Ипотечное страхование: что такое в 2019 году, где дешевле, документы

Ипотечное страхование: где дешевле

Ипотечное страхование требуется при оформлении ипотеки. По закону человек должен при покупке квартиры с участием заемных средств банка оформить страховку конструктива.

Есть и еще две разновидности страховки, которые финансовые организации тоже просят оформить потенциального заемщика – его жизнь и здоровье, титул недвижимости.

Отказ от этих форматов может привести к существенному повышению процентной ставки (на 1 – 1,5%) или отказу в оформлении ипотечного кредита в принципе. Поэтому чаще всего люди прибегают к комплексному страхованию, но ищут, где застраховаться более выгодно.

Из чего складывается стоимость страхового полиса?

Некоторые россияне до сих пор относятся к страхованию при оформлении кредитов негативно, считая, что страховка – это ненужные траты. На деле же она имеет плюсы для обеих сторон: банку гарантирует возвратность одалживаемых денег, родственникам и самому заемщику позволяет при наступлении страхового случая не уплачивать задолженность и переложить это бремя на страховую компанию.

Помните, что застраховать квартиру для ипотеки можно только в компаниях, аккредитованных банком, где вы оформляете жилищный заем. Поэтому перед поиском наиболее выгодного варианта стоит уточнить список таких организаций у кредитного специалиста, тогда и перечень будет меньше, и вы наверняка выберете страховщика, с которым работает ваш банк.

Чаще всего банки просят оформить комплексную страховку. Она включает в себя страхование конструктива, титула, жизни и здоровья. Цена на нее обычно составляет 1% от размера кредита. Конечные значения определяются исходя из следующих факторов:

  • Банка, в котором оформляется ипотека. Многие финансовые учреждения, чтобы предложить своим заемщикам максимально выгодные условия, заключают соглашения со страховыми компаниями. В конечном итоге последние предлагают сниженные тарифы за страховку. Так, при оформлении ипотеки в Россельхозбанке и Открытии стоимость полиса начинается от 0,2% от размера кредита.
  • Пол. Женщинам традиционно предлагают более выгодные условия. Связано это, преимущественно, с большей продолжительностью жизни.
  • Возраст. Наиболее выгодные тарифы предлагают гражданам в возрасте 25 – 35 лет. Чем старше человек, тем больше ему придется заплатить за страховку.
  • Состояние здоровья. Так, повысить стоимость могут из-за наличия вредных привычек, избыточного веса и наличия различных заболеваний. Если речь идет о серьезных отклонениях от нормы, можно и вовсе получить отказ. Интересно, что иногда даже беременным женщинам отказывают в выдаче полиса или поднимают его стоимость из-за возникновения дополнительных рисков.
  • Профессиональная направленность. Для людей с рискованными должностями тарифы за страховку повышаются.
  • Взаимоотношения со страховой компанией. Если в ней уже оформлялся полис, то заемщику могут предоставить персональную скидку или бонусы. Иногда такая практика возможна и за переход из одной страховой компании в другую.

Специалисты ипотечного страхования для уменьшения стоимости полиса советуют супругам при оформлении ипотеки основным заемщиком делать женщину, если доходы ее позволяют. Муж в таком случае будет выступать созаемщиком.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Где выгоднее всего оформить страховку по ипотеке в 2019 году?

Покупка жилья – дело непростое и затратное. Человек нередко обращается в банк за оформлением ипотеки.

Там он узнает о необходимости страхования квартиры, а это дополнительные расходы, которые для многих могут оказаться критичными.

Поэтому вопрос о том, где дешевле страхование ипотеки, для большинства россиян остается наиболее актуальным. Для этого правильнее всего будет сравнить условия в наиболее известных и надежных компаниях.

Страховая компания Стоимость страхования ипотеки (% от стоимости ипотеки) Срок действия полиса Особенности
Сбербанк Страхование 0,225% 1 год При наличии деревянных перекрытий стоимость увеличивается до 0,4%.
ВТБ Страхование 0,25 – 0,4% 1 – 30 лет, но нужно ежегодное продление (для сторонних банков – 1 год) Есть программа «ПреИмущество для ипотеки» со сниженной стоимостью от 1 800 руб. в год
АльфаСтрахование 0,15% Соответствует сроку кредитного договора Льготные условия страхования при переходе из другой страховой компании
Росгосстрах 0,12 – 0,15% По сроку кредитного договора Для строений ставка увеличена до 0,25 – 0,65%, для земельных участков она составляет 0,08 – 1%.
Ингосстрах 0,14% На 1 год или весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией При онлайн-оформлении предоставляется скидка в размере 15% от стоимости полиса
Ренессанс Страхование 0,1 – 0,77% На весь срок договора Доступно комплексное страхование
ВСК 0,15 – 0,35% Индивидуально При страховании строений стоимость полиса составляет 0,5 – 0,9%, земли – 0,1%
РЕСО-Гарантия 0,16% Исходя из срока договора Можно оформить электронный полис
СОГАЗ 0,1% Исходя из срока договора Можно включить в стоимость полиса другие риски
Альянс 0,15% На весь срок договора При покупке полиса действуют акции со сниженными тарифами по другим видам страхования

Сбербанк Страхование

Компания Сбербанк Страхование предлагает своим клиентам программу страхования ипотеки. Она включает в себя страховку квартиры или дома от возможных повреждений и полной утраты. При этом страхуются конструктивные элементы жилья, а именно:

  • стены (включая ненесущие);
  • окна;
  • входные двери;
  • перегородки;
  • перекрытия.

Для отдельно стоящих домов к элементам присоединяются крыша и фундамент. Перечень страховых случаев довольно обширный, он включает стихийные бедствия, повреждения водой (из канализации, труб, систем отопления и пожаротушения).

Оформить полис Сбербанка можно в офисе компании или дистанционно на сайте https://sberbankins.ru/. Здесь также есть удобный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно рассчитать стоимость страхового полиса конкретно для ваших условий.

Обратите внимание

Цену на полис можно снизить, воспользовавшись промокодом, если таковой имеется. Для этого достаточно ввести его в специальное поле формы.

Стоимость полиса при продлении рассчитывается исходя из текущего размера задолженности, а не суммы первоначального кредита.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ Страхование предлагает комплексные и индивидуальные услуги. Всего в их линейке представлено 9 пакетов. Выгоднее всего воспользоваться именно комплексной страховкой. Оформить полис можно на сайте или в офисе компании. Для клиентов, оформляющих ипотеку в ВТБ, предлагают одни из самых выгодных условий.

АльфаСтрахование

В компании АльфаСтрахование предлагают комплексные страховые полисы по ипотечному договору. Они оформляются на срок действия кредита, взносы в пользу организации делаются ежегодно. Конечная стоимость полиса определяется индивидуально.

Оформить полис можно в офисе компании, на сайте, по телефону или в банках-партнерах. К числу последних относятся Альфа-Банк, ДельтаКредит, Примсоцбанк, Росбанк, Совкомбанк и другие.

Росгосстрах

Компания Росгосстрах предлагает гибкие условия ипотечного страхования для своих клиентов. Набор рисков определяется исходя из требований банка, в котором оформляется кредит, и желания клиента.

Конечная стоимость страховки определяется индивидуально. Однако для клиентов на официальном сайте компания сообщает базовые тарифы:

  • личное страхование – от 0,07 до 0,56% для женщин и от 0,1 до 0,8% для мужчин;
  • титульное страхование – от 0,15 до 0,35% в зависимости от типа недвижимости;
  • страхование имущества – от 0,08 до 1%.

Оплата по полису производится ежегодно. Возможно получение рассрочки без повышения тарифа по согласованию с банком. При досрочном погашении ипотеки сумма страховки за не истекший период времени возвращается клиенту.

Ингосстрах

Ингосстрах предлагает своим клиентам самостоятельно определить наполнение полиса страхования ипотеки. В него может входить конструктив, титул, личное страхование.

На сайте компании реализована возможность не только оформить электронный полис, но и предварительно рассчитать его стоимость с помощью специального калькулятора.

Туда нужно вносить индивидуальные параметры (свои и приобретаемой недвижимости).

Кстати, при оплате полиса онлайн в Ингосстрахе сейчас действует скидка, позволяющая снизить стоимость на 15%.

Ренессанс Страхование

Ренессанс Страхование для своих клиентов предлагает продукт страхования ипотеки. Он может включать в себя один, несколько или все формы рисков. Общая стоимость полного полиса составляет порядка 1% от стоимости кредита. При выборочном оформлении действуют следующие тарифы:

  • имущественный – от 0,1 до 0,77% (на конечную стоимость влияет вид объекта и год постройки);
  • личный – от 0,15 до 0,5% (зависит от личных параметров клиента – пола, возраста, состояния здоровья);
  • титульный – от 0,2 до 0,4% (зависит от того, сколько раз происходил переход прав собственности на приобретаемую недвижимость).

Для клиентов компании доступна подача документов в офисе и на официальном сайте. Конечная стоимость полиса определяется индивидуально, обычно это занимает не больше 1 рабочего дня.

ВСК

Компания ВСК предлагает комплексные услуги по ипотечному страхованию. Клиент может самостоятельно определить набор форм страховки и возможных рисков. Посчитать стоимость на сайте нельзя, зато там приведены таблицы тарифов по каждому направлению страховки.

Если речь идет о страховании квартиры, то стоимость полиса зависит от того, какие именно конструктивные элементы страхуются:

  • конструктивные элементы – 0,15%;
  • КЭ + типовая отделка и оборудование – 0,25%;
  • КЭ + качественная отделка и оборудование – 0,35%.

Однако к конкретно взятому имуществу или клиенту могут быть применены повышающие коэффициенты. Они определяются индивидуально.

РЕСО-Гарантия

Компания РЕСО-Гарантия не предлагает заемщикам определенных тарифов – стоимость полиса в каждом случае рассчитывается индивидуально. В риски могут быть включены следующие разновидности: имущественные, личные, титульные. Это напрямую влияет на конечную стоимость полиса.

Рассчитать уровень затрат можно с помощью калькулятора на официальном сайте. Ответ по заявке компания дает в течение 1 дня.

Особые условия предлагаются для клиентов Сбербанка и банка ДОМ.РФ.

СОГАЗ

​Компания СОГАЗ предлагает готовые и индивидуальные решения для своих клиентов. В случае страхования ипотеки можно получить выгодные условия при оформлении кредита в банках-партнерах. В их число входит Абсолют банк, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Сбербанк и другие.

Прямо на сайте компании можно рассчитать индивидуальную стоимость страхового полиса в специальном калькуляторе и отправить онлайн-заявку, на рассмотрение которой уходит от 2 часов до 1 дня.

Если вернуть кредит у клиента получится раньше, за неиспользованный срок страховки в СОГАЗ вернут часть ее стоимости.

Альянс

Страховая компания Альянс предлагает услуги ипотечного страхования своим клиентам. В перечень покрываемых рисков могут входить имущественные, личные и титульные – по желанию клиента и требованиям банка.

Произвести предварительные расчеты можно прямо на сайте и здесь же оформить заявку. Нередко компания проводит выгодные акции для своих клиентов. Например, сейчас они могут по льготным ценам застраховать отделку стен, пола и потолка в своей квартире или доме.

Читайте также:  Рефинансирование ипотеки в росбанке в 2019 году: условия

Заключение

Единых тарифов по ипотечному страхованию внутри даже одной страховой компании не существует. Конечная стоимость зависит от особенностей недвижимости и самого клиента.

Поэтому стоит попробовать оценить условия во всех крупных страховых компаниях, попросить произвести расчеты, сравнить результаты и уже на основании выбрать наиболее выгодный вариант.

Конечно, обратиться в рекомендуемую банком организацию быстрее и проще, но далеко не всегда они предлагают самые низкие тарифы.

Источник: http://law03.ru/finance/article/ipotechnoe-straxovanie

Что такое страхование ипотеки — обязательно ли это делать?

Для приобретения собственного жилья граждане оформляют ипотеку. Этот кредит выдают банки, поэтому заемщику важно учитывать требования, которые выдвигают организации. Ипотечное страхование призвано защитить интересы граждан и банков, покупка полиса обязательна при оформлении займа.

Особенности страхования ипотеки

Для многих ипотечный кредит является единственной возможностью приобрести жилплощадь. Получить деньги могут только ответственные и платежеспособные люди, имеющие хорошую кредитную историю.

Страховой полис на приобретаемую недвижимость при ипотеке нужен обязательно, это правило прописано в законодательстве. Банки приветствуют страхование титула при заключении сделок на вторичном рынке и страхование жизни, но заемщик должен знать, что покупка такого полиса не является обязательным делом.

Страхование ипотеки отличается от стандартных полисов, которые выдают при оформлении страховки на недвижимость. Отличительный момент — то, что выгодоприобретателем признается не гражданин, обратившийся к страховщику, а банк, выдавший деньги заемщику.

В договоре указывается, в каких ситуациях возможно получить возмещение. Если наступит страховое событие, то компенсация будет выплачена. Ее получит кредитная организация, при этом выплаты не могут превышать непогашенный долг.

Полис оформляют сразу на весь срок действия кредита либо его покупают каждый год. Второй вариант подходит заемщику лучше, ведь денежные траты будут распределены на несколько лет.

Необходимость страхования ипотечной недвижимости включается в договор. Если заемщик отказывается от покупки полиса, соглашение может быть расторгнуто. В других случаях банк увеличивает процентную ставку.

Если гражданин отказывается оформлять страхование жизни, он должен быть готов к тому, что процентная ставка по ипотеке будет увеличена.

Существуют следующие виды страховок:

  • жизни и здоровья;
  • приобретаемой недвижимости;
  • титульное;
  • комплексное.

В первом варианте полис позволяет покрыть расходы, если нанесен вред здоровью заемщика. В случае смерти он покроет кредит, и родным гражданина не придется выплачивать деньги банку.

Условия страхования разнятся в зависимости от организации, в которой заемщик оформляет полис. Например, деньги не будут выплачиваться в случае самоубийства или гибели в аварии, если гражданин был в состоянии опьянения.

Стоимость страховки обуславливается величиной долга заемщика, также берется во внимание его состояние здоровья. Важным критерием, который влияет на цену, является возраст. Компаниями, предоставляющими такую услугу, взимаются от 0,3 до 1,5% от задолженности банку.

Важно

Страхование покупаемой недвижимости, в отличие от страхования жизни и здоровья, является обязательным. Оно представляет собой защиту от потери и повреждения купленного имущества.

Если наступает страховой случай, страховщик производит выплаты банку. Цена страхования зависит от стоимости самой недвижимости. Обязательно учитывается риск наступления страхового случая.

Страховыми компаниями взимаются от 0,16 до 0,5% от стоимости имущества.

Выбор типа полиса страхования зависит от требований заемщика. Полис титульного страхования представляет собой договор, который считается достаточно специфическим.

Он защитит права заемщика в случае их нарушения, гарантируя покрытие затрат, связанных с утерей права на приобретенную недвижимость.

Использование титульного страхования часто требуют банки при покупке квартиры на вторичном рынке, ведь гражданин может стать жертвой мошенников.

Комплексное страхование представляет собой вид защиты, который обеспечивает одновременное покрытие большого количества рисков. Удобство данного вида заключается в том, что не требуется покупать множество отдельных полисов, приобретение которых будет дороже полиса комплексного страхования.

Кредитные организации часто требуют страхование конструктива, оно подразумевает защиту крыши, стен и перекрытий от разрушения в результате воздействия на объект стихийных бедствий. Сюда же относится покрытие от других рисков, например противоправных действий третьих лиц, пожара, наводнения.

Можно сказать, что застрахованы будут только стены жилья, а ремонт, сантехнику не включат в покрытие. Это означает, что при возникновении страхового случая выплаты будут намного меньше ущерба.

Совет

В страховке можно обозначить риск, который важен для новостроек. Это вероятность возникновения дефектов конструкции, но в договор страхования этот пункт включают за доплату.

Купить полис можно минимум на 1 год. Заемщики, которые планируют досрочно рассчитаться с банком, должны быть внимательны. Если сразу купить страховку на несколько лет, то при возврате кредита раньше установленного срока не всегда можно вернуть деньги, уплаченные за нее.

Стоимость полиса титульного страхования — 1,3 -1,5% от ипотечного кредита, комплексного — от 0,3 до 2%. Страхователи должны знать, что в покрытие не входит повреждение имущества из-за народных волнений, естественного износа здания, ветхости и других причин. Выбор рисков зависит от требований банка и интересов заемщика.

Процедура оформления

Процесс страхования долгосрочного кредита, выданного на приобретение недвижимости, состоит из следующих шагов:

  1. Выбор подходящей компании. Это нужно делать, отталкиваясь от списка одобренных страховых компаний. Информацию клиенту предоставляет банк. Из перечня следует выбрать организацию, предлагающую максимально комфортные условия.
  2. Выбор вида страхования. Страховщики выдвигают на рассмотрение клиентов несколько вариантов на выбор. Недвижимость защищается всегда, однако компании предлагают разные варианты условий и дополнительных услуг. Выбирать их стоит, оценив свои потребности.
  3. Сбор необходимой документации. Клиент собирает необходимые документы для страхования, предварительно проконсультировавшись у сотрудников выбранной компании.
  4. Подписание соглашения. Когда клиенту выдается ипотечный кредит, происходит подписание договора. Но бывают и исключения. Заемщик может обратиться в офис страховщика и подписать договор ипотечного страхования там.

Для этого ему потребуется следующая информация:

  • срок кредитования;
  • график погашения задолженности;
  • дата кредитного договора.

У клиентов банка не всегда есть наличные на покупку страховки. В этом случае кредитная организация идет им навстречу, включая стоимость полиса в сумму кредита. Такое страхование при ипотеке имеет недостаток. Он заключается в том, что сумма займа будет увеличена. Проценты будут начисляться на нее, поэтому общая переплата возрастет.

Список банков

Покупать полис заемщик может только в тех страховых компаниях, которые одобрены банком. Список можно получить в кредитной организации либо прочитать на сайте. Чаще всего оформляют комплексное страхование, которое включает в себя 3 страховки. Стоимость ипотечного страхования колеблется в пределах 0,2-0,5% от суммы кредита, редко превышая 1%.

Чем старше клиент банка, тем выше будут тарифы страхования. Женщины платят меньше мужчин. Гражданам, имеющим лишний вес, могут отказать в страховке, либо им рассчитают полис по повышенному тарифу.

Если между банком и компанией было заключено партнерское соглашение, клиенты могут рассчитывать на выгодное предложение. За переход от другого страховщика можно получить бонус.

При проведении расчетов специалисты компании учитывают сферу деятельности клиента. Если его профессия связана с повышенным риском, стоимость страховки будет увеличена.

Те граждане, которые желают сэкономить, могут сделать супругу главным заемщиком, а сами станут созаемщиком. В этом случае тариф будет минимальным.

На рынке работает много страховых компаний. Поскольку стоимость полиса зависит от финансового положения и характеристик клиента, невозможно назвать точные цифры. Но условия страхования для граждан всех категорий будут общими.

Страхование в Сбербанке

Сбербанк при выдаче ипотечного кредита обязывает клиента страховать имущество, идущее под залог. Его максимальная стоимость не должна превышать 15 млн руб. Клиент оплачивает 0,25% от кредитной суммы, ежегодно такой же процент добавляется к уменьшающейся цифре долга.

Для оформления страховки здоровья и жизни потребуется внести 1%. Такая страховка не обязательна, банк только предлагает эту опцию. Но отказ клиента приплюсует эту единицу к общей ипотечной ставке, а при согласии на страхование этот процент вычитается.

Например, с банком согласован кредит со ставкой 12,9%, но оформлена страховка, поэтому процент уменьшается, становясь равным 11,9%. Сбербанк не настаивает на титульном страховании, поэтому комплексную страховку покупать не нужно.

Обратите внимание

У заемщика может возникнуть желание поменять страховщика. Без потерь смену можно произвести, когда банковский кредит выплачен. Страховая премия за еще не истекший период будет возвращена.

Если кредит не погашен на 100%, оставшаяся часть премии потеряется безвозвратно. Но этого не произойдет, если заемщик решает отказаться до начала активизации страхового полиса. Денежная премия вернется в полном объеме, клиент ничего не потеряет.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает следующие условия:

  1. Если гражданин оформляет ипотеку в Сбербанке, то мужчина заплатит 0,6% от стоимости кредита, а женщина всего 0,3%.
  2. Для ВТБ и прочих банков страхование жизни — 0,56% для мужчин, 0,28% — для женщин.
  3. За конструктив придется заплатить 0,17%, титульная страховка стоит 0,15%.

В случае согласования с Центральным офисом клиент получит бонусы. Стоимость страховки будет снижена. Сумма страхования снижается пропорционально сокращению средств кредита.

ВТБ-страхование

ВТБ предлагает комплексное страхование. С клиентом заключается 1 договор, в него входит следующее:

  • защита имущества;
  • титула;
  • жизни и здоровья.

Если клиент обратился в банк ВТБ, то полис оформляется на весь срок ипотеки. Для граждан, которые приходят из других кредитных организаций, договор страхования заключается на 1 год. Пролонгация будет осуществляться ежегодно. Стоимость страховки — 1%, он каждый год начисляется на остаток ипотечного займа.

Если страхователь желает сменить страховщика, требуется полное погашение, либо премия не возвращается. При оформлении страховки на 1 год и более заемщик может рассчитывать на скидки.

РЕСО

Страховщик выделяет клиентов Сбербанка из ряда других, предлагая выгодные условия. Например, защита имущества стоит 0,18%, а жизнь заемщика и его здоровье — не более 1%.

Клиенты Райффайзенбанка и ВТБ приобретут комплексную страховку. За титул придется заплатить 0,25%, за имущество — около 0,1%, здоровье — до 1%.

Возможно досрочно расторгнуть сделку. Если это сделано в течение 5 дней с момента подписания договора, страховщик вернет деньги. Решив расторгнуть действующий договор, заемщик должен быть готов к тому, что он получит назад страховые взносы, но из суммы вычтут расходы компании.

Альянс Росно

Обязательное страхование заемщика для ипотеки стоит 0,87%. За титул необходимо внести до 0,18%. Защита имущества стоит 0,16%.

Компания предлагает заемщику застраховать внутреннюю отделку. Полезно включить в договор ответственность, которую несет заемщик перед третьими лицами.

Читайте также:  Алименты при ипотеке в 2019 году

Согаз страхование

Компанию отличают доступные цены. За конструктив платят до 0,1%, при этом можно дополнительно включить в договор защиту гражданской ответственности. Многие клиенты организации страхуют внутреннюю отделку.

Титул стоит не более 0,08%, жизнь заемщика — 0,17%. Полезно оформить страховку от невозврата денег, полученных от банка. Она стоит 1,17%.

Ингострах

Страховщик предлагает комплексную защиту, но можно выбрать полисы по отдельности. Тарифы разные, многое зависит от индивидуальных характеристик клиента.

Страховая организация заключает с заемщиками договор на 1 год, но клиенты ВТБ могут сделать это сразу на весь срок. Ежегодно полис будет пролонгироваться.

Граждане, которые пришли из другой страховой компании, могут получить скидку в размере 5–15%.

ВСК страховой дом

Комплексная страховка отсутствует, жизнь можно застраховать за 0,55%, но многое зависит от состояния здоровья. Если заемщик планирует пприобрести недвижимость за 4 млн руб. и более, перед покупкой полиса оформляется медицинская декларация.

Конструктив страхуют за 0,43%. Газификация увеличивает ставку. Она повышается, если недвижимость находится на последних этажах.

Альфа-Страхование

Клиентам предоставляется полис комплексного страхования, чьи сроки приравниваются к срокам кредита, при этом стоимость страховки будет ежегодно уменьшаться.

Меняя страховую компанию, заемщик получает более выгодные условия. Он может рассчитывать на облегченный порядок оформления бумаг, продолжительность такого договора составляет 1 год.

Клиенты ВТБ могут оформить полис на весь срок ипотеки. На его стоимость влияет много факторов, поэтому точные тарифы можно узнать в компании.

Абсолют-страхование

В этой страховой организации можно включить в полис страхование ответственности заемщика при ипотечном кредитовании, многие клиенты выбирают защиту недвижимости. Компания предлагает и титульное страхование.

Здоровье могут застраховать не только заемщики, но и поручители, а также созаемщики. Есть возможность застраховать объект, вписав в документ дополнительные риски. Востребована защита от противоправных действий, которые совершают третьи лица, страхование конструктива.

РЕНЕССАНС

Приобретя полис в Ренессанс, гражданин получит защиту по следующим направлениям:

  1. Титул. Стоимость страховки по этому риску составляет около 0,4%.
  2. Жизни. При расчете принимается во внимание состояние здоровья человека на тот момент, когда происходит составление договора. Важен пол и возраст гражданина. Средняя стоимость достигает 5% от суммы, отданной за имущество.
  3. Повреждение недвижимости. При расчете учитывается тип постройки, имеет значение год строительства объекта. Взимается до 0,77% от стоимости недвижимости.

За страховой пакет придется отдать до 1% от цены объекта. Итоговый тариф напрямую зависит от платежеспособности человека и его возраста. Имеет значение сумма займа и тип недвижимости, находящейся в собственности заемщика.



Где выгоднее брать

Оформив полис, заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту. Ипотека отличается тем, что исполнять свои обязательства перед банком заемщику придется несколько лет. В жизни может случиться что угодно, поэтому комплексное ипотечное страхование защитит интересы гражданина.

Чтобы узнать, в какой страховой компании выгоднее всего приобретать полис, нужно сравнить предложения разных организаций, которые они делают в 2019 году. Необходимо взять в банке, где будет оформлена ипотека, список страховщиков. Оформлением договора занимаются специалисты, но заемщику полезно самому ориентироваться в предложениях страховщиков.

Изучив предложения, следует позвонить в страховую компанию. Итоговый тариф для разных граждан будет отличаться, поэтому цифры можно узнать только после беседы со специалистом. Если нет точных данных, сложно сделать сравнение, но можно сказать, что выгодны программы с суммированием полисов.

Источник: https://ipotekar.guru/other/ipotechnoe-strahovanie

Нужно ли оформлять страхование недвижимости при ипотеке в 2019 году: риски, стоимость полиса, порядок действий

В целях защиты прав залогодержателя, то есть банка, действующее законодательство обязывает залогодателя, то есть ипотечного заемщика, осуществлять страхование недвижимости при ипотеке за счет своих средств в обязательном порядке, без каких-либо исключений. Нарушение указанной обязанности влечет за собой возникновение права у кредитора на предъявление требования досрочного погашения жилищного кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК РФ).

Требования законодательства

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК, недвижимость может быть застрахована от рисков утраты или повреждения на основании договора страхования имущества, заключаемого с СК, имеющей лицензию на осуществление соответствующего вида страхования (аб. 1 ст. 938 ГК).

При наличии страховки недвижимого имущества страховая компания возместит убытки, связанные с гибелью или повреждением заложенного имущества, выгодоприобретателю (банку), в пределах установленной договором страховой суммы (ч. 1 ст. 929 ГК).

Обязательно ли осуществлять страхование имущества в рамках ипотеки

Да, страхование недвижимости по ипотеке должно производиться в обязательном порядке. Об этом, в частности, говорится и в общем, и в специальном законодательстве:

  • п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК;
  • ч. 1 и 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102).

Какие риски защищает

В ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 и п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК сказано, что страхование имущества должно осуществляться от рисков его утраты и повреждения. Но не сказано, при возникновении каких именно обстоятельств могут произойти эти утрата или повреждение, и при наличии которых страховая будет обязана произвести выплату.

Внимание! Поскольку страховать имущество заемщик обязан согласно условиям ипотечного договора (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102), то нужно смотреть именно в нем – на каких условиях нужно покупать страховой полис, чтобы банк принял защиту.

Как правило, перечень событий, влекущих повреждение или утрату предмета залога, при которых наступает обязанность СК по осуществлению выплаты, везде одинаковый:

  • пожар;
  • залив;
  • наезд ТС;
  • падение неподвижно стоящих конструкций;
  • противоправные действия третьих лиц.

Плюсы и минусы

Преимущества страхования имущества при ипотеке:

  • при возникновении страхового случая СК осуществит страховую выплату, за счет которой можно будет покрыть долговые обязательства перед банком;
  • есть возможность оформить полис непосредственно у кредитора при подписании ипотечного контракта.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, компенсация не осуществляется, если пожар произошел по вине залогодателя);
  • для получения компенсации нужно собрать много документов, подтверждающих ущерб.

Рассчитать стоимость защиты

Узнать стоимость полиса по страховке недвижимости можно по следующей формуле:

СС * СТ * ПВ * ПН * КС, где:

  • СС – страховая сумма (она устанавливается равной действительной стоимости заложенного имущества, а если таковая превышает размер долга по ипотеке – то в размере этого самого долга);
  • СТ – страховой тариф (он устанавливается СК по своему усмотрению, государственное регулирование тарифов в данном случае не осуществляется);
  • ПВ – повышающие коэффициенты;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • КС – коэффициенты в зависимости от срока действия полиса (обычно страхование недвижимого объекта недвижимости осуществляется на 1 год, с дальнейшей пролонгацией, но могут быть предусмотрены и иные сроки действия).

От чего зависит цена

Цена на полис зависит от следующих факторов (включая, но не ограничиваясь):

  • тип перекрытий (при деревянных применяется повышающий коэффициент);
  • год постройки дома (чем старше дом, тем выше коэффициент);
  • ценовая политика страховой компании (где-то базовый тариф меньше, где-то больше);
  • страховая сумма (чем дороже недвижимость, тем, разумеется, выше сумма) и др.

Калькулятор

Рассчитать страхование недвижимости при ипотеке можно:

  • в офисе страховщика;
  • в банке (если полис оформляется вместе с ипотекой);
  • на сайте страховой компании (при наличии там онлайн-калькулятора);
  • по телефону “горячей линии” СК;
  • на нашем сайте.

Важный момент! После расчета стоимости страхования недвижимости для вашей ипотеки можно офомить полис онлайн. Обычно дисконт от обычного полиса в офисе составляет 10-15% и при этом не нужно посещать страховую, а также готовить ворох бумаг.

Где дешевле оформить страхование

Сравнение, сколько стоит страхование недвижимости в различных СК:

Название страховщика Тариф в процентах на страхование конструктива по ипотеке этих конструктивных элементов – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери
РЕСО 0,18
Ингосстрах 0,14
Росгосстрах 0,17
Сбербанк 0,25
ВСК 0,43
ВТБ 0,33
Альфа 0,15
Альянс 0,16

Важный момент! Если сделать расчет на нашем калькуляторе, то он подберет полис для ипотеки с учетом нужных вам рисков со скидкой. С учетом этого дисконта цена окажется ниже чем при оформлении в банке или страховой.

Можно ли снизить расходы на страхование

Снижение стоимости залогового страхования залогового имущества может быть произведено следующими способами:

  • путем достижения договоренности со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку;
  • приобретение по ипотеке недвижимости не с деревянными перекрытиями и находящейся в доме более позднего года постройки;
  • выбор страховой компании, предлагающей наиболее низкий тариф;
  • приобретение имущества по ипотеке по более низкой цене (для снижения страховой суммы).

Порядок оформления страхования

Алгоритм оформления страховки везде примерно одинаковый. Начать следует с выбора страховщика и согласования возможности страхования у него с банком.

Выбор страховщика

Перед оформлением ипотечной страховки для ипотеки необходимо выбрать страховую компанию, с которой, собственно, и будет заключаться договор.

При этом застраховаться можно:

  • у аккредитованного банком, в котором взята ипотека, страховщика, без каких-либо дополнительных согласований;
  • или у неаккредитованного (потребуется предварительное получение от банка одобрения этой СК).

Каждый кредитор имеет заранее установленный список аккредитованных страховщиков. Если заемщик решил купить полис у неаккредитованного, нужно прийти в эту СК и сообщить о желании застраховаться.

Данный страховщик обязан будет представить в банк заявление и комплект подтверждающих документов о соответствии требованиям.

Кредитор рассмотрит все это в течение 30-60 дней и скажет заемщику – будет ли принята защита или нет.

Опубликованные списки аккредитованных компаний можно посмотреть на нашем портале в статьях про Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

Список необходимых документов

При приобретении в ипотеку в регионах или Москве квартир, иного жилья, нужно застраховать недвижимость.

В целях заключения страхового договора страхователь обязан подать в СК следующую документацию:

  • заявление по установленной страховщиком форме (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт страхователя;
  • технический или кадастровый паспорт на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая госрегистрацию права собственности (если оно зарегистрировано на момент оформления страховки);
  • правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и др.);
  • фотографии недвижимости в высоком качестве;
  • разрешение от органов опеки (если при покупке недвижимости в ипотеку затрагиваются права несовершеннолетних);
  • согласие от супруга на осуществление сделки;
  • договор об ипотеке, залога;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.
Читайте также:  Кто такой заемщик по ипотеке в 2019 году? требования, как банки проверяют?

Важный момент! При оформлении полиса страхования недвижимости для ипотечного кредита в режиме онлайн, например на нашем сайте, предоставлять в страховую все эти документы не требуется. Достаточно заполнить поля калькулятора и ваши паспортные данные.

Порядок действий по оформлению

Обращаться нужно:

  • непосредственно к страховщику;
  • или в банк, где взята ипотека на недвижимость.

Срок оформления полиса указывается в Правилах ипотечного страхования. В некоторых случаях полис выдают “день в день”, иногда же оформление осуществляется после проверки страховщиком всех представленных документов и осмотра имущества.

Бланк заявления можно:

  • получить в офисе страховщика или в банке;
  • скачать на официальном сайте.

Страховка может быть оформлена:

  • оффлайн;
  • онлайн (если страховщик предоставляет такую возможность).

Важно! При онлайн-оформлении полис формируется в электронном виде и направляется страхователю на электронную почту. Этот полис нужно распечатать и подписать. После этого его нужно предоставить в банк для продления или для заключения сделки.

Оплата страховой премии производится способом, указанным в Правилах или договоре сторон:

  • наличными в кассу страховщика;
  • безналичным перечислением на расчетные реквизиты СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Продление

По истечении срока действия полиса (обычно, 1 год), его нужно продлить.

Пролонгация осуществляется на тех же условиях, на которых был заключен предыдущий страховой договор, в упрощенном порядке – страхователь просто приходит в офис СК (или продлевает онлайн), подает заявление, оплачивает страховую премию на очередной год и получает полис. Из документов потребуется:

Можно также и поменять страховую компанию по истечении срока действия полиса. Главное, чтобы она была в списке аккредитованных. Если нет, то нужно сначала получить одобрение банка. При досрочной смене СК премию могут не вернуть (зависит от условий договора).

Важный момент! При работе с калькулятором у нас на сайте данная процедура упрощается. Если выбрать банк в соответствующем поле, то он сам подберет нужную страховую, которая аккредитована в этом банке.

Порядок действий при страховом случае

При страховом случае следует предпринять действия, направленные на минимизацию размера ущерба. Также не нужно менять картину произошедшего – проще говоря, приступать к ремонту поврежденной недвижимости или делать что-то еще с конструктивными элементами.

Пошаговая инструкция

Страхователь при наступлении страхового случая должен:

  • немедленно уведомить СК способом, указанным в договоре сторон (по телефону, через официальный сайт и др.);
  • вызвать сотрудников соответствующей службы (при противоправных действиях – полицию, при пожаре – государственную противопожарную службу и др.) и получить у них акт о случившемся;
  • произвести вместе с представителем СК осмотр имущества для оценки ущерба;
  • собрать документы;
  • написать заявление о страховом случае и вместе с документами направить его в СК (лично или по почте) в срок, установленный Правилами или договором;
  • ждать решения страховой;
  • получить выплату.

Какие документы потребуются

В СК подаются следующие документы:

  • заявление о страховом случае (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт;
  • справка из компетентного органа;
  • страховой полис;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ипотечный договор и договор залога;
  • документ, подтверждающий размер понесенных убытков;
  • выписка из ЕГРН на недвижимость.

Итак, недвижимость по ипотеке страховать нужно обязательно. Делать это желательно в аккредитованных банком страховых компаниях.

Наш дежурный юрист всегда готов дать профессиональную консультацию в чате при наличии неразрешенных вопросов. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

Распространению нашего материала помогут ваши лайки и репосты – не забываем их делать, если пост был вам полезен.

Важно

Подробнее про страхование квартиры при ипотеке и сколько стоит полис комплексного страхования для банка в страховых, читайте далее.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-nedvizhimosti

Ипотечное страхование

Под ипотечным поднимается такой вид страхования, целью которого является снижение рисков сторон при заключении договора ипотечного страхования.

Необходимость подобного мероприятия объясняется характерными особенностями ипотеки, прежде всего, длительным сроком и серьезной суммой кредитования.

Именно поэтому в качестве одного из условий выдачи займа банки со стороны банка выдвигается требование о получении страхового полиса.

Подробнее о страховании

Главной целью ипотечного страхования выступает снижение риска сделки по оформлению кредита как для банковской организации, так и для заемщика.

Учитывая тот факт, что основной риск при подписании договора несет кредитор, выделяющий финансовые средства, он и является в большинстве случаев инициатором ипотечного страхования.

Однако, не следует полагать, что оформление полиса выгодно только для банка.

Ипотечное страхование приносит пользу и заемщику. Но для этого получение страховки должно происходить на выгодных для него условиях и на конкурентной основе. В этом случае страховой полис становится взаимовыгодным инструментом, делающим кредитную сделку менее рисковой и более надежной для обеих сторон.

Что страхуют?

Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.

Каждый из перечисленных видов страховки следует рассмотреть подробнее.

Имущество

Страхование приобретаемой в ипотеку собственности является обязательным. К числу страховых случаев относятся:

  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
  • действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.

Конкретный перечень рисков определяется с учетом пожеланий кредитора и заемщика и может быть доработан, исходя из особенностей объекта и его функционального назначения. Размер тарифа устанавливается страховой компанией и также учитывает характеристики недвижимости, в том числе рыночную стоимость, техническое состояние и размеры.

За основу при расчете страховой суммы берется экспертная оценка стоимости жилья или другого вида недвижимости, которая производилась в процессе оформления ипотеки.

Жизнь и здоровье

Личное страхование заемщика при оформлении им ипотечного кредита не выступает в качестве обязательного требования законодательства.

Тем не менее, банки заинтересованы в этом виде страховки, поэтому при наличии полиса попросту идут на предоставление льготного процента по займу. Как правило, величина снижения ставки составляет 0,5-1%.

В результате, учитывая длительный срок кредитования и немаленький размер суммы, подобная экономия оказывается для заемщика весьма существенной, несмотря на дополнительные расходы на оформление полиса.

К числу страховых случаев при заключении договора личного страхования обычно относятся:

  • потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • лишение заемщика источника дохода;
  • смерть клиента банка и т.д.

Как и при обычном личном страховании при расчете тарифа учитывается большое количество факторов. Самое серьезное значение при этом имеет возраст заемщика, его семейное положение, уровень дохода, состояние здоровья и т.д.

Данный вид страховки является достаточно специфическим, поэтому применяется на практике намного реже описанных выше вариантов. Суть его заключается в выплате страхового возмещения в том случае, если клиент банка лишиться права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.

Инициатором оформление такого полиса всегда выступает кредитная организация, причем в качестве причины обычно выступает сложный с юридической точки зрения статус конкретного объекта недвижимости.

В качестве примера подобных ситуаций можно привести квартиру, которая приобретается по доверенности собственника, сменила в течение короткого промежутка времени нескольких владельцев или текущим хозяином выступает несовершеннолетнее лицо.

В каждом из перечисленных случаев высока вероятность того, что заключаемая в результате ипотечного кредитования сделка будет оспорена в судебном порядке.

Титульное страхование позволяет сторонам получить защиту от такого развития событий.

В чем выгода?

Все перечисленные выше виды ипотечного страхования предоставляют достаточно серьезные преимущества, причем обеим сторонам кредитной сделки. Однако, уровень выгодности этого мероприятия для банка и заемщика весьма сильно различается.

Для банка

Кредитная организация практически полностью страхует все потенциально возможные риски при совершении финансовой сделки с заемщиком.

Даже оформление полиса обязательной страховки недвижимости существенно снижает рискованность выдачи кредита для банка. При получении двух других видов страховки финансовое учреждение сводит опасность ипотеки к нулю.

Совет

Немаловажным бонусом в подобной ситуации является то, что все расходы по страхованию несет заемщик.

Важной особенностью ипотечного страхования выступает заключение договора со страховщиком, аккредитованным банком, оформляющим кредит. Нередко в подобной ситуации страховая компания является дочерней или зависимой структурой по отношении к финансовой организации.

Естественно, проблем по получению любого страхового возмещения в этом случае не возникает.

Для заемщика

Ситуация со стороны должник выглядит несколько иначе. Во-первых, у него, в отличие от банка, нет квалифицированных юристов, способных отстоять интересы клиенты перед страховой компанией. Во-вторых, страховщик никак не зависит от заемщика. В результате, получение страхового возмещения нередко становится весьма проблемным и малоперспективным мероприятием.

Безусловно, оформление обязательной страховки недвижимости является весомым плюсом. Однако, при гибели объекта недвижимости при пожаре или в результате другого стихийного бедствия страховое возмещение получает банк. Заемщик же, как правило, не имеет возможности компенсировать даже уже сделанные выплаты.

Личное страхование при ипотеке также приносит определенную выгоду, защищая заемщика при потере нетрудоспособности. Но и в этом случае он не может претендовать на какие-то выплаты, так как средства в большинстве случаев также уходят банку. Главным плюсом для клиента выступает снижение процентной ставки по ипотеке, а также закрытие долгов перед кредитной организацией.

Выгода титульного страхования для заемщика также весьма относительна. Дело в том, что сделанные им выплаты, скорее всего, не будут компенсированы, хотя долг перед банком обычно страховая компания закрывает. Намного проще избежать подобных проблем путем тщательного и грамотного отбора объекта недвижимости, приобретаемого по ипотеке, чем его последующим титульным страхованием.

Обязанность оформления полиса

Как уже было отмечено, при оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды страховки возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих страховых услуг считается нарушением закона.

При обращении в контролирующие инстанции, для банков таковым является ЦБ РФ, а также Роспотребнадзор, к кредитным организациям могут быть применены весьма серьезные штрафные санкции.

Что говорит закон?

Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ, который был подписан 16.07.1998 года. С момента принятия Федеральный закон неоднократно изменялся, а последние корректировки были внесены №486-ФЗ

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/ipotechnoe-strahovanie/

Ссылка на основную публикацию