освобождение поручителей в случае наступления инвалидности или смерти заемщика от выполнения обязанностей по договору ипотечного залога.

К недостаткам такого вида страхования по ипотеке можно отнести:

  1. Вмешательство в частную жизнь – страхователю будут заданы вопросы об употреблении алкоголя, курении, имеющихся заболеваниях, профессиональных рисках, образе жизни, хобби и т. п.
  2. Временные затраты – страхователю придется заполнять медицинскую анкету и проходить медицинский осмотр в специализированном учреждении, возможно, из перечня одобренных банком, а также выбирать время для ежегодного заключения договора.
  3. Финансовые затраты, так как именно этот вид ипотечного страхования относится к наиболее дорогим (ежегодно от 0,3% до 1,5% суммы остатка кредит).
  4. Возможные сложности с получением страховой выплаты в ряде случаев (ликвидация страховой организации; досрочное погашение кредита; невозможность доказать наступление страхового случая; наступление заболеваний, входящих в список исключений и др.).

При заключении договора ипотечного залога законодательно закреплено лишь обязательство о страховании недвижимости, что подтверждается Законом 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)№ и Законом РФ 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также статьями 210 и 219 Налогового кодекса РФ, однако часто разработанный банком шаблон договора уже содержит требование страхования жизни и здоровья, и заемщик (созаёмщики) не могут внести в него изменения. Несогласие того, кто просит о кредите с условиями того, кто этот кредит выдаёт, всегда чревато отказом в займе. Для того чтобы обезопасить себя от претензий законодательного порядка, банк, в случае отказа заёмщика от оформления страховки, может предложить кредитную ставку выше, чем первоначально оговаривалось, что, возможно, сделает более выгодным как раз покупку страхового полиса. Если, уже получив одобрение банка на выдачу кредита и заключив договор с ним договор, вы решили постфактум (неважно, через год или десять лет) поставить его перед вашим отказом от заключения страхового договора, внимательно изучите раздел, в котором оговариваются штрафные санкции за его невыполнение. Доказать в суде, что вы «по закону не обязаны» вряд ли получится.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Возврат части или даже полной страховой суммы в случае досрочного погашения займа возможен, однако довольно затруднителен без привлечения квалифицированного юриста и передачи дела в суд.

Разумный подход: выбираем страховую компанию

Обычно банк, выдающий ипотечный займ, имеет несколько партнеров, с одним из которых и предлагается заключить договор заемщику. Как правило, основополагающим критерием для выбора страховой компании является минимальный тариф, однако разумнее сделать такой выбор на основании комплексной оценки, которая включает в себя анализ дополнительных параметров:

  1. размер уставного капитала – именно он является гарантией того, что при наступлении страхового случая даже при имеющихся проблемах у самой компании выплата будет произведена;
  2. самая крупная сумма, выплаченная компанией (сделайте запрос у самого страховщика или поищите в интернете) – показатель добросовестности и обязательности компании;
  3. удобство оформления – возможность получения электронного полиса, его автоматическая передача в банк, что позволит минимизировать временные затраты;
  4. отзывы реальных людей – при этом обращайте внимание на описание процедуры подтверждения наступления страхового случая и возникающие при этом сложности, соответствие итоговых выплат договорным, манере общения со страхователями.

Страховой договор должен заключаться ежегодно, до тех пор, пока действителен договор ипотечного залога, размер страхового взноса при этом ежегодно будет уменьшаться, так как его расчет производится в зависимости от остатка задолженности. Смена страховщика может быть осуществлена раз в год, однако из того же перечня аккредитованных компаний-партнеров банка.

Размер взноса обычно при ипотечном страховании жизни и здоровья варьируется в диапазоне от 0,3 до 1,5% суммы остатка кредита и зависит от многих факторов, в том числе:

  • требование банка-кредитора по объему страхового покрытия;
  • размер ипотечной ссуды;
  • возраст – с увеличением возраста страховой тариф также возрастает;
  • пол – для женщин тариф ниже, чем для мужчин, поэтому иногда бывает выгоднее сделать жену главным заемщиком, а мужа – созаёмщиком;
  • состояние здоровья – констатация медиками серьезных хронических заболеваний, в том числе и избыточный вес, могут послужить основанием для повышенного тарифа либо даже для отказа в заключении страхового договора;
  • образ жизни, профессия – профессии, связанные с рисками для жизни и здоровья, также влияют на коэффициент расчета в сторону их увеличения;
  • ранее сложившаяся страховая история клиента – изучается по аналогии с кредитной историей, в соответствии с этим, может быть назначен повышенный или пониженный коэффициент.

Например, рассчитывая тарифную ставку страховой защиты рисков смерти и наступления инвалидности I и II группы для заемщика ипотечного кредита на сайте Сбербанка, можно получить следующие параметры: для женщины 1980 года рождения, не имеющей онкологических заболеваний, диагнозов инсульт, инфаркт, цирроз печени, направлений на медико-социальную экспертизу, желающей получить ипотечный кредит в 1500000 рублей, тариф первого года страхования составит 5730 рублей, тогда как для женщины 1990 года рождения эта ставка составит 5055 рублей, а для женщины 1970 года рождения – 8595 рублей. Для мужчины 1980 года рождения – 9105 рублей, 1990 года рождения – 5820 рублей, 1970 года рождения – свыше 15000 рублей.

При выборе страховой компании обратите внимание на то, что, казалось бы, незначительная разница между тарифными ставками в 0,5–0,8% позволит сэкономить большую сумму за весь срок кредитования.

Превентивные меры: собираем доказательства заранее

Для того чтобы при наступлении страхового случая обеспечить выплату возмещения компанией и оградить себя от возможного недобросовестного выполнения ею своих обязательств по договору, необходимо ответственно отнестись к «сбору доказательств»:

  • своевременно пройти медицинское обследование со сдачей всех необходимых анализов, доказывающих отсутствие у вас хронических заболеваний, являющихся основанием для отказа заключения с вами договора страхования или положенных выплат;
  • хранить все медицинские заключения, справки и назначения, получаемые в течение страхового периода;
  • по возможности заручиться заблаговременной поддержкой свидетелей того, что вы ведете мирный образ жизни, не имеете экстремальных увлечений.

Страховой случай: оформляем правильно

Порядок действий при наступлении страхового случая зависит от условий конкретного договора, но обычно имеет следующую последовательность:

  1. Без промедления заявить о случившемся в компетентные органы (медицинское учреждение, полицию).
  2. Не позже 3 рабочих дней письменно сообщить о произошедшем в банк и страховую компанию, с которыми заключен договор с предоставлением документации, выданной и заверенной компетентными органами. Заявление рекомендуется писать в присутствии представителя страховой компании.
  3. При необходимости предоставить страховщику затребованные им дополнительные документы – трудовую книжку, копию приказа работодателя о сокращении, истории болезни, заключения медицинской комиссии и т. д.
  4. Ожидать рассмотрения заявления, учитывая при этом, что наступление и фиксирование страхового случая не освобождает от своевременных выплат по кредитному договору до тех пор, пока не произойдет, в случае положительного решения, передача страхового возмещения в банк заёмщика.

В случае наступления смерти заёмщика наследники обязаны предоставить в страховую компанию страховой полис, кредитный договор и справку о смерти. Следует учитывать при этом, что в случае отсутствия своевременных выплат банк будет начислять штрафы и пени за просроченные платежи, поэтому действовать нужно как можно быстрее.

В случае если смерть заёмщика не будет признана страховым случаем, например, при самоубийстве в первые два года действия договора, обязательства по погашению ипотечного кредита переходят к его наследникам или поручителям. При необоснованном отказе страховой компании в выплате возмещения следует обращаться в суд.

Читайте также:  Реструктуризация валютной ипотеки в 2019 году: с помощью государства, закон и условия

Компенсация затрат: право на социальный налоговый вычет

Для возврата налога необходимо собрать пакет документов

Выбирая страховую защиту рисков ухода из жизни или наступления инвалидности I и II группы, покупая недвижимость в ипотеку, граждане получают право на уменьшение налогооблагаемой базы своих доходов. Эта процедура носит название социального налогового вычета и применима при выполнении нескольких условий:

  • заключен договор именно страхования жизни и здоровья, а не комплексный, включающий страхование недвижимости и др.;
  • срок действия страхового полиса составляет не менее 5 лет (не пять ежегодных страховок, а один на 5 лет и более);
  • страховая компания имеет лицензию на ведение данного вида деятельности;
  • выгодоприобретателем является именно налогоплательщик, а не банк, то есть страховой полис оформлен на налогоплательщика, его супруг(у), родителей или детей;
  • страховой полис оплачивается из собственных средств заемщика (созаёмщиков);
  • заёмщик (созаёмщики) являются налоговыми резидентами России и получают доходы, что влечет за собой необходимость своевременной выплаты подоходного налога;
  • заёмщик (созаёмщик) имеет документальное подтверждение выплат страховых взносов;
  • налоговая льгота оформляется за прошлый период, но не может быть распространено на срок ранее 3 лет с момента подачи заявления в налоговую инспекцию;
  • страхователем является сам заёмщик, его супруг (супруга), родители (усыновители), дети (собственные, усыновленные или находящиеся под опекой).

Выплата налогового вычета может быть осуществлена двумя способами: единовременно на расчётный счёт страхователя, указанный в заявлении, или получением налоговой льготы у работодателя (выплатой заработной платы без взимания подоходного налога в течение расчетного периода).

Фактически налоговый вычет является уменьшением налогооблагаемой базы, причем законодательно устанавливаются пределы этого уменьшения не более чем на 120000 рублей в год. Таким образом, максимальная величина налоговой льготы за прошедший год составляет 15600 рублей (120000 х 13% = 15600).

Если же сумма страховых взносов составила за год более 120000 рублей, а налогоплательщик продолжает работать и получать доходы, то разница между суммой налогового вычета и суммой выплаченных взносов будет компенсироваться в последующие годы, вплоть до окончания договора страхования.

В случае досрочного расторжения страховки и при условии, что страхователь уже воспользовался налоговой льготой, ему придется вернуть компенсированную сумму государству.

В случае если страховка оформлялась на несколько созаёмщиков, величина налогового вычета будет распределена соразмерно их долям.

Документы, которые необходимо предоставить для получения налоговой льготы по страхованию жизни и потере трудоспособности:

  • копия страхового полиса;
  • копия лицензии страховой компании, заверенная печатью и подписью ответственного лица;
  • копия первой страницы и страницы с пропиской паспорта;
  • копия ИНН;
  • справка страховой компании об уплаченных взносах;
  • копии платёжных документов (квитанции, чеки), подтверждающих выплаты;
  • оригинал справки по форме 2-НДФЛ;
  • оригинал декларации по форме 3-НДФЛ;
  • заявление на предоставление налогового вычета.

Время камеральной проверки и принятия решения по требованию предоставления налогового вычета в среднем занимает 3–4 месяца.

Одним из самых сложных психологических моментов при обращении в банк за ипотечной ссудой является неуверенность в завтрашнем дне. Часто такие займы берутся «под зарплату», и тогда сама мысль о возможных проблемах со здоровьем и риске остаться без работы становится мучительной.

Еще сложнее становится ситуация, если семья трагически теряет кормильца, который и был гарантом выплат по ипотечному договору.

Обратите внимание

Страхование жизни и здоровья, особенно в нынешних экономических и политических условиях, может на самом деле стать единственным инструментом для сохранения квартиры в собственности при наступлении тяжелых жизненных обстоятельств.

Источник: https://sb-advice.com/praktikym/9576-strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет

В связи с участившимися в последнее время политическими и экономическими кризисами каждый гражданин, наверняка, задумывался о том, как обезопасить себя в данной ситуации, а также и свои накопления. Финансовым учреждениям также приходится сталкиваться с большими рисками, особенно, если дело касается долгосрочных кредитов.

Страхование является одним из наиболее приемлемых способов сохранения банковских вложений. Например, при оформлении долгосрочных жилищных кредитов имеет место быть такой метод ограждения себя от рисков как страхование жизни при ипотеке.

Давайте разберем этот вопрос более подробно и выясним, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в нашей стране.

Страхование жизни при ипотечном кредите

Конечно, данная процедура не является принудительной и на стадии подписания договора в ней нет абсолютной необходимости. Однако нужно иметь в виду, что ваш категоричный отказ в страховании при оформлении ипотеки может повлиять на итоговый результат, и банк вполне имеет право ответить отказом.

Такие меры никак не связаны с тем, что та или иная финансовая организация желает «вытянуть» как можно больше средств с клиента.

Это лишь вполне разумная попытка защиты своих инвестиций, ведь высокая смертность и некоторые неблагоприятные социальные моменты в несколько раз повышают риск невозвратности кредита.

Так что, договор о страховании жизни заемщика является условием хоть и не обязательным, но весомым в вынесении решения по поводу одобрения кредита банковскими работниками. Внешний вид и содержание данного договора могут быть различными в зависимости от особенностей той или иной страховой компании, сотрудничавшей с банком.

Потребность в страховании жизни клиентов финансовых организаций

Обычно договор страхования жизни подписывается не с самим банком, а с фирмами, чья деятельность направлена на работу с вероятностью невозвращения заимствованных средств.

Как правило у банков уже заключен взаимовыгодный контракт с конкретными страховыми организациями, куда они и направляют своих потенциальных заемщиков.

Необходимость такого альянса объясняется следующими факторами:

  • при выявлении страхового случая, которое связано со здоровьем клиента, страховщик должен покрывать его кредит самостоятельно;
  • если наступает смерть заемщика, то нет нужды ждать, пока его члены семьи оформят законное право собственности;
  • если клиент теряет платежеспособность, то предусмотрена возможность шестимесячной отсрочки выплат.

Как видите, страхование жизни при ипотечном кредитовании дает заемщику массу преимуществ и считается одним из обязательных условий для заключения с банком кредитного соглашения.

Компенсация вероятности невозвратности заемных денежных средств банками РФ

Большинство финансовых организаций в России включили в свой устав целый перечень положений, который регламентируют условия и порядок выдачи долгосрочных кредитов.

Такая мера связана с нынешней неустойчивой экономической ситуацией в стране и в мире.

Важно

Социальные исследования по теме ипотечного кредитования и его условий показали, что основная часть популярных банков ввела константу для получения утвердительного результата.

Теперь данное положение обязывает банковские организации открывать собственные страховые подразделения или же заключать соглашения с существующими и зарекомендовавшими себя на рынке страховщиками. Отсюда можно сделать вывод, что такие затраты существенно отражаются на процентных ставках по долгосрочным займам.

Страхование ипотечного кредита в Сбербанке

Сбербанк России является, пожалуй, одной из самых крупных финансово-кредитных организаций в нашей стране. Именно поэтому этот банк имеет более выгодные условия при получении жилищного кредита. Решение заемщика о страховании жизни при оформлении ипотеки будет благотворно влиять на дальнейшее согласие банка в вопросах сотрудничества.

Во время долговременных кредитных отношений всегда будет риск непредвиденных или других форс-мажорных ситуаций. Так что, создание Сбербанком инструмента по страхованию жизни заемщика было вынужденной, но в то же время и крайне необходимой мерой.

Данная процедура благотворно влияет на число положительных заявок граждан России, которые мечтают об оформлении ипотеки. Если же заемщик отказывается производить страхование, то Сбербанк имеет полное право пересмотреть условия кредитования, а именно — повысить процентную ставку по ипотеке для данного клиента.

Важно отметить, что данное увеличение значительно повлияет на итоговую стоимость объекта займа, при учете минимальной суммы ипотечного кредитования.

Наиболее выгодные условия длительного кредитования в Сбербанке

Беря во внимание все «скачки» на валютном рынке, Сбербанк утверждает базовые ставки по кредитам на довольно большой срок. Допустим, одной из актуальных ставок является 14,5% (однако срок ее действия ограничен). Если заемщик отказывается в оформлении страхования жизни, то данная ставка повышается для него до 15,5%.

Однако даже несмотря на такие моменты, Сбербанк прочно обосновался в списке лидеров на рынке долговременных займов. Многим заемщикам свойственно полагать, что раз уж ипотека Сбербанка взята, то страхование жизни теперь неизбежно.

Однако стоит еще раз напомнить, что ни Сбербанк, ни любая другая финансовая организация, дорожащая своей репутацией, не станет нарушать федеральных законов, в которых четко обозначено право «необязательного страхования жизни» во время оформления долговременных займов.

Страхование ипотечного кредита в ВТБ

Помимо Сбербанка, банк ВТБ предлагает своим клиентам привлекательные условия по длительным займам.

Для того, чтобы минимизировать или вовсе исключить вероятные риски, данное финансовое учреждение имеет различные виды страховых обязательств, которые варьируются в зависимости от вида, суммы и сроков взятого кредита.

Совет

Потенциальному заемщику сперва предлагают ознакомиться с документов под названием «Ипотека: условия банков», а уж затем приступить к выбору более выгодного кредита. Это позволит клиенту увидеть разницу предлагаемых условий и выбрать для себя оптимальный вариант.

Помимо прочего, данный документ позволит заемщику узнать все нюансы системы «ВТБ: страхование» и увидеть явные ее преимущества.

Отличительные черты ипотечного кредитования ВТБ банка

Специалистами ВТБ была разработана уникальная система страхования долговременных займов, которая состоит из следующих пунктов:

  • невыполнимость регулярных взносов по причине смерти клиента;
  • невыполнимость регулярных взносов по причине утраты работоспособности клиента;
  • невыполнимость регулярных взносов по причине повреждения или потери залоговой суммы;
  • невыполнимость регулярных взносов по причине прекращения или ограничения прав собственности на объект залога (в течение 3 лет).

Цель кредита становится фактически неосуществимой без подписания заемщиком договора с ВТБ по страхованию жизни при ипотеке. Для того, чтобы сделать данную услугу наиболее выгодной клиентам, ВТБ разработало комплексное страхование, которое охватывает множество рисков:

  • стихийное бедствие;
  • пожар;
  • следствие повреждения водой;
  • следствие падения летающих предметов;
  • следствие взрыва бытового газа;
  • следствие удара молнии;
  • следствие противоправных действий.

Если заемщик предъявит весомые доказательства одного из этих условий, то банковская программа обязана будет возместить убытки в полном размере. Если же сумма восполнения превышает сумму невыполненных обязательств, то остаток будет выплачен клиенту.

Стоимость страхования жизни при ипотечном кредитовании

На данную сумму влияет множество факторов, но обычно она не превышает 1,5% от итоговый стоимости объекта кредитования. Итак, на формирование стоимости могут повлиять:

  • возраст (предусматривается в пределах от 20 до 70 лет, для военнослужащих — до 45 лет);
  • пол (процентная ставка для «слабого пола» будет меньше, чем для мужчин, так как женщины живут несколько дольше);
  • состояние здоровья (сюда относятся любые хронические и наследственные заболевания: они могут стать серьезной преградой для заемщика на пути получения ипотеки);
  • хобби (например, занятия опасными для здоровья и жизни видами спорта неблагоприятно могут повлиять на ставку по процентам);
  • вероятность получения производственных травм в зависимости от вида деятельности заемщика.

Вывод

Итак, теперь вы сами можете ответить на вопрос: обязательно ли страховать жизнь при ипотеке.

 Как видите, данная процедура в нынешних суровых жизненных условиях является залогом крепких и долгосрочных отношения между клиентами, финансовыми организациями и страховыми компаниями, которые заинтересованы в оформлении длительных кредитов на взаимовыгодных условиях.

Поэтому желательно всегда учитывать страхование жизни, если вы намереваетесь брать жилищную ипотеку в банке. Это будет выгодно не только кредиторам, но и заемщикам.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже.

Источник: https://b2bmaster.ru/articles/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-obyazatelno-ili-net/

Ссылка на основную публикацию