Как отказаться от ипотеки в 2019 году? можно ли вернуть квартиру банку?

Как отказаться от ипотеки | 6 вариантов решения проблемы

Содержание статьи:

Ипотечное кредитование – это очень серьезный и долгосрочный шаг. Прежде чем решиться на него необходимо хорошо обдумать и просчитать все вероятные варианты развития событий не на ближайшее время, а на несколько лет вперед. Разумеется, такое долгосрочное планирование под силу не каждому заемщику. Кто-то внезапно обзаводится детьми и уходит в декрет, значительно снижая свой уровень доходов.

Некоторое семьи прекращают свое существование, и перед ними встает проблема раздела ипотеки при разводе. Кто-то просто лишается высокооплачиваемой работы, аналогов которой найти оказывается проблематично. Как быть заемщику в таком случае? Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями и в строгом соответствии с законодательством?

Отказ от ипотеки: возможные варианты решения проблемы

Конечно, идеальным вариантом было бы прийти в банк и заявить: «Извините, я не тяну кредит, давайте просто разойдемся по-хорошему». Но так не бывает. Для того чтобы закрыть ипотеку вам придется приложить едва ли меньше усилий, чем для того, чтобы взять ее. Существуют такие варианты отказа от ипотеки:

  1. вы перестаете платить ежемесячные вносы, банк подает в суд и отбирает у вас заемное жилье;
  2. вы обращаетесь со своей проблемой в банк, доказывая наличие серьезных финансовых проблем (вы лишились работы, родился ребенок, кому-то из членов семьи требуется операция и т.д.) и банк смягчает для вас условия кредитования;
  3. вы продаете жилье по такой цене, которая позволяет вам погасить оставшийся долг по ипотеке;
  4. вы участвуете в программе «цивилизованная аренда» и становитесь не собственником, а арендатором квартиры, но и ежемесячный платеж ваш значительно сокращается;
  5. вы рефинансируете займ на более выгодных условиях (более длительный срок кредитования или меньший процент и т.д.);
  6. вы ищете вторую, третью работу, в общем, стараетесь изо всех сил заработать столько, сколько нужно.

Рассмотрим каждый из этих случаев подробнее

Отмена ипотеки в судебном порядке

Если вы пришли к осознанию того, что просто не в состоянии платить ежемесячные взносы по ипотеке и решили их больше не вносить, то рано или поздно вас ждет повестка в суд.

Причем, если вы не стремитесь решить свою проблему совместно с банком и игнорируете звонки и письма кредитора, то суд, с большой долей вероятности, примет решение не в вашу пользу.

А после того, как на ваше жилье будет наложено взыскание, вам придется его покинуть.

Обратите внимание

Если у вас нет других вариантов жилья, то максимум на что вы можете рассчитывать: это отсрочка приведения решения в исполнение на 12 месяцев (это возможно в том случае, если на вашем иждивении маленькие дети, а альтернативного жилья совсем нет) или временное пребывание в муниципальных жилых объектах. Последний случай также из разряда призрачных, поскольку у муниципалитета, как правило, такого жилья попросту не хватает на всех льготников.

При этом, доводя дело до суда, вы ставите крест на своей кредитной истории.

Как известно, банки обмениваются базами данных на неблагонадежных заемщиков, а значит, вы больше никогда и нигде не сможете взять кредит, даже обычный потребительский. Помните об этом.

Таким образом, этот вариант решения проблемы ипотеки нельзя назвать оптимальным, скорее это решение на самый самый крайний случай.

Уступки от банка

На самом деле, смягчить условия ипотеки вполне возможно. Дело в том, что в банке также понимают, что судебная тяжба – это длительный и затратный процесс. Намного выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.

Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства (к примеру предоставить трудовую книжку с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребенка, а также декретный больничный и т.д.

), то банк вполне может сделать шаг вам навстречу.

Проблемные заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки, кредитные каникулы на срок в среднем около 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты) или рефинансирование с продлением срока кредита, чтобы ежемесячный платеж снизился. И этот перечень поблажек не исчерпывающий, вам стоит в любом случае сразу обратиться в банк со своей проблемой, возможно, получится договориться и решить проблему малой кровью.

Продажа ипотечной квартиры

Это кардинальное решение проблемы ипотеки раз и навсегда. Однако стоит учитывать несколько неприятных моментов: как правило, покупатели жилья не слишком охотно выбирают ипотечное жилье. Если им попадется вариант без обременения, то, скорее всего они выберут его.

Потому для того, чтобы наверняка продать жилье, вам придется установить цену ниже рыночной. В таком случае вы рискуете не погасить весь долг перед банком или же если и погасите, то только его, а все ваши платежи за время уплаты ипотеки можно считать вылетевшими в трубу.

Такой ход решает проблему ипотеки, но не решает ваших жилищных проблем, потому прежде чем им пользоваться, стоит все очень тщательно просчитать и взвесить.

Цивилизованная аренда

В данном случае вам предлагается переоформить ипотеку на третье лицо, которое станет платить основную сумму ежемесячных взносов, но и будет считаться полноправным собственником. Вы при этом будете выступать арендатором, и ваш ежемесячный платеж станет на порядок меньше, что избавит вас от лишней финансовой нагрузки. Но не решит вашу жилищную проблему полностью.

Как правило, цивилизованная аренда предусматривает проживание бывшего заемщика в ипотечном жилье около пяти лет, а дальше ему придется снова всерьез думать о том, где жить. Цивилизованная аренда оформляется через компании-посредников, которые самостоятельно взаимодействуют с банком и улаживают все формальности.

Рефинансирование

Если вы взяли ипотеку на одних условиях с прицелом на высокие доходы, а позже обстоятельства поменялись, то вы можете рефинансировать кредит с изменением условий. Рефинансирование подразумевает погашение существующего ипотечного кредита за счет нового займа. Вы можете попытаться перекредитоваться в своем же банке.

Если предлагаемые им условия вас не устроят, то такой кредит можно взять в другом банке, благо подобные программы есть практически в каждом кредитно-финансовом учреждении. Рефинансировав займ, вы сможете увеличить срок кредитования, сменить валюту кредита, а также его процент, так, чтобы ежемесячный взнос стал для вас приемлемым.

Оставить все как есть

Если ваши финансовые затруднения временные и есть шансы на благополучное разрешение ситуации в ближайшем будущем, то возможно есть смысл поискать дополнительные временные источники дохода или взять беспроцентный займ у родственников.

Ведь если вы решитесь на какой-либо кардинальный шаг, то это лишит вас возможности иметь собственное жилье.

А пережив трудные времена, вы снова сможете свободно уплачивать ипотеку, приближая тот день, когда оно полностью перейдет в вашу собственность.

Источник: https://kreditipo.ru/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Можно ли избавиться от ипотеки и вернуть банку купленную квартиру

Ипотечное кредитование — очень ответственный и важный шаг, требующий долгосрочных вложений, которые не всегда оказываются под силу для заемщика.

Случаются ситуации, когда по определенным обстоятельствам происходит значительное снижение финансов или брак прекращает свое существование, и тогда возникает вопрос о разделе ипотеки при разводе. Других неплатежеспособных заемщиков интересует вопрос, как отказаться от ипотеки и возможно ли это?

Как отказаться

В том случае, если банковское учреждение перевело деньги на покупку квартиры недавно, и заемщик еще не внес первоначальный взнос, то он может оформить возврат денег в пользу банка с выплатой процентов за срок пользования предоставленной суммы.

Существуют некоторые нюансы, которые позволяют отказаться от ипотеки. Сделать это можно в следующих случаях:

  • В момент оформления договора до оплаты первоначального взноса.
  • После выплаты денежных средств в течение непродолжительного периода времени.
  • В случае длительного погашения ипотечного кредита по графику.

Прежде чем определиться с процедурой и сроками расторжения кредитного договора, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в каждом банке они имеют отличия. Например, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применяются в отношении полученных займов в других финансовых учреждениях.

Существуют разные сроки уведомления о преждевременном расторжении договора или предоставления разрешения на переуступки права требования на другого покупателя.

ВНИМАНИЕ! Перед принятием решения об отказе ипотеки, необходимо ознакомиться со всеми возможными вариантами решения данного вопроса, обратившись в банковское отделение или иное учреждение.

После бракоразводного процесса

На практике довольно часто возникает вопрос у желающих развестись супругов, как отказаться от ипотечной квартиры при разводе.

Согласно закону, если имущество было приобретено после официального заключения брака, то оно является общим, а значит и уплата ипотечного кредита распределяется между ними в равных долях, если иное не предусмотрено брачным договором, в случае его наличия.

ВНИМАНИЕ! Существует возможность оформить отказ в пользу бывшего супруга или супруги своей доли в ипотечной квартире.

Для этого один из супругов составляет письменное согласие о переходе права собственности на вторую сторону с условием снятия с него обязательств по выплате ипотеки в объеме, равному размеру его доли.

Необходимо знать, что несовершеннолетние дети не получают долю в праве собственности на имущество, которое было взято в ипотеку, поэтому процедура выселения проводится на общих основаниях, даже в том случае, если это единственное их место жительства.

Существует несколько способов в ситуации, когда семейная пара оформила развод, а платить за ипотеку нет возможности:

  1. Реализация недвижимости, которая ранее была оформлена в кредит, и возврат ранее выплаченных супругами денежных средств в равных долях.
  2. В том случае, если один из супругов отказывается от ипотеки, то его часть собственности и долг переходят второй стороне.
  3. Составляются два графика платежа с выплатой денег отдельно для каждого супруга в равных долях или ином объеме, предусмотренном в брачном договоре.

Порядок проведения процедуры

Существует несколько вариантов, которые дают возможность изменить порядок внесения ипотечных средств из-за ухудшения материального положения.

Рефинансирование или реструктуризация

Если нечем платить кредит, то можно обратиться в отделение банка с просьбой о снижении финансовой нагрузки за счет изменения процента, составления нового графика платежей, а также смены валюты и т.д.

Перекредитацию лучше провести в том банке, где оформлен ипотечный кредит. При этом специалисты кредитного отдела должны объяснить, как отказаться от ипотечного кредита или сделать перерасчет ежемесячного платежа.

К заявлению прилагаются доказательства об обстоятельствах, которые привели к финансовой несостоятельности. Перекредитование осуществляется несколькими способами:

  • Увеличивается график погашения задолженности, что снижает ежемесячный взнос по кредиту.
  • Получение кредита в другом финансовом учреждении на более улучшенных условиях.
  • За счет смены валюты кредитования.

Рефинансирование может проводиться только при условии отсутствия задолженности по кредиту и иных нарушений по кредитному договору. Перекредитование означает заключение другого договора на более выгодных условиях.

Существует также вариант предоставления кредитных каникул, то есть временной отмены по выплате основного долга. Важно помнить, что в случае невыплаты средств по купленной в ипотеку квартире, имущество изымается.

Продажа квартиры

Очень часто возникает вопрос, можно ли избавиться от ипотеки, продав ее другому покупателю? На практике такой вариант возможен, но только с разрешения банка. Такой вариант уместен в том случае, когда ипотека выплачивалась в течение продолжительного времени, но из-за определенных обстоятельств дальнейшее погашение невозможно.

Квартира выставляется на продажу на публичных торгах с дальнейшим вложением вырученных средств в счет погашения возникшей задолженности. Внесенные по договору денежные средства возвращаются заемщику за минусом процентов, которые были начислены за весь период пользования предоставленными кредитными средствами.

ВАЖНО! При покупке ипотечной квартиры новым покупателем происходит смена стороны обязательства на основании договора переуступки права требования, таким образом происходит отступная по ипотеке.

Цивилизованная аренда

Данная ситуация подразумевает переоформление кредита на третье лицо, которое будет в дальнейшем платить основную сумму по ипотеке и станет полноправным собственником жилья. При этом заемщик будет выступать арендатором, а его платеж по кредиту существенно снизится.

Как правило, такой способ предусматривает проживание предыдущего заемщика в ипотечном жилье около 5 лет, а далее он должен освободить имущество.

В судебном порядке

Если произошла ситуация, при которой заемщик перестал платить ипотечные взносы, то рано или поздно придется столкнуться с судом.

Причем если проблема не решается совместно с банком, то существует большая вероятность, что придется вернуть квартиру банку, купленную в ипотеку. Сразу после наложения взыскания, заемщик должен будет освободить жилье.

В том случае, если некуда пойти, то максимум, на что можно рассчитывать — это отсрочка приведения принятого решения в исполнение на 1 год. Это возможно, если имеются маленькие дети.

Доводя дело до суда, заемщик портит свою кредитную историю, так как банки обмениваются базами данных о неплатежеспособных заемщиках и в дальнейшем это может стать причиной отказа от предоставления кредита. Поэтому данный способ не будет являться оптимальным вариантом.

Последствия неуплаты

Среди мер, которые применяются в сторону заемщиков, имеющих задолженность по платежам, являются:

  1. Начисление пеней за каждый просроченный день, а также штрафов на основании заключенного договора.
  2. Арест имущества с последующей продажей и выселением граждан.
  3. Продажа квартиры на публичных торгах с возвратом уплаченной суммы заемщику.

Период наложения штрафов или иных мер указывается в каждом отдельном договоре об ипотеке. Если должник платил вовремя и не нарушал сроки платежей, то банк может предоставить отсрочку.

ВНИМАНИЕ! Размер пени определяется банковской программой и в основном составляет 0,1 % при пропуске платежа менее 30 дней, и 0,2 % при неуплате более одного месяца.

Важно помнить, что финансовая несостоятельность заемщика не отменяет обязательств по выплате ипотеки.

Читайте также:  Льготная ипотека в 2019 году: какие программы существуют?

Источник: https://kreditorka.info/ipoteka/kak-otkazatsya-ot-ipoteki.html

Как отказаться от ипотеки: 4 проверенных способа расторжения договора

Принимая решение о таком важном и ответственном шаге в жизни, как приобретение недвижимости при помощи ипотечного кредита, необходимо очень тщательно и досконально все обдумать, взвесив все возможные плюсы и минусы.

Однако, абсолютно все предусмотреть невозможно, поэтому никто не застрахован от возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, нарушающих финансовую стабильность (будь то потеря работы, рождение ребенка или же предстоящая сложная операция).

Можно ли отказаться после одобрения заявки

В случае, если банковская организация одобрила Вашу заявку на ипотеку, но договор еще не был заключен и ни одного платежа внесено не было, то Вы спокойно можете передумать и отказаться от оформления сделки. Подобный отказ не грозит никакими санкциями, но может негативно сказаться на кредитной истории.

Расторжение уже подписанного договора

А как же быть, если в следствие определённых жизненных проблем, все же потребовалось расторгнуть уже подписанный ипотечный договор? Каким образом с наименьшими потерями и минимальным риском для себя отказаться от ипотеки? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

Существует несколько способов решения вышеуказанной ситуации, рассмотрим их более подробно.

Важно

Некоторые наивно полагают, что можно просто перестать платить по ипотечному договору, но это огромное заблуждение, поскольку если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то кредитор в соответствии с условиями договора будет вынужден начислять санкции в виде штрафов и пеней. Впоследствии банковская организация обратится с исковым заявлением в суд к заемщикам/залогодателям для взыскания предмета залога, то есть вашей квартиры. И совершенно не имеет значения владеет ли должник каким-либо еще жильем или нет, ведь согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. И кредиторы апеллируют к данной законодательной норме.

Как видите такой сценарий развития событий весьма неутешительный, поэтому учтите, что в одностороннем порядке нельзя взять и отказаться от исполнения своих обязательств по кредитному договору, также, как и просто вернуть банку деньги, выданные по нему. Что же делать в такой непростой ситуации?

4 проверенных способа отказа от ипотеки

Вариант 1 

Если Вы понимаете, что финансовый кризис – это временное явление и в скором времени удастся восстановить свою платёжеспособность, то лучше попробовать занять денег у родственников/друзей/знакомых или найти подработку.

Вариант 2  

Если материальные трудности затянулись, тогда в срочном порядке необходимо уведомить банк о наличии серьезного препятствия финансового характера, приложив подтверждающие документы, и тогда вполне возможно, Вам пойдут на уступку, проявив лояльность.

 Ведь кредитные организации заинтересованы в скорейшем урегулировании вопроса, они прекрасно понимают сколько времени и сил потребуется затратить на судебные разбирательства.

 Гораздо выгоднее немного смягчить условия договора, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.

Зачастую сами банки неоднократно направляют уведомления, напоминания и сообщения о необходимости внесения денежных средств по договору.  Игнорировать подобные послания не имеет никакого смысла, так как это подорвет доверие к Вам и в дальнейшем будет гораздо сложнее прийти к консенсусу с кредитной организацией.

Должники в праве рассчитывать на снижение процентной ставки, продление срока для оплаты с целью снижения размера ежемесячных платежей (так называемое рефинансирование), смену валюты, предоставление кредитных каникул на срок от 6 до 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты, либо наоборот).

Вариант 3  

Сравнительно новый способ под названием «Цивилизованная аренда», который заключается в переоформлении ипотеки и недвижимости на третье лицо, которое ежемесячно обязуется погашать задолженность, но при этом станет полноправным собственником. Вам отводится роль арендатора и дается срок до 5 лет на проживание в данной квартире.

Совет

По общему правилу не допускается сдавать в аренду ипотечную недвижимость, но существуют специализированные организации, уполномоченные на совершение подобного рода сделок, к которым и следует обращаться в таких случаях.

Эта мера позволит решить проблему с долгом, но лишит возможности иметь собственное жилье, как поступить – решать только Вам.

Вариант 4 

Продажа ипотечной недвижимости, пожалуй, один из самых радикальных методов, позволяющих кардинальным образом решить проблему с банком. В таком случае вырученные денежные средства от сделки пойдут в счет погашения задолженности.

Но прежде чем решиться на такой смелый поступок, необходимо выяснить в банке каким образом и на каких условиях происходит смена заемщика, поскольку пока не истечет срок действия кредитного договора, собственником квартиры является банк со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Помимо прочего, довольно-таки проблематично будет найти покупателя, желающего обзавестись недвижимостью, обремененной ипотекой, поэтому придется максимально снизить цену, а это может привести к нехватке полученной от сделки суммы для покрытия долга. Покупатели нервничают и переживают, что требования перейдут и на них.

Если ни один из вышеперечисленных вариантов Вам не подошел, или не вышло мирным путем урегулировать спорную ситуацию с банком, Вас с высокой долей вероятности ждет судебный спор.

Что это значит? Давайте разбираться: незначительность и несоразмерность в данном случае означает одновременное выполнение двух условий:

  1. незначительная просрочка по внесению ежемесячных платежей (не более 3-ех месяцев).
  2. невыплаченная сумма составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки.

Распространены ситуации при которых, как только начинаются просрочки по выплате ипотеки, банки стремятся побыстрее сбросить с плеч этот груз, передав права по закладной другому банку, который уже и будет разбираться с должником самостоятельно.

У банка помимо прочего есть также возможность продать ипотечный долг коллекторскому агентству. Взаимодействие с коллекторами происходит в двух форматах:

1) Банк, грубо, говоря, продает своего должника и самоустраняется из процесса взыскания. Причем еще на стадии подписания кредитного договора, указываются условия, касающиеся проверки персональных данных, возможность переуступки прав коллекторам и т.д.

Обратите внимание

2) Банк пользуется лишь определенным набором коллекторских услуг (телефонные переговоры, рассылка сообщений, личные встречи с должником, розыск имущества и т.п.), а право требования оставляет за собой.

Кстати говоря, для должника продажа банком долга в определенной мере тоже выгодна и удобна, ведь появляется шанс значительно сэкономить на %.

 Так как после вступления в законную силу судебного решения, в котором четко указан размер основного долга и пеней, их размер остается неизменным, а значит у коллекторов нет права увеличивать штрафы.

А поскольку коллекторы приобрели у банка долг за низкий % от его реальной величины, то как правило готовы идти на различные уступки, лишь бы в конечном итоге получить хоть какую-то прибыль.

Соглашение сторон в рамках судебного процесса

Если дело дошло до суда, то Ваша кредитная история будет окончательно испорчена, и в будущем оформить кредит даже в другом банке будет довольно проблематично.

 Однако на этапе судебного разбирательства тоже можно постараться уладить спор мирным путем, ведь кредиторы обращаются с исковым заявлением только в крайнем случае.

Когда уже все остальные способы урегулирования конфликта испробованы, но с недобросовестным плательщиком так и не удалось прийти к компромиссу.

Банковские организации заинтересованы прежде всего в получении ежемесячных платежей на постоянной регулярной основе, поэтому велика вероятность на стадии рассмотрения дела в суде заключить мировое соглашение. В основном оно подписывается на тех же условиях, что и кредитный договор с приложением графика платежей.

Только банк оставляет за сбой право подать исполнительный лист в службу судебных приставов в случае задержки внесения платежей. Бывает в качестве гарантии платежеспособности за должника поручаются близкие родственники. Далее суд проверяет текст соглашения и утверждает его. Обращение взыскания на заложенную недвижимость – это самая крайняя мера, на которую кредиторы идут в последнюю очередь.

Соглашение сторон в рамках исполнительного производства

Иногда уже после вступления в силу решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору, у должника появляется возможность погасить долг полностью или частично. Бывает, банки в рамках исполнительного производства соглашаются заключить соглашение, в котором определяются сроки (не более 3 лет из-за наличия исполнительного листа) и суммы ежемесячных платежей.

Причиной подобной лояльности служит нежелание кредитной организации начинать непростую процедуру обращения взыскания на заложенную недвижимость, тем более что вероятность ее продажи с публичных торгов по установленной судом начальной цене стремится к нулю.

Но следует упомянуть и о существенных недостатках подобной процедуры, ведь в данном случае условия, перечисленные в таком соглашении не проверяются и не утверждаются судом в отличие от мирового соглашения, заключенного в рамках судебного разбирательства, а значит могут быть не очень выгодными для должника.

Расторжение ипотечного договора через суд

Расторжение договора ипотеки про инициативе какой-либо из сторон скорее исключение, чем правило, такие случаи в практике встречаются довольно редко.

Если залогодатель (физическое лицо) пришел к выводу о необходимости расторгнуть уже заключенный договор, в первую очередь необходимо в письменной форме известить об этом залогодателя (банк) с обоснованием причин и приведением аргументов, и только в случае получения официального отказа или игнорирования требований можно обращаться в суд. К исковому заявлению в обязательном порядке нужно приложить документ, подтверждающий получение уведомления банком (чек об отправке/почтовая квитанция/отметка и печать банка).

Ситуации, толкнувшие к принятию подобного рода решений могут быть различными (нарушений условий договора со стороны банка в виде необоснованного повышения ставки по %, рефинансирование ипотеки и т.д.).

Важно

 Вескими основаниями может послужить обнаружение существенного недостатка или дефекта приобретённой недвижимости, несвоевременная постройка многоквартирного жилого дома, затянувшиеся сроки ввода в эксплуатацию.

Сразу отметим, что из-за таких причин как сложное финансовое положение или изменение кадастровой стоимости залога расторгнуть ипотечный договор не представляется возможным.

Некоторые юристы советуют попытаться оспорить сделку на основании ссылки на ее заключение под влиянием обмана или заблуждения. Можно попытаться убедить суд, что Вы в должной степени не осознавали и не отдавали отчета в своих поступках (подписание соглашения о залоге).

Также можно ссылаться на ст. 451 ГК РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». Еще есть вариант предъявить кредитору по поводу неисполнения обязательств, указанных в договоре.  

В практике встречаются случаи, когда один супруг получает ипотечный кредит без ведома и согласия второго.

Хотя в законе не предусмотрена обязательное предоставление согласия на сделку, так как установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст.

253 ГК РФ), банки обычно стараются подстраховаться и привлечь другого супруга в качестве созаемщика. Однако на этом основании можно попробовать признать сделку недействительной или, как минимум, не признавать долг общим.

Совет

Это означает, что обязательства сторон в случае признания сделки таковой окажутся тоже недействительными, и Вам нужно будет вернуть банку только сумму, взятую у банка без каких-либо штрафов, пеней или процентов.

В любом случае, учтите, что при расторжении договора по инициативе клиента, придется возвращать оставшуюся часть долга сразу и в полном размере. Будьте готовы к тому, что первое о чем спросит судья будет — если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему  тогда просто не погасите досрочно весь свой долг?

  • В случае, если документы подписаны, а сделка еще не заключена, то при принятии судом положительного решения по делу, договор расторгается, продавец жилья возвращает покупателю полученные средства в полном объеме, а тот в свою очередь погашает долг в досрочном порядке.
  • В случае, если ипотечный договор еще не заключен, а банк уже перевел денежные средства на счет клиента, но они не были потрачены, то деньги возвращаются кредитору с оплатой % за каждый день нахождения их на счете. Тот факт, что они не были потрачены или куда-либо вложены залогодателя не интересует.
  • В случае, если залогодатель настаивает на расторжении договора для освобождения недвижимости от обременения, то, как правило, банк не возражает при условии оплаты % за пользование кредитом и комиссии (как показывает судебная практика, ее оспорить не удастся).

В настоящее время судебная практика складывается не самым благоприятным образом для физических лиц, поэтому шансы на успех не особо велики.

Заключительное слово

В нашей статье мы привели достаточно много вариантов отказа от ипотеки, какой именно выбрать решать только Вам.

Безусловно, каждый из них, имеет определенные недостатки, и не исключены некие потери с Вашей стороны, ведь почти во всех случаях придется чем-то жертвовать и рисковать.

Но обладая полной и достаточной информацией в этой области, можно выбрать наиболее приемлемый и подходящий вариант.

Источник: https://IpotekaMer.ru/info/voprosi/sposoby-otkaza-ot-ipoteki

Можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке, ВТБ или другом кредитном учреждении, если передумали брать ипотеку? Для этого нужно прийти в кредитное учреждение и в письменной форме проинформировать о том, что в связи с обстоятельствами изменили решение о заключении договора.

Можно ли отказаться от ипотеки: возможна ли сделка с банком? Последствия неплатежей

Стоимость жилья при применении такой схемы будет снижена на 50-60%. Остаток средств, вырученный от продажи, возвращается заемщику. Однако до такой ситуации лучше не доводить и урегулировать вопрос с возможностью реализации имущества до наложения санкций банком.

Можно ли отказаться от ипотеки: условия, способы

Поэтому продавцу стоит подумать над снижением цены на свое жилье, а это грозит тем, что полученной суммы не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться с долгом. При этом следует помнить, что на все время действия кредитного договора, купленная недвижимость вам не принадлежит, её владельцем является банк.

Как отказаться от ипотеки

Обратите внимание

Если у вас нет других вариантов жилья, то максимум на что вы можете рассчитывать: это отсрочка приведения решения в исполнение на 12 месяцев (это возможно в том случае, если на вашем иждивении маленькие дети, а альтернативного жилья совсем нет) или временное пребывание в муниципальных жилых объектах. Последний случай также из разряда призрачных, поскольку у муниципалитета, как правило, такого жилья попросту не хватает на всех льготников.

Рекомендуем прочесть:  До скольки лет проезд в поезде детям бесплатно

Особенности расторжения договоров кредита: можно ли отказаться от ипотеки и как вернуть квартиру банку

  • мошенничество при предоставлении документов и заключении договора, иными словами – фальсификация данных;
  • несоблюдение тех условий, которые прописаны в заключенном соглашении: ремонт, прописывание третьих лиц или создание дополнительной перепланировки;
  • игнорирование или несвоевременная оплата процедуры по страхованию.

Отказ от ипотеки в Сбербанке

После перечисления денежных средств банком на расчетный счет получателя вернуть средства, удержанные кредитной организацией в счет фактического использования займа, не получится. Таким образом, чем быстрее заемщик откажется от ипотеки, тем меньше денег он потеряет.

Читайте также:  Ипотека в альфа-банке: условия в 2019 году, документы, как взять?

Отказ от ипотеки

ипотека это целевой кредит на покупку недвижимости, значит, если я правильно понимаю вы купили квартиру. Если вы отказываетесь от ипотеки, то банк выставляет вашу квартиру на торги с учетом кризиса это процентов на 30 дешевле чем вы ее покупали, берет свои деньги а то, что останется, если останется, вернет вам.

Как вернуть банку ипотечную квартиру

Целевой кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, подразумевает обдуманные действия и ответственное отношение заемщика. Однако бывают и такие ситуации, когда получатель ссуды в силу тех или иных обстоятельств вынужден предпринимать конкретные меры, чтобы отказаться от ипотечного банковского займа, расторгнуть соответствующий договор и попытаться вернуть ранее внесенные средства.

Известно, что ипотека — это всегда затратное и рискованное дело. Решаясь, следует просчитать на годы вперед все варианты возможных событий. Жизнь может изменить планы: кто-то теряет хорошую работу, женщина уходит в декрет, а значит, уровень доходов может значительно сократиться. У некоторых распадается семья, из-за этого возникают споры по разделу ипотеки.

Рекомендуем прочесть:  Налог с продажи с дома менее 3 лет

Можно ли отказаться от ипотеки

Ипотека в последнее время только набирала популярность, но ситуации бывают разными и особенно в последнее время. И для простого населения встает вопрос, брать ли такого рода кредит. Но как поступать, когда банк уже одобрил вашу заявку? Как отказаться от ипотеки? Что делать и как правильнее поступить?

Источник: http://truejurist.ru/zakon/mozhno-li-otkazatsya-ot-ipoteki-i-vernut-kvartiru-banku

3 способа, как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку и деньги

Невзирая на тот факт, что численность заемщиков по ипотечным продуктам финансовых учреждений в нашей стране относительно мало, а предоставление кредитов отечественных банков не так уж и выгодны для людей со средним достатком, как в других странах, население продолжает оформлять ипотечные кредиты. К сожалению, по причине недооценки своих финансовых возможностей или какому-то другому стечению обстоятельств заёмщик вынужден думать об отказе займа. Но как это сделать знает далеко не каждый.

Что же предпринять?

Оказавшись в затруднительной ситуации и осознав то, что единственным выходом является отказ от ипотеки, не нужно спешить с действиями. Дело в том, что обстоятельства бывают разными и в зависимости от них, можно, мало того, даже нужно искать иные решения сложившейся проблемы.

К примеру, если затруднительное финансовое положение является временным, то больше всего, что при переговорах с банковскими служащими, в учреждении пойдут навстречу клиенту, так, как заинтересованы в том, чтобы деньги вернулись в банк. Для этого нужно явиться в банк и рассказать о своём положении менеджеру, который проводил оформление ипотечного кредита, а также написать заявление с просьбой предоставить отсрочку.

Если в банке посчитают причину уважительной, то клиент может получить отсрочку сроком до шести месяцев. В этот период пеня и штрафные санкции не применяются.

Если ипотека выдана под залог, находящейся в собственности клиента недвижимости, то вопрос с расторжением кредитного соглашения можно решить путём её продажи и возмещения существующего долга.

В большинстве случаев это проходит без каких-либо штрафов.

Если же недвижимость под залог которой выдали ипотечный заём и является залогом, то без вмешательства банка выставить её на продажу не удастся.

Если же вариант с отсрочкой не спасает сложившиеся обстоятельства, а вариант с продажей недвижимости невозможен, но решение о расторжении кредитного соглашения окончательно и бесповоротно, то нужно запастись терпением и взять нервы в «кулак», потому, что сделать это будет не так уж и просто.

Для расторжения кредитного соглашения понадобятся достаточно весомые, а мало того, чем-то подтверждённые аргументы. А ещё нужно подготовиться к очень жестоким действиям со стороны банка, который за счёт штрафных санкций и различных взысканий будет стремиться возместить собственные убытки.

Действовать необходимо следующим образом. Нужно пойти в банк и встретиться с менеджером кредитного отдела, он даст перечень необходимых документов, которые надо собрать для оформления отказа от ипотечного кредита.

Обратите внимание

После того, как все документы собраны, заёмщик должен пойти в учреждение, выдавшее кредит, и подать заявление установленного образца про отказ от кредитного продукта. Финансовое учреждение, в свою очередь, анализирует все данные и выносит заключение. Жёсткость штрафных санкций будет зависеть от того, насколько весомые будут аргументы и основания отказа от ипотеки.

После того, как решение принято, банк занимается процедурой реализации ипотечной недвижимости, а клиент, уплатив, все наложенные штрафные санкции, освобождается от всех обязательств.

Источник: https://ipotekaveka.com/voprosy/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Как вернуть ипотечную квартиру банкиру

Существуют ли способы вернуть ипотечную квартиру банк?

Жилищный кредит — долгосрочное и ответственное предприятие. Поэтому прежде чем стать владельцем кредитной недвижимости, необходимо тщательно взвесить свои возможности и обдумать перспективы.

Тем не менее периодически возникают жизненные ситуации, при которых появляется необходимость вернуть залоговую квартиру «откуда брали» — в банк.

Ипотечный договор не предусматривает возможности «полюбовного» расставания с кредитором через возврат квартиры, купленной в ипотеку, и аннулирования долговых обязательств.

Совет

Если вы не имеете возможности продолжать платить кредит, логичный выход из положения — расторгнуть ипотечный договор с кредитной организацией.

Расторжение ипотеки с юридической точки зрения

Обычно в договоре жилищного займа есть пункт, согласно которому заемщик не может в одностороннем порядке расторгнуть кредитное соглашение. Единственный способ разорвать отношения с банком в таком случае — получить от кредитора разрешение на данную процедуру, то есть расторжение должно быть двусторонним.

Какой бы ни была причина, побудившая вас к инициированию расставания с банком, для последнего эта процедура будет невыгодна. А значит, вас ждут определенные трудности.

Для начала заполните заявление о расторжении договора ипотеки и отнесите его в банк.

Важно

Вы обязаны уведомлять кредитора о любых изменениях ваших финансовых обстоятельств, и все эти уведомления должны быть задокументированы. На суде данный документ подтвердит, что вы действовали согласно ранее заключенным договоренностям.

Категорически нельзя становится злостным неплательщиком, игнорировать звонки и уведомления от банка.

Так вы получите штрафы, пени, плохую кредитную историю и судебное разбирательство с оплатой издержек за ваш счет.

В конечном итоге банк может продать ипотечную квартиру.

Но сумма, которая будет выручена на торгах за такую проблемную недвижимость, может быть значительно меньше рыночной стоимости квартиры и даже не покрывать ваш основной долг. В результате вы останетесь без квартиры и с долгами, которые по суду будут взысканы из ваших официальных доходов.

Продаем залоговую квартиру сами

Если возникла острая жизненная ситуация и вы уверены, что больше не можете платить по счетам, самостоятельная продажа ипотечной квартиры выглядит наиболее естественным вариантом. Но это верно только с точки зрения заемщика. Для банка единственной гарантией того, что вы выполните свои обязательства по кредиту, является полное погашение основного долга.

Иногда к этой сумме могут плюсоваться и проценты за определенный срок в качестве штрафных санкций за досрочный выход из ипотеки.

Поэтому единственным условием, при котором банк снимает обременение с залоговой недвижимости и разрешает проведение сделки купли-продажи, является уплата основного долга за счет средств заемщика.

Но такие сделки дольше, чем стандартные.

Совет

Поскольку у заемщика денег априори нет, взять их он может только у покупателя в качестве аванса. В итоге размер предоплаты за недвижимость может составлять половину, а то и большую часть ее рыночной стоимости.

К тому же такой договор купли-продажи содержит множество дополнительных действий, которые требуют времени и денег.

Получается, что для привлечения покупателя человек, решивший продать залоговое жилье, вынужден будет оценить его ниже рынка, чтобы привлечь клиентов.

Преодолеваем трудности с помощью профессионалов

Из любой ситуации, какой бы сложной она ни казалась, можно найти оптимальный выход. Заемщикам, испытывающим трудности с выплатой долгосрочной ипотеки, банки предлагают воспользоваться различными финансовыми инструментами:

  • кредитные каникулы. Это отсрочка платежей на определенный срок, например, на время поиска новой работы;
  • изменение графика платежей;
  • рефинансирование ипотеки по более низкой процентной ставке. Эта мера больше подходит для желающих сэкономить, а не для тех, кто испытывает острый дефицит финансов;
  • продажа ипотечной недвижимости и покупка менее дорогого жилья за наличные или с использованием нового жилищного займа.

Если решение о расторжении ипотеки вами принято окончательно, воспользуйтесь услугами посредников.

Можно ли вернуть ипотеку без ощутимых потерь, бумажной волокиты и расшатанных нервов? Брокеры, которые работают в кредитно-консалтинговом агентстве «Ипотекарь», утверждают — можно! Каждое расторжение кредитного соглашения имеет ряд индивидуальных особенностей, поэтому дать какие-либо конкретные указания для решения этого вопроса нельзя.

Проще всего прийти с кредитным договором к специалистам агентства «Ипотекарь» и воспользоваться их опытом и связями. Отметим, что оплата услуг брокеров производится по факту, вам не потребуется вносить аванс. И это лишний раз подчеркивает профессионализм сотрудников «Ипотекаря».

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p593-kak_vernut_ipotechnuju_kvartiru_bankiru/

Как отказаться от ипотеки

В последнее время ипотечное кредитование было невероятно популярно. Но в силу сложившихся обстоятельств, многие переживают не самые лучшие времена. Поэтому, те, кто намеревался взять ипотеку в банке, тщательно раздумывают: а стоит ли им это делать.

Бывает и так, что, казалось банк уже одобрил ипотеку и все хорошо, только брать уже не хочется. Так что же делать, если вы хотите отказаться от ипотеки? В статье мы собрали самые нужные советы.

Фото с Flickr.

com/Christina Johnston

Итак, чтобы нашим читателям стала понятна суть проблемы, а также методы ее решения, мы подготовили несколько ситуаций, которые могут произойти совершенно с каждым.

Рассмотрим ситуацию, когда вы еще не вносили ни одного платежа по кредиту. Например, вы заключили соглашение с банком и вам одобрили ипотеку. Затем вам переведи деньги на счет, но вы, не успев их снять, решаете отказаться от такого займа. Ситуация конечно редкая, но возможная.

В этом случае вы просто возвращаете банку всю сумму кредита, которую еще не успели потратить, а также вы выплачиваете процентную сумму за каждый день, в течение которых вы якобы пользовались этими деньгами.

Если вы затормозили процедуру получения кредита еще до того, как вам перечислили деньги, но при этом договор ипотеки подписан, то весь процесс полностью приостанавливается, и деньги вам так и не переведут. При этом выплачивать банку вы ничего не должны.

Какое-то время вы платили ипотечный кредит, но у вас возникли временные трудности, либо обстоятельства, которые не позволяют вам больше выплачивать установленные суммы. В этом случае вы просто перестаете погашать каждый месяц ваш кредит. Такое обстоятельство никак не обойдется без судебных разбирательств.

То есть, банк подаст на вас в суд, о чем вас уведомят повесткой. 

Если вы не идете на контакт с банком при этом, то есть игнорируете всевозможные послания и звонки, то суд наверняка останется на стороне банка и свое жилье вам придется покинуть.

НО здесь возможен вариант, что вам будет разрешено пожить в этой квартире еще 12 месяцев, если у вас есть несовершеннолетние дети, но при этом на квартиру будет наложен арест.

Совет

Это очень рисковый вариант, поскольку если дело дошло до суда, то вы полностью испортите свою кредитную историю и взять последующие кредиту даже в другом банке у вас уже вряд ли получиться, разве что вам могут предоставить займ под ошеломительные проценты.

Вы осознаете, что у вас в корне меняется ваше финансовое благосостояние, например, в вашей семье появляется ребенок, либо вы лишаетесь работы, либо умирает ваш супруг. То есть при этом ваш ежемесячный доход существенно снижается.

Если вы сможете документально доказать сей факт, то вы должны предоставить эти доказательства в свой банк, который может принять решение в индивидуальном порядке о смягчении условий кредитования.

Банк тоже понимает, что судиться с вами для него нет смысла, поскольку это дорого и долго, так что может быть вынесено соответствующее решение о пересмотре условий. Вам могут быть предложены несколько вариантов решения проблемы:

  • отсрочка платежей сроком до 12 месяцев. То есть само тело кредита вы платить не будете в течение установленного периода, но проценты по кредиту вы обязаны выплачивать в обязательном порядке, как и раньше.
  • рефинансирование кредита. То есть вам пересчитают и продлят срок займа, вследствие чего сумма за каждый месяц также понизится.

Также банк может рассмотреть понижение процента по кредиту, но этот случай единичный.

У вас возникают серьезные финансовые проблемы, вследствие чего вы решаете продать квартиру, находящуюся в ипотеке. Этот вариант может быть рискованным для вас. Во-первых, не каждый человек согласится купить квартиру в ипотеке.

Для этого, учитывая ваши финансовые трудности и срочность отказа от ипотеки, вы будете существенно понижать цену квартиры. При всех расчётах вы рискуете не выплатить кредит полностью, то есть вы еще останетесь должны банку определённую сумму.

Во-вторых, вы лишаетесь квартиры и у вас помимо финансовых трудностей, возникнут еще и жилищные.

Вы решаете прибегнуть к относительно новой услуге — цивилизованной аренде. То есть при этом вам будет просто необходимо найти компанию, которая осуществляет подобную услугу. Заключается она в том, что ваша квартира оформляется на третье лицо, которое стонет выплачивать оставшийся дог, но квартира на полном праве будет уже принадлежать ему. Вы просто при этом остаетесь арендатором.

По факту сдавать в аренду ипотечное жилье нельзя, но специализированная компания, с которой вы заключите договор на цивилизованную аренду, возьмет все договоренности с банком на себя. При этом вам будет разрешено жить в данной квартире не более, чем пять лет, а дальше вы уже сами будете думать о том, как обзавестись новым жильем. Но в этом случае вы хотя бы отказываетесь от ипотеки.

Совет

Вы взяли ипотеку в определенном банке, внесли несколько платежей, но потом обнаруживаете, что есть банк, условия в котором намного выгоднее для вас. В этом случае вы решаете отказаться от ипотеки в своем банке и взять такой же кредит, но с меньшими процентами уже в другом банке. Такие ситуации не редкие и рассматриваются в большинстве случаев в вашу пользу.

То есть, вы заключаете договоренность с другим банком о предоставлении вам ипотеки в пользу погашения первого кредита другому банку. В этом случае вы ничего не теряете и банк, у которого вы брали займ первоначально, получит оставшуюся сумму долга вместе со всеми процентами.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ 
Что делать,если отказали в ипотеке — советы от RegionalRealty.

ru

Заключение

Мы рассмотрели достаточно много вариантов отказа от ипотеки. Признайтесь, что не все они станут для вас выгодными. 

  • Практически в каждом варианте вы теряете либо деньги, либо жилье. 
  • Мы также можем дать вам совет о том, что если вы берете ипотеку, то вам нужно взвесить все возможные варианты, а также представить, что вы будете делать, если ваши финансовые возможности исчерпают себя. Но на самом деле есть и такие ситуации, предугадать которые иногда просто нереально. 
  • Выше уже были перечислены некоторые варианты, которые случаются неожиданно, но при этом страдаете только вы. Но если вы будете обладать достаточной и полноценной информацией по каждому вопросу, связанному с отказом в ипотеке, то наверняка вы выберите самый доступный и удобный для вас вариант. 
  • При этом не исключены будут некие потери с вашей стороны, вплоть до потери жилья, но при этом вы можете нормализовать свое финансовое положение. 
  • Также не стоит забывать о том, что если вы все-таки отказываетесь от ипотеки, то в дальнейшем, когда ваши финансовые дела нормализуются, вам потребуется оформление нового кредита. Поэтому не стоит портить на момент отказа отношения с банком, чтобы ваша кредитная история не приобрела статус «черная».

Источник: https://journal.regionalrealty.ru/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Как отказаться от ипотеки?

Ипотека для многих россиян является уникальной возможностью в короткие сроки стать владельцем собственного жилья, что обуславливает популярность кредитного продукта.

Заключение такого договора предполагает длительное выполнение долговых обязательств, срок которых может длиться 20 и более лет.

При наступлении сложных жизненных обстоятельств некоторые заемщики оказываются не в состоянии погашать кредит, поэтому естественным звучит вопрос о том, можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку.

Когда можно отказаться от ипотеки?

Ответ на вопрос «можно ли отказаться от ипотеки?» зависит от многих факторов, преимущественно он определяется тем, на каком этапе находится заемщик. Процесс кредитного договора длителен по времени и требует сбора определенного пакета документов, после рассмотрения которого банк выдает конечное решение о возможности получения заемных средств.

Возможны следующие варианты отказа от ипотеки:

  • на этапе оформления кредита;
  • после получения положительного решения от банка;
  • после подписания договора до момента получения денег;
  • после получения денег до момента оплаты жилого объекта;
  • после прохождения регистрации сделки и перечисления денежных средств продавцу;
  • в процесс погашения кредитных обязательств.

В любом из перечисленных вариантов заемщик вправе оформить отказ от ипотеки, но последствия и сложность процедуры в каждом случае будут различны. До момента перечисления средств от кредитной организации физическое лицо вправе отказаться от ипотеки.

При этом никаких негативных последствий со стороны банка не последует.

Потенциальный заемщик вправе не заключать договор ипотечного кредитования даже если был собран пакет документов и от банка было получено одобрительное решение в части возможности получения кредита.

Особенности отказа после подписания договора

В случае если был подписан ипотечный договор, но средства не были перечислены банком либо процедура государственной регистрации не прошла, то отказаться от ипотеки на данном этапе можно.

В этом случае условия договора не были выполнены, поэтому физическое лицо вправе отказаться от соглашения.

Для этого нужно лично обратиться в банк с заявлением и проконтролировать регистрацию факта обращения в специальном журнале.

Если средства были перечислены, то с этого момента возникают кредитные обязательства. Тогда просто отказаться от ипотеки невозможно, так как начинает действовать период пользования кредитными средствами.

Наиболее простым вариантом в таком случае является досрочное погашение займа, которое предполагает оплату основного долга и начисленных процентов.

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке или ином российском банке? Сделать это можно следующим образом:

  1. оформить заявление о желании досрочно погасить кредит с указанием планируемой даты платежа;
  2. подать документ в кредитную организацию, выдавшую займ;
  3. провести оплату ипотеки;
  4. проконтролировать зачисление средств;
  5. обратиться в банк за получением справки об отсутствии долга перед кредитным учреждением.

За досрочное погашение ипотечных обязательств банки сегодня не берут комиссии и не начисляют штрафы. При этом кредитная организация производит перерасчет суммы долга с учетом дней, на протяжении которых клиент пользовался кредитными средствами. С учетом такого нюанса чем быстрее деньги будут возвращены банку, тем меньшие финансовые потери в виде переплаты понесет заемщик.

Что делать, если средств для погашения ипотеки нет?

Особенность ипотеки заключается в том, что в процессе кредитования всегда присутствует залоговое имущество, в качестве которого чаще выступает приобретаемое на заемные средства жилье.

Для заемщика это означает, что до момента полного погашения ипотеки он вправе проживать на территории объекта и пользоваться всеми инженерными коммуникациями. На этот период на ипотечный объект накладывается обременение, означающее запрет на проведение имущественных сделок.

Обратите внимание

Даже если в силу жизненных обстоятельств он окажется не в состоянии погашать кредит, то просто так он продать жилье не может.

При наличии финансовых затруднений и принятии решения об отказе от ипотеки возможны следующие варианты:

  • поиск покупателя, который бы согласился приобрести жилую недвижимость в ипотеке;
  • достижение соглашения с банком о возможности продажи объекта;
  • реализация недвижимости банком.

Продажа квартиры заемщиком

Первый вариант предполагает поиск покупателя и погашение за счет вырученных средств ипотеки.

На практике такой вариант сложен, так как практически никто не готов верить честному слову и иметь дело с ипотечным имуществом.

Повысить шансы может существенное снижение стоимости объекта, но часто такой шаг теряет смысл сделки, так как при этом средств для полного погашения кредита оказывается недостаточно.

Соглашение с банком

При достижении договоренности с банком о возможности продажи залогового имущества существует реальный шанс погасить задолженность в полном объеме и получить выгоды в виде остатка средств.

Сложность часто заключается в том, чтобы доказать сложность ситуации и финансовую несостоятельность для дальнейшего погашения займа и для этого потребуется предоставить веские доказательства.

В большинстве случаев таким может стать потеря работы, кормильца или большие расходы на лечение.

Реализация недвижимости банком

При продаже залогового объекта банком средства от реализации идут на погашение кредита. В случае наличия положительной разницы меду задолженностью и вырученными средствами она возвращается заемщику. Недостатком такого варианта является длительность процедуры, и часто цена оказывается существенно ниже рыночной стоимости жилого имущества.

Возможны ли иные варианты?

Отказ от ипотеки влечет изъятие у должника залогового имущества, поэтом специалисты советуют тщательно обдумывать подобное решение. Сегодня конкуренция на рынке банковских услуг очень высока и в борьбе за клиентов банки идут на предоставление более лояльных условий кредитования.

В случае наступления сложной финансовой ситуации и невозможности погашать кредит стоит обратить внимание на новые предложения кредитных организаций, которые направлены на помощь заемщику. Такие программы появились относительно недавно в сфере кредитования и за короткое время стали очень востребованы. К этой категории банковских продуктов относятся:

  • рефинансирование;
  • ипотечные каникулы (одна из разновидностей рефинансирования);
  • реструктуризация.

Рефинансирование

Программы рефинансирования сегодня имеются во всех крупных российских банках.

Сущность предложений заключается в том, что физическое лицо оформляет новый кредитный договор, за счет средств которого погашается ранее оформленный займ.

Выгода достигается за счет более низкой процентной ставки и более лояльных условиях кредитования. Заемщик может изменить сумму ежемесячного платежа и длительность действия ипотечного договора.

Преимуществом является то, что объединить в один кредит можно несколько займов различных банков. Специалисты советуют при обращении к инструменту рефинансирования учитывать все нюансы сделки. Клиенту при оформлении договора потребуется осуществить ряд расходов в виде использования услуг оценщика и страховой организации, итоговые суммы по оплате которых могут быть очень существенными.

Ипотечные каникулы

Программы ипотечных каникул направлены на помощь заемщикам, которые в силу жизненных обстоятельств оказались в сложном финансовом положении.

Сущность заключается в том, что физическому лицу предоставляется послабление с надеждой на то, что в будущем платежеспособность клиента восстановится и он сможет далее погашать кредит согласно новому графику платежей.

Сложность заключается в том, что на практике бывает достаточно проблематично доказать свою финансовую несостоятельность. В качестве доказательств может выступать:

  • увольнение, подтвержденное записью в трудовой книжке;
  • присвоение инвалидности с предоставлением удостоверения;
  • беременность;
  • смерть близких родственников;
  • необходимость затрат на лечение.

Снижение бремени кредитных обязательств может достигаться за счет отсрочки в выплате ежемесячных взносов на определенный период, но в большинстве случаев заемщику дается возможность определенный срок погашать только начисленные проценты. Таким образом, полностью от положенных выплат он не освобождается.

Реструктуризация

Возможность реструктуризации дает заемщику право снизить нагрузку ипотеки на семейный бюджет. Сущность инструмента заключается в том, что пересматриваются условия кредитования, в результате чего сумма ежемесячных платежей снижается.

В большинстве случаев это достигается за счет увеличения срока действия кредитного договора. Для получения такой возможности физическое лицо должно документально подтвердить наличие финансовых проблем в своей жизни.

В предоставленном заявлении в банк требуется указать посильную сумму ежемесячного платежа, которую в данный сложный период жизни физическое лицо способно оплачивать.

Появление программ ипотечных каникул и реструктуризации во многом связано с тем, что банкам выгодно погашение клиентом займа и они не хотят терять действующих клиентов.

Процедура наложения ареста на залоговое имущество с целью дальнейшей его реализации и покрытия убытков для банков невыгодна, так как связана с длительным временем судебных разбирательств и затратами на их проведение.

Им выгоднее «договориться» с ответственным заемщиком и предоставить ему возможность решить свои финансовые проблемы.

Можно ли отказаться от ипотеки и не платить?

Самый неправильный вариант действий заемщика при невозможности платить по ипотечным обязательствам выглядит в виде отказа от ежемесячных выплат по ипотеке. Такие действия приведут к следующим последствиям:

  • плохое качество кредитной истории;
  • начисление пеней;
  • в худшем случае – потеря квартиры.

При пассивном отказе от выплат по долговым обязательствам кредитная история клиента будет испорчена и в дальнейшем получение новых, даже небольших кредитов, станет невозможным. Наибольшая опасность при таком варианте заключается в том, что банк начнет начислять проценты, в результате чего задолженность может увеличиться в разы.

При существенной сумме долга на залоговое имущество будет наложен арест, и оно будет выставлено на продажу. Даже если жилье будет единственным у семьи, то оно в любом случае будет изъято.

Отказ от ипотеки при разводе

Значительная часть российских семей решают жилищные вопросы посредством привлечения заемных средств. Не всем супругам удается сохранить брачный союз, и они принимают решение о необходимости развода. При этом встает вопрос о необходимости раздела нажитого имущества и ипотечных обязательств.

При разводе в отношении ипотеки супруги могут выбрать один из следующих вариантов:

  • оплачивать задолженность в равных долях;
  • переоформить кредит на одного из супругов;
  • погасить займ досрочно.

Наиболее простым вариантом является досрочное погашение займа за счет личных сбережений или средствами, полученными от продажи залогового имущества. На практике такой вариант часто становится невозможным из-за невозможности достигнуть взаимного соглашения.

При переоформлении договора в банк пишется заявление, в котором указывается причина принятия такого решения. На основании документа кредитная организация проводит необходимые действия и плательщиком по долговым обязательствам остается один из бывших супругов. Вторая половина с этого момента не является должником, но и не имеет права претендовать на ипотечную недвижимость.

Важные моменты

При принятии решения об отказе от ипотеки важно зафиксировать такой момент в кредитной организации. Для этого требуется обратиться в банк и в письменной форме подать заявление.

После этого сотрудники банка зафиксируют долг, пересчитают общую задолженность по кредиту и озвучат ее заемщику.

Начисление процентов с этого времени останавливается и важно достигнуть с банком договоренностей о способе продажи залогового имущества.

Важно

Если остаток задолженности не зафиксировать, то долг будет продолжаться увеличиваться. С учетом того, что процесс продажи имущества может длиться несколько месяцев, в итоге может быть начислена существенная сумма штрафов.

Особую категорию составляют ипотечные программы социальной направленности, в рамках которых допускается привлечение средств материнского или жилищных сертификатов.

Субсидии государства могут быть потрачены в качестве первоначального взноса или в счет погашения ипотечной задолженности.

Перед тем как отказаться от ипотеки стоит подумать о том, что при досрочном расторжении кредитного договора используемые средства сертификата вернуть не получиться.

Сегодня значительная часть военнослужащих имеет возможность стать участником НИС. В рамках проекта контрактник получает определенную сумму средств, которая может быть потрачена на приобретение жилья.

Действующее законодательство дает возможность человеку самостоятельно определять способ реализации права, и в большинстве случаев выбирается инструмент ипотеки.

Отказ от ипотечного механизма не предусматривается и механизма исключения из списка участников НИС тоже не существует. Причин для этого может быть не так много:

  • наступление смерти военнослужащего;
  • увольнение из рядов контрактников;
  • пропажа и отсутствие длительное время военнослужащего.

Для того чтобы отказаться от ипотеки, военнослужащему требуется обратиться с заявлением в суд. В качестве причины в этом случае указывается, что действующей Конституцией РФ установлено право свободного выбора формы обеспечения жилой недвижимостью.

Заключение

Отказаться от ипотеки можно всегда, поэтому неважно в каком банке был оформлен займ, какое имущество было приобретено и сколько времени прошло от момента подписания кредитного договора.

Важным моментом при этом является то, насколько велики будут потери от такого решения. Наиболее безболезненным является отказ на этапе одобрения или оформления кредита.

При наличии долговых обязательств и сложностях финансового плана наиболее оптимальным является не уход от проблемы, а поиск компромиссного решения совместно с банком.


Источник: https://onedvizhke.ru/otvety/otkaz-ot-ipoteki

Ссылка на основную публикацию