Проблемы ипотечного кредитования в 2019 году и пути их решения

Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

В решении жилищной проблемы граждан России ипотечное кредитование сейчас не занимает должного места. Особенно сложно с ипотекой в регионах, поэтому рассмотрим возможные пути решения этой проблемы.

Ипотека выдается под залог недвижимости на длительный срок. Для активного развития ипотеки необходима экономическая стабильность, банкам нужны имущественные гарантии для уменьшения рисков.

Но и заёмщики заинтересованы в стабильных доходах и постоянной работе, чтобы иметь возможность делать своевременные платежи и не потерять залоговое имущество и значительный первоначальный взнос. Но экономическая ситуация, не только российская, а и вся мировая, очень нестабильна.

Обратите внимание

Финансовые скачки, нестабильные цены на сырьевые ресурсы так или иначе влияют на доходы жителей страны.

У банков и кредитных организаций на фоне финансовой нестабильности появляются две проблемные задачи, связанные друг с другом:

  1. У населения снижается уровень доходов и сумма депозитных вкладов уменьшается.
  2. Из-за уменьшения депозитов, условия по кредитованию становятся жестче, а операции по выдаче ипотек более рискованными.

Получается, что ипотеку могут разрешить себе только жители со стабильным и довольно высоким доходом, а их количество в масштабах страны мизерно.

И в итоге, из-за возникших материальных проблем у заемщиков появляются проблемные ипотечные кредиты.

Банки, идя навстречу клиентам, реструктуризировали большое количество ипотечных договоров, то есть отодвинули дату окончательного погашения на более поздние сроки, что замедляет оборачиваемость ресурсов, увеличивает риски финансовой операции. Вся кредитная политика банка сводится к следующему:

  • обеспечению прибыльности и безопасности операции;
  • обеспечению эффективности работы;
  • к сведению рисков до минимума.

При этом единой кредитной политики для всех банков нет, у каждого из них собственная стратегия и тактика работы, учитывающая организационные факторы и финансовые возможности для ликвидации своих рисков. Поэтому любой банк включает в работу с ипотеками обязательное страхование (жизни и трудоспособности заемщика, самого залогового имущества, риска утраты права на собственность).

На развитие ипотеки влияетиинфляция, при которой идет существенное обесценивание денег, рост цен. Сама по себе инфляция есть нормальный процесс в экономической жизни стран и не является опасной, пока ее контролирует государство.

Если же идет высокий рост инфляции, то соответственно выплаты по кредиту на жилье значительно снижаются в цене. Учитывая при этом рост цен на жилье, то выгода заемщика еще более очевидна.

Правда, стоит следить за ставкой рефинансирования и в случае ее увеличения попробовать предпринять действия по спасению своих денежных средств.

Огромную роль для заемщика в вопросе выбора банка для получения ипотеки играют проценты по кредиту. Сейчас российская экономика не в лучшей форме, включая и строительный рынок и банки.

При видимом снижении цен на жилище, ставки по ипотеке явного снижения не имеют.

Банкам для минимизации рисков и перестраховки приходится повышать или держать на уровне проценты, вводить всевозможные штрафные санкции за неплатежи и долги.

В 2017 году продолжилось падение объема ипотечных кредитов практически во всех банках России.

N п.п.Название банка% снижение
1 СБЕРБАНК 24
2 ВТБ 24 53
3 Банк Москвы 15
4 Россельхозбанк 38
5 Газпромбанк 73
6 Банк Жилфинанс 23
7 Банк Возрождение 43

Причинами являются все тоже ухудшение экономики, санкции запада против России, снижение достатка населения.

Также одной из проблем развития ипотеки в РФ есть монополизация на строительном рынке, что свойственно практически любому региону страны, где работают большие бюджетные деньги. После кризиса в крупных строительных фирмах сменились структуры собственности, в состав собственников вошли крупные банки.

В соответствии с законом все они самостоятельные юридические лица и факт сговора строительных компаний с банками доказать практически невозможно.

Важно

К тому же на рынке существует еще один крупный монополист — энергетические компании, которые обеспечивают строительные объекты водой, теплом, газом, электроэнергией и диктуют свои условия и цены, что неблагоприятно сказывается на развитии ипотечного кредитования.

Объединение административных властей на местах со строительными организациями для выделения земли в обход торгов, с несоблюдением законного порядка при госзаказах также является отрицательным фактором. Для ликвидации этой ситуации и обеспечения «прозрачности» проведения торгов необходимы доработки в закон о госзакупках, возможно введение в комиссии представителей общественности.

Жизнь в крупных городах и столице гораздо активнее, динамичнее и значительно выше по уровню. Поэтому миграция населения становится системой, люди стремятся к более стабильной, с большими возможностями жизни. И это ведет к росту спроса на жилье и, в итоге, к удорожанию квартир, росту начисленных процентов.

При получении кредита на жилье, заемщиков может экономически защитить только государство с современными подходами к законодательству по ипотечному кредитованию.

Радует, что правительство активно принимает участие в этом процессе, выделяя отдельным банкам субсидированные кредиты для понижения ставок по кредиту.

Сейчас работает программа с государственной поддержкой для населения со средним доходом, условием которой есть постоянная процентная ставка на весь период кредитования. Но список таких банков ограничен и выбор предоставленного жилья для ипотеки тоже не широк.

На помощь малообеспеченным слоям приходит социальная ипотека, которая является правительственной программой и в каждом регионе имеет свои особенности.

Полную информацию об этом виде помощи можно получить в местных органах власти или в АИЖК.

Государство в социальных ипотеках выступает третьей стороной, выполняя поддержку интересов банка (возмещая его выгоды) и граждан (обеспечивая их доступным жильем).

Положительной стороной в этих программах есть:

  • решение квартирного вопроса для людей с небольшим доходом;
  • лояльный график платежей;
  • длительный срок займа с относительно небольшой переплатой;
  • все действия находятся под контролем государства.

Но значительное количество подтверждающих документов, жесткие условия для участия, недостаточно большой список лиц, попадающих в социальные программы — большие минусы в развитии господдержки ипотечного кредитования.

Но несмотря ни на что, прогнозы ипотеки на 2018 год довольно оптимистичны. Основной прогноз касается процентной ставки. Предполагается, что она продолжит падать до уровня 7-8% годовых благодаря снижению уровня инфляции. Значительное падение стоимости жилья и рост его доступности — также один из оптимистичных прогнозов.

Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов.

Совет

Необходимо стремиться к росту доходов и улучшения жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране.

Выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование.

Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг.

Источник: https://ipoteka.finance/russia/problemy-i-perspektivy-ipotechnogo-kreditovanija.html

Проблемы ипотечного кредитования

Сегодня часто можно услышать вопрос о том, какие в 2019 году ожидаются проблемы ипотечного кредитования? Есть ли сейчас выгодные программы для заемщиков, как можно снизить свои расходы? Обо всем этом мы и поговорим в нашей сегодняшней статье.

Риски со стороны банка

Если говорить о рисках, которые актуальны для кредитной компании, то здесь все упирается в длительный период действия договора, который, в среднем, составляет 10-15 лет. Конечно, такой срок обеспечивает получение максимальной прибыли за счет растянутости платежей, однако, может сыграть и плохую шутку.

Если случится ситуация, когда из-за просрочек залоговое жилье будет изъято для реализации, за 10 лет оно значительно потеряет в своей цене. В соответствии с этим, даже если найти покупателя, то банк все равно может не досчитаться даже отданных денег первоначально.

Также существенными являются риски, связанные с курсом валют, который постоянно колеблется, а также возможные изменения в законодательстве, которые могут ухудшить положение как заемщиков, так и банков.

Если рассматривать ипотеку с точки зрения заемщика

  1. Высокие  проценты наших российских банках. Большинство из них предоставляют жилищные займы под процентную ставку не менее 10-12% годовых, когда как европейская ипотека начинается от 3% в год.
  2. В большинстве регионов средний размер заработка составляет не более 20000 рублей. При учете, что средний ежемесячный платеж по кредиту составляет порядка 15 тысяч, становится ясным, что заемщику придется привлекать дополнительных поручителей, а также оформлять договор на долгий срок до 20-30 лет, из-за чего его переплата может в 3 и более раз превышать первоначально полученную сумму.
  3. Минимальный первоначальный взнос составляет не менее 10-20% от суммы кредита. Именно необходимость внесения первого взноса, чаще всего, и является преградой к тому, чтобы оформить кредитование, ведь для многих семей накопить 300-500 тысяч не представляется возможным.
  4. Высокие требования к заемщику — необходимо иметь идеальную кредитную историю, стаж работы от 1 года общий и от 4-6 месяцев на текущей работе, доход не менее 35-40 тысяч рублей и т.д. При этом если у вас временная регистрация, неофициальный заработок или «серая зарплата», есть небольшие погрешности в КИ — в большинстве компаний вам будут отказывать.
  5. Неуверенность в завтрашнем дне — никто не может предсказать, как обернется жизнь в дальнейшем, останетесь ли вы на текущей работе еще несколько месяцев или лет. При этом малейшая просрочка будет грозить вам высокими штрафами и пени, вы испортите свою историю, а если просроченных платежей будет несколько, банк сможет забрать ваше залоговое жилье.
  6. На весь период действия кредитного договора, приобретенная по нему недвижимость принадлежит банку. Без его согласия нельзя продать, обменять, подарить или переоформить жилье на другого человека.

Таким образом, у обычного заемщика гораздо больше возможностей для возникновения проблем, нежели у кредитора. При этом если есть необходимость в покупке жилья, у человека все равно не останется выбора, и он будет прибегать к помощи банков.

Какую помощь оказывает государство?

Для решения этих проблем были созданы несколько государственных программ, направленных на предоставление помощи нуждающимся в жилье. Наиболее популярная программа – это «Жилье для российской семьи» и ее подпрограмма «Социальная ипотека«, направленна на разные категории граждан:

  • молодые и многодетные семьи,
  • работники бюджетных сфер,
  • военнослужащие,
  • работники МВД и другие.

Для каждой из категорий предусмотрены особые условия при предоставлении ипотеки, т.е. им полагаются низкие процентные ставки и минимальный первоначальный платеж, который чаще всего оплачивается за счет государства. Размер субсидии будет зависеть от того, в каком регионе вы проживаете, какая у вас действует средняя стоимость одного «квадрата», от состава семьи и т.д.

Важно: данный проект действовал по всей стране до 2017 года. После этого он продолжает свое действие лишь в отдельных регионах, чья администрация самостоятельно приняла решение о поддержке своих жителей, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. Такие есть в Саратове, Москве, Казани и т.д.

Как можно получить субсидию? Для этого нужно обратиться в Администрацию вашего города в жилищный отдел. Именно там вам расскажут обо всех льготах, которые действуют в данном субъекте РФ, кто может ими воспользоваться и т.д.

Какие еще варианты поддержки есть для заемщиков?

Помимо Социальной ипотеки, есть специальные предложения и для других категорий граждан:

  1. молодых специалистов, проживающих в Московской области — они могут через АИЖК получить выгодный кредит, где всю сумму основного долга берет на себя государство, а заемщику нужно оплачивать только проценты,
  2. работников РЖД — отработав на одном месте не менее 3-ех лет, они могут претендовать на кредитование по льготным условиям, когда большая часть процентов будет компенсироваться. Подробнее можно узнать здесь,
  3. для многодетных семей, имеющих Материнский капитал, банки также разрабатывают специальные программы, которые позволяют оформить договор под небольшой процент с минимальным первым взносом. При этом сумму МК можно направить на погашение долга,
  4. для семей, в которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появился второй или третий ребенок. Такие пары могут обратиться в определенный перечень банков для получения ипотеки под льготный процент от 6% годовых, который стал доступен благодаря государственной поддержке. Важно: пониженный процент действует 3 года при рождении второго малыша и 5 лет при рождении третьего. По окончании льготного периода ставка повышается до ключевой ставки Центробанка + 2п.п. Подробности можно узнать в этой статье.
Читайте также:  Ооо "ипотека полного цикла": услуги компании в 2019 году, что это

Таким образом, чтобы решить в 2019 году проблемы ипотечного кредитования, связанные с низкой платежеспособностью населения, государство реализует различные жилищные программы

Источник: http://KreditorPro.ru/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya/

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 36-38. — URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 22.03.2019).



В статье рассматривается актуальная тема развития ипотечного кредитования в России. Анализируются основные направления его совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства в системе жилищного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, жилищный вопрос.

Рынок ипотечного кредитования в России является довольно молодым по сравнению с другими западными странами.

С 2005 года российский ипотечный рынок вступил в стадию активного роста, и объем выдачи жилищного кредитования составил 60 миллиардов рублей.

Обратите внимание

С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [6, 8].

Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье.

Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья.

Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования [1, 2, 7].

В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признаны остроактуальными. Это одна из крайне значимых социально-экономических проблем в России. Целью совершенствования жилищного кредитования трактуется обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году [5, 8].

В 2015 году россияне оформили 590 тыс. ипотечных кредитов, и по количеству займов падение составило 35 %. Впервые за последние пять лет объемы выданных жилищных кредитов показали отрицательную динамику.

Рис. 1 Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Основанием данного регресса на рынке ипотечного кредитования России послужила сложная геополитическая ситуация, начавшаяся с 2014 года, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение уровня доходов населения, и повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых [8].

Важно

Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб. [8].

Программа господдержки жилищного кредитования стартовала весной 2015 года по причине резкого удорожания ипотеки ввиду повышения ключевой ставки ЦБ.

Согласно условиям программы, получить ссуду по льготной ставке в 12 % можно только при условии покупки недвижимости на первичном рынке.

При этом величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Данная программа действует до 1 января 2017 года [4, 5].

На сегодняшний момент средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 15–17 % при оформлении страховки, 19–20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад усредненная ставка ипотечных займов составляла 12 %.

Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб.

в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40–50 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2016 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500–600 млрд. руб.

кредитных средств.

Однако в условиях текущей нестабильной ситуации в экономике, российская система ипотечного кредитования, наиболее обеспеченного залоговым имуществом, начинает набирать обороты, и неизбежно возникают различные проблемы доступности и уровня возвратн6ости ипотечных кредитов, которые необходимо оперативно решать. Так в результате текущих экономических потрясений, рост просроченной задолженности по итогам 2015 года достиг рекордного показателя в 58 %. В абсолютных цифрах просрочка достигла 132 млрд. руб.

Рис. 2 Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Но для решения любой проблемы, необходимо первоначально выяснить причины ее возникновения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и поэтому пока не способно в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем [6]. Это происходит по нескольким причинам, из которых можно выделить наиболее значимые, основные:

1) снижение уровня и без того низкой платежеспособности населения;

2) стабильно растущий уровень инфляции;

3) неустойчивая ситуация в экономике;

4) недоступная большинству завышенная стоимость ипотечного продукта;

5) наличие монопольных игроков на рынке ипотеки;

6) недостаток реально работающих социальных ипотечных программ;

7) проблемы, связанные с миграционной политикой.

Пути решения данных проблем заключаются в следующем:

  1. Снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и увеличение среднего срока кредитов.
  2. Создание различных программ государственной помощи отдельным категориям граждан Р. Ф.
  3. Привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок.
  4. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.
  5. Продвижение региональных рынков ипотечного кредитования

Для реализации выше поставленных способов решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

— снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и уровень кредитного риска;

— реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в Р. Ф.;

— упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;

— повысить эффективность деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;

— разработка в России специальных программипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;

— создание дифференцированного территориального подхода к развитию ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья;

— в кризисные периоды необходимо активное применение инструментов повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку Р. Ф., включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами [3, 7].

Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования — это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, расширение банковских продуктов и т. д. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время.

При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/114/30379/

Проблемы ипотечного кредитования в России и возможные пути их решения

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России.

Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Совет

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас приобрести жилье, которое сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.

В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья.

Помимо проблем, связанных со стоимостью ипотеки и документарным подтверждением кредитоспособности заемщика, существуют общеэкономические проблемы, способствующие списанию темпов роста ипотечного кредитования.

Сама по себе ипотека как кредитный займ является длительным продуктом по срокам окупаемости вложенных средств.Такие сроки не измеряются месяцами, а целыми десятилетиями. Ведь в среднем ипотека для граждан предлагается банковскими учреждениями сроком на 10-20 лет.

Значит, ипотечные банки должны иметь какие-то гарантии для поддержания своей экономической стабильности. Как впрочем, и сами граждане заемщики тоже должны быть уверенными, что смогут за эти сроки расплатиться с займами, а не лишиться жилья, за которое уже выплатили часть своих денежных средств.

Обратите внимание

Вместе с тем существует проблема высоких цен на жилье.Строительные компании, занимающиеся, возведением жилых домов удерживают стоимость жилья на высоком уровне, получая большие прибыли от своего фактически монопольного бизнеса.

Существенное значение для развития ипотеки имеют проблемы господдержки ипотечного кредитования.

Государство должно быть заинтересовано в развитии программ поддержки ипотеки и в развитии схемы дополнительного финансирования кредитных портфелей.

На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования.

  1. Развитие малоэтажного строительства эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
  2. Развитие услуги — ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.
  3. Создание условии для расширения объемов жилищного строительства. Для этого необходимо:
    • преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой;
    • обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку;
    • развитие производственных мощностей строительного комплекса;
    • создание эффективных механизмов финансирования строительства.
Читайте также:  Ипотека на реконструкцию дома: как взять в 2019 году?

Таким образом, решения проблем ипотечного кредитования должно способствовать равномерному развитию ипотеки на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.

Источник: https://novainfo.ru/article/2772

Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ — Ида Тен

Ипотечное кредитование является популярным и распространенным видом кредитования во многих странах мира. Ипотечные кредиты помогают коммерческому банку разнообразить свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, возмещающие убытки по кредитам и депозитам субъектов предпринимательства.

Ипотека представляет собой форму обеспечения денежных обязательств должника (заёмщика) перед кредитором (залогодержателем) путем передачи в залог имущества с целью получения ипотечной ссуды, как правило, ипотечного кредита.

Объектами ипотечного кредитования могут быть только

  • приобретение и обустройство земли под жилищное строительство;
  • строительство и реконструкция жилья;
  • приобретение жилья.

Субъектами являются заёмщики, кредиторы, инвесторы, риэлторские компании, страховые компании, нотариусы .

Основная роль ипотечного кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между планами потребления граждан и их текущими сбережениями.

В этом состоит экономическая сущность ипотеки.

Именно дисбаланс между текущими доходами и планами потребления, возникающий вследствие дороговизны такого товара, как жилье, и увеличивает спрос на ипотечное кредитование в хозяйственном обороте.

Прежде чем говорить о направлениях развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, характерные для системы ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации.

В качестве основных проблем считаем целесообразным выделить следующие:

  • в основном упор делается на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный доход;
  • не уделяется достаточное внимание развитию такого направления кредитования, как кредитование реального сектора экономики;
  • высокая зависимость банковских и прочих кредитных организаций от бюджетов различных уровней;
  • недостаточная жесткость за проведением операций с клиентами и другими организациями;
  • недостатки действующего законодательства, неправомерность и необоснованность проведения ряда операций с клиентами и другими организациями

Проанализировав все существующие проблемы ипотечного кредитования, мы пришли к выводу, что важнейшей проблемой является низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на возникающие проблемы и предпринимать соответствующие меры по их устранению.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим финансовый крах банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни».

Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно.

Окончательные решения откладываются на неопределённый срок, т.к. каждый администратор стремится избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости», которому подвержены молодые и неопытные специалисты.

Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий).

Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взиманию дебиторской задолженности.

Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган, как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

Важной задачей Банка России является, прежде всего, формирование устойчивой и надёжной банковской системы и системы регулирования на основе проверенных в международной практике методов.

Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы.

Также принципиально важно для восстановления развития операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня открытости банков на основе введения Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО).

Важно

Предполагается так же установить требования к квалификации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру рассмотрения перечня указанных претендентов. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях .

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании обоснованного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны контролирующего органа.

Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля, так и для потребностей финансового анализа.

Таким образом, еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Проанализировав имеющиеся проблемы, считаем целесообразным предложить следующие направления развития ипотечного кредитования в Российской Федерации:

  • разработать эффективно действующие механизмы, которые поддержали бы платежеспособный спрос граждан на предлагаемую недвижимость;
  • повысить доступность ипотечных жилищных кредитов с учетом баланса интересов кредиторов и заемщиков, в том числе снизить процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам;
  • сформировать устойчивую систему привлечения на рынок ипотечного жилищного кредитования долгосрочных ресурсов и развитие механизмов рефинансирования Сбербанка Российской Федерации;
  • создать надежную и эффективную инфраструктуру рынка ипотечного жилищного кредитования.

Осуществление данных мероприятий позволит, во-первых, создать эффективные механизмы, позволяющие повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для социально нуждающихся категорий населения, во-вторых, развить конкуренцию на рынке ипотечного кредитования, в-третьих, разработать новые формы финансирования для развития жилищного фонда.

Статья на тему перспективы развития ипотечного кредитования в рф

Источник: https://idatenru.ru/economic/perspektivi-razvitiya-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rf

Проблемы ипотеки в россии в 2019 году

Развитие рынка ипотечного кредитования в России в 2019 году

На развитие ипотечного кредитования в России в 2019 году оказывают влияние сразу несколько факторов. Среди них можно выделить, в первую очередь, инфляцию. По данным ЦБ РФ, темпы прироста потребительских цен в декабре 2019 года к соответствующему месяцу 2019 года составили 5,4%, таким образом, вполне реально достижение цели по инфляции в 4% к декабрю 2019 года.

https://www.youtube.com/watch?v=yeQm5HPP8Bk

Однако для создания базы формирования длинных денег в целях ипотечного кредитования, по словам Алексея Кудрина, инфляция должна быть на уровне 2-2,5%.

Ключевая ставка на сегодняшний день составляет 10% и факторы к ее снижению раньше марта 2019 года не просматриваются, во-первых, потому что в январе выплачивается единовременная компенсация пенсионерам, во-вторых, ежемесячная индексация пенсий способствует росту инфляции.

Но Центральный банк допускает уменьшение ключевой ставки до 8% во втором квартале 2019 года, что будет способствовать снижению процентных ставок по ипотечному кредитованию.

Общие тенденции развития российской экономики свидетельствуют о восстановлении роста ВВП. По данным ЦБ, в 2019 году прогнозируется рост ВВП в пределах 0,2-0,6%, в а 2019–2019 годах – на уровне 1,7-2,5%. Это в первую очередь связано с повышением цены на нефть марки Brent в первом квартале в среднем до 53 долларов за баррель, во втором – до 56 долларов за баррель.

Увеличение стоимости черного золота стало следствием снижения объема его добычи странами персидского залива (прежде всего, речь идет об ОАЭ, Саудовской Аравии и Кувейте) и связано с мировыми тенденциями по изменению цены марку Brent.

Что касается марки Urals, то, по прогнозам регулятора, она будет стоить около 60 долларов за баррель и не упадет ниже 40 долларов за баррель. Это положительно скажется на курсе национальной валюты как основного кредитного ресурса ипотеки.

Уровень реальных доходов населения в 2019 году будет повышаться вследствие того, что Центральный банк проводит сберегательную денежно-кредитную политику с сохранением заработных плат и реальных доходов, однако темпы восстановления и роста последних прогнозируются невысокие, чуть выше нуля, особенно в государственном секторе. Данный фактор может неоднозначно отразиться на объемах ипотечного кредитования.

Совет

Для поддержания его темпов правительство приняло решение о продлении программы поддержки ипотеки до 1 марта 2019 года. Однако в нее были внесены некоторые изменения.

Во-первых, расширились категории заемщиков, которые реструктурировали задолженности по ипотечному кредитованию; во-вторых, остаток суммы кредита для государственной поддержки реструктуризации ипотечного долга был увеличен с 10 до 20% от стоимости недвижимости.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало электронную закладную и новый ипотечный продукт – «Фабрика ипотечных ценных бумаг» с гарантией АИЖК. Средние ставки по данному виду кредитов в настоящее время находятся на уровне 11-13%, в среднем – 12,7%. Ипотека с государственной поддержкой выдается в среднем по ставке 12% годовых.

Выпадающие доходы банковского процента субсидируются за счет бюджетных средств по следующей формуле: ключевая ставка регулятора плюс 2,5 процентных пункта при внесении первоначального взноса не ниже 20% от стоимости недвижимости сроком на 25-30 лет.

В целом можно сделать вывод, что ипотечное кредитование в 2019 году будет развиваться более эффективно и выгодно как для банков, так и для их клиентов, чем за соответствующий период прошлого года.

Источник: https://avtoschit-penza.ru/problemy-ipoteki-v-rossii-v-2017-godu-71898/

Проблемы ипотечного кредитования в России

Понятие «ипотека» появилось в русском языке не так давно. Однако мало кто знает, что услуги по предоставлению жителям страны денежных займов на покупку жилплощади существовали еще с 1917 года.

Стоит сказать, что в те времена подобные операции пользовались огромной популярностью, так как такие сделки строго регламентировались.

Однако когда жилье начали распределять, эта практика была утрачена, и возобновилась она только относительно недавно.

Обратите внимание

Сегодня, к сожалению, такие сделки ассоциируются у граждан с самыми неприятными вещами. Это неудивительно, ведь сейчас довольно остро стоят вопросы проблем ипотечного кредитования в России и перспектив развития услуг этого типа. Что же происходит с займами. Почему они сейчас пользуются меньшей популярностью и вызывают так много критики?

Прежде всего, проблемы ипотечного кредитования начинаются с того, что на сегодняшний день лишь у 10% граждан имеется собственная жилплощадь, которая по общему метражу превышает 18 м² из расчета на одного человека. Исходя из этого, только 1% людей может купить недвижимость на заработанные деньги.

Читайте также:  В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит в 2019 году? действия банка

В конечном счете граждане не видят другого выхода, как оформить ипотеку, пусть и по самым невыгодным условиям. При этом, исходя из экономического положения, большая часть заемщиков должна получать господдержку.

Однако это не всегда возможно ввиду огромного количества жителей страны, которые желают получить государственные субсидии. На сегодняшний день более 20 млн граждан РФ хотят оформить ипотеку.

Исходя из этих сумасшедших цифр, становится очевидно, что застройщикам нужно постоянно строить дома, что также практически невозможно сделать за такие короткие сроки.

Главная проблема ипотечного кредитования в России заключается в том, что при таком положении вещей государство сможет обеспечить всех нуждающихся жильем по социальным программам только на протяжении 26 лет.

Также стоит учитывать, что законодательные основы, касающиеся ипотечного кредитования в стране, еще довольно сырые. Отсюда и возникают дополнительные проблемы как с жилищным кредитованием, так и с предоставлением субсидий.

Инфляция

Казалось бы, какая взаимосвязь может быть между улучшившейся экономической обстановкой в стране и проблемами развития ипотечного кредитования? Да, на самом деле, порядка 15 лет назад ситуация в государстве была очень сложной, и уровень инфляции в прямом смысле слова зашкаливал. Сегодня ситуация выглядит намного позитивнее, однако до полной стабильности еще далеко. В первую очередь это касается кредитной системы.

Из-за нестабильной ситуации граждане элементарно не хотят хранить свои деньги в банках. Соответственно государственным кредитным организациям просто неоткуда брать денежные средства на предоставление займов населению. Это также приводит к более высоким годовым ставкам и другим невыгодным условиям кредитования.

В конечном итоге ипотека становится не массовым продуктом, а услугой, которую могут позволить себе далеко не все.

Общеэкономическая ситуация

Каждый знает, что ипотека представляет собой заем, который окупается через довольно долгий период времени. Как правило, подобный кредит предоставляется сроком до 20-30 лет. Отсюда и возникают проблемы ипотечного кредитования в РФ.

Дело в том, что банки, предоставляющие подобные долгосрочные займы, должны иметь хоть какие-то гарантии выплат, чтобы не потерять свою экономическую стабильность.

В свою очередь, сами заемщики тоже хотят быть уверенными, что они будут в состоянии расплатиться за жилплощадь, за которую они уже внесли довольно внушительный первоначальный взнос.

Важно

Но как можно получить какие-либо гарантии, если доход населения периодически меняется? Это приводит к финансовым скачкам и падениям, которые, в свою очередь, тесно связаны с общеэкономической ситуацией во всем мире.

Исходя из этого кредитные организации вынуждены учитывать риски и, в случае неоплаты кредита, взимать с заемщика штрафы. Именно поэтому получить ипотеку сегодня может далеко не каждый, так как в случае просрочки или невозможности выплатить взятый кредит человек должен предоставить другие ресурсы, которые банк может принять в счет невыплаченного долга.

Низкая платежеспособность граждан

Если говорить о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, то нужно понимать, что данная отрасль напрямую зависит от самих жителей страны, а точнее, от уровня их заработка.

На сегодняшний день более 60% населения нуждается в улучшении условий жилья. Казалось бы, ипотека может стать настоящим спасением для этих людей.

Но, к сожалению, далеко не все могут предоставить банку необходимые документы, подтверждающие уровень заработка.

Согласно условиям ипотечного кредитования, предоставляется заем человеку, если размер ежемесячного платежа будет составлять не больше 40% от официального дохода гражданина и его родных. Таким образом, если каждый месяц заемщик будет платить порядка 30 тыс. рублей, то он должен зарабатывать не меньше 75 тыс. рублей.

К сожалению, сегодня средняя заработная плата не дотягивает до этого уровня. Это приводит к дополнительным проблемам жилищного ипотечного кредитования. Многие граждане в стремлении получить заветный кредит указывают в справках завышенные оклады и затем не справляются с кредитными обязательствами.

Монополизация рынка

Первичный рынок жилья в России пока еще остается «непрозрачным». Фирм, которые занимаются строительством домов, не так уж и много, в связи с чем между компаниями практически отсутствует конкуренция.

Из-за этого застройщики могут позволить себе удерживать цены на недвижимость на довольно высоком уровне, что и приводит к фактической монополизации и повышению ставок по первоначальным и последующим взносам по кредитам.

Соответственно единственным решением проблем ипотечного кредитования становится снижение цен на новостройки. Чтобы это произошло, необходимо развитие строительного рынка. Если в стране будут появляться новые компании-застройщики, то это позволит не только понизить стоимость жилья, но и предоставить населению льготы. Только тогда ипотека превратится в общедоступный продукт.

Способы вложения средств

Продолжая рассматривать проблемы ипотечного кредитования, стоит учесть, что деньги, поступающие в банки от физических лиц, обычно хранятся там не больше 1 года.

В государственном бюджете и финансовых организациях элементарно не хватает денежных средств на предоставление льготного субсидирования.

Совет

Чтобы наладить государственные программы поддержки населения по ипотеке, необходимо добиться стабилизации фондовых рынков.

Это означает, что частично проблемы ипотечного кредитования в России разрешатся после того, как ценные акции и бумаги начнут активно продаваться и покупаться.

Это может стать хорошей «подпиткой» для финансовых организаций, предоставляющих кредиты на покупку жилья. Так как в этом случае в банки будут поступать деньги не от физических, а от юридических лиц, то и храниться (соответственно и оборачиваться) денежные средства смогут более долгий срок.

Миграционная политика

Всем известно, что в столице и крупных городах России жизнь значительно лучше, чем в регионах. Поэтому неудивительно, что люди предпочитают переезжать в места с более благополучной и стабильной ситуацией.

Ежегодно в Москву, Санкт-Петербург и прочие мегаполисы устремляется огромное количество мигрантов со всех уголков страны. В связи с этим увеличивается и спрос на жилье, что приводит к еще большему удорожанию квартир.

Соответственно повышаются и ставки по займам, а население сталкивается с новыми проблемами ипотечного кредитования.

Для их решения должны предприниматься комплексные меры, которые будут затрагивать не только строительные и кредитные организации, но и направляться на улучшение микроэкономики страны. Разумеется, подобные глобальные вопросы невозможно решить за день.

Количество социальных программ

Жилищные займы являются одним из инструментов, которые призваны решить проблемы ипотечного кредитования. На сегодняшний день существует целый ряд мероприятий, направленных на улучшение условий для молодых семей, учителей, военнослужащих и прочих слоев населения. Однако, согласно статистике, большая часть этих программ нуждается в довольно серьезных доработках.

Уже разрабатываются дополнительные субсидии для молодых врачей и многодетных семей.

Но плохая новость заключается в том, что большая часть финансовых организаций просто не заинтересованы в подобных программах, так как в этом случае их доход будет уменьшаться.

Обратите внимание

Единственная ситуация, когда банк идет на социальное ипотечное кредитование, — когда финансовые потери компенсируются самим государством.

Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в России действительно носят глобальный характер, и решить их сиюминутно просто невозможно. Тем не менее государством предпринимаются активные меры по снижению ставок по жилищным кредитам.

За последние несколько лет огромное количество банков вошло в список тех, кто предоставляет подобные услуги населению. Многие из них предлагают более выгодные условия, и у людей появляется выбор.

Это говорит о том, что государство оценило все существующие проблемы ипотечного кредитования, и пути их решения уже намечены. Поэтому в скором времени жилье будет доступнее для граждан России.

С развитием социальных программ и появлением новых строительных фирм, ситуация с покупкой недвижимости постепенно стабилизируется.

Перспективы развития ипотеки

Если говорить о будущем жилищного кредитования, то все напрямую зависит от спроса. Так как на сегодняшний день не существует альтернативы, которая могла бы заменить ипотеку, несложно сделать вывод, что со временем популярность этого направления будет только расти.

Говоря о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, большинство экспертов делают довольно оптимистичные прогнозы. Однако пока что ставка делается в основном на менеджеров среднего звена, зарплаты которых отличаются большей стабильностью.

Если говорить о колебании ставок, то на сегодняшний день они на 5% выше уровня инфляции. При их резком понижении у банков возникнут финансовые проблемы, которые могут привести к дефициту ипотечных программ.

Важно

Также стоит учитывать, что сейчас при ипотечном кредитовании финансовые организации страхуются от возможных рисков путем имущественных залогов. Однако это не защищает их от возможного банкротства заемщика.

Если произойдет дефолт, то сумма страховки человека, взявшего кредит, покроет лишь часть от основного займа. Исходя из этого, финансовая структура рискует больше, чем сам гражданин.

Поэтому важно учесть все кредитные риски и разработать соответствующие программы.

Пути решения проблем

Если банки будут уверены в 100-процентной компенсации возможных потерь, то заемщикам не будут предъявляться такие строгие требования на получение ипотеки, а первоначальный взнос может быть значительно снижен.

На сегодняшний день, чтобы обезопасить свои активы, финансовые организации требуют от заемщиков частичный взнос за жилье, который выплачивается при оформлении кредита и составляет порядка 30% от стоимости всей квартиры. Разумеется, единовременно внести такую сумму может далеко не каждый. Это вынуждает граждан снимать квартиры вместо того, чтобы оформить долгосрочные кредитные отношения в банке.

В США данная проблема уже решена, и сегодня американские банки выдают займы без первоначальных взносов, то есть 100% стоимости квартир. Это стало возможным как раз после разработки системы ипотечных рисков. Если подобная практика начнет работать в России, то через некоторое время отечественные банки также начнут выдавать более крупные займы.

Тем не менее не все так просто. Говоря про ипотечное кредитование, проблемы и перспективы их решения, не стоит забывать о рыночных рисках. Дело в том, что есть вероятность резкого снижения стоимости жилья. Такая ситуация негативно скажется как на самом заемщике, так и на кредитной организации.

Покупая жилплощадь, каждый человек хочет быть уверенным, что со временем ее стоимость не только не упадет, но и заметно возрастет. Благодаря этому уже через 10 лет можно совершить довольно выгодную сделку, продав квартиру.

Банку также невыгодна такая ситуация, так как в этом случае он будет вынужден снизить годовую процентную ставку.

Поэтому пока на рынке недвижимости не будет стабильности, добиться оптимальных условий кредитования в этой сфере будет затруднительно.

Совет

К тому же стоит обратить внимание на такое понятие, как риск ликвидности. Оно означает вероятность того, что банк не сможет выполнить свои обязательства в указанный срок ввиду несбалансированности действующих активов. В этом случае пассивов будет недостаточно для необходимых выплат.

Подобные ситуации случаются потому, что ипотечные кредиты формируются за счет краткосрочных займов и депозитов. А их, в свою очередь, неохотно оформляют граждане.

Таким образом, добиться стабильности в сфере ипотечного кредитования можно будет только тогда, когда этот вопрос будет решаться во всех описанных выше направлениях.

Чем больше граждан будут оформлять ипотеки, депозиты и мелкие займы, тем больше будет ресурсов у финансовых организаций.

То же самое касается и строительных фирм, а также государственных программ, которые постепенно начинают развиваться.

Источник: fb.ru

Источник: https://2qm.ru/jekonomika-i-finansy/banki/problemy-ipotechnogo-kreditovaniia-v-rossii.html

Ссылка на основную публикацию