Целевой кредит на покупку жилья в 2019 году: что такое, отличия от ипотеки

Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к заемщику

Кредиты бывают нескольких видов. Каждый их них предназначен для людей, попавших в различные ситуации и нуждающихся в займе.

Как разобраться в многообразии кредитов и предложений банков, чтобы взять именно то, что нужно? В каких случаях целевой кредит выгоден? Что такое ипотечный целевой кредит и какая разница с простой ипотекой? Ответы на эти вопросы можно и не знать, но современный человек тем и отличается, что хорошо разбирается в вопросах движения своих и заемных денег. В статье вы прочтете о видах кредитов, когда и что для вас выгоднее, какие кредитные программы предлагают банки.

Самыми популярным в России считаются потребительский, ипотечный кредиты и автокредит. Особо часто используются карты со льготным периодом.

Стоит узнать о кредитах чуть больше. В первую очередь кредиты делятся на 4 основных вида.

Виды кредитовХарактеристики
Коммерческий Принят между предприятиями и юридическими лицами. Проходит в виде аванса, предоплаты, рассрочки и т. п. за работы, услуги, товар.
Инвестиционный Принят между банками и предприятиями (юр. лицами, ИП) для модернизации или создания производства
Лизинг Процесс кредитования в виде аренды с возможным последующим выкупом на основании договора. Не применим к земельным участкам. Часто используется в сфере автоаренды и продаж, а так же в оснащении предприятий дорогим оборудованием. Обычно проводится, если объект очень дорогой.
Овердрафт Банк кредитует счет своего клиента, если у него недостаточно средств на этом счете для оплаты кредита. То есть предоставляет кредит на величину большую, чем есть на счете клиента.

Эти определения очень сжаты – приведены для образного понимания терминов.

Для граждан, которым нужны деньги на решение бытовых проблем и нужд, существуют и другие виды кредитов.

Виды кредитов
По срокам По назначению По обеспечению
До востребования Потребительские Без обеспечения
Краткосрочные (до года) Автокредиты Застрахованные
Среднесрочные (до 5 лет) Ипотека Гарантированные
Долгосрочные (до 25 – 30 лет) Доверительные Залоговые
В том числе: Погашаемые частями или одномоментно в оговоренное время Социальные
На образование
На срочные нужды

В рамках статьи ограничимся перечнем.

Место ипотечного кредитования в системе предложений банков – одно из самых рисковых. Несмотря на то, что для банка 30 – 50 млн. руб. сравнительно небольшая сумма, срок погашения ипотеки достаточно длительный. Банку необходимы гарантии, что он вернет свои деньги.

Поэтому залог недвижимости – обязательное условие. Почему земля или жилье требуется оставить в заклад? Этот вид имущества самый ликвидный.

То есть рыночные цены на недвижимость позволят банку продать ваше имущество и вернуть свои деньги, если вы не будете вносить платежи, в любое время, даже через десятки лет.

Ипотечный (целевой) кредит выдается только под залог недвижимости. Автокредиты можно взять как под залог транспорта, так и недвижимости. В обоих случаях, гарантией банку может стать именно тот объект, на приобретение которого вы берете кредит.

Обратите внимание

Если вам интересен лизинг, то следуйте совету – перед тем, как использовать такую возможность тщательно изучите механизм работы лизинга и роль договора в нем.

Слово «ипотека» – это уже целевой кредит. Деньги, которые вы просите у банка, пойдут на покупку недвижимости – квартиры, дома, дачи, участка земли. Это особенность ипотечного (целевого) займа . Ипотеку берут для постройки дома, капитального ремонта. Основная ваша задача – посчитать, что вам выгоднее, взять ипотеку или потребительский кредит.

Но в рамках ипотеки в общем смысле, в простонародье можно выделить отдельно словосочетание «целевая ипотека», если говорить о реализации социальных программ, где взнос за кредит будет перечисляться из сумм, выделенных государством, например, при использовании материнского капитала.

Сейчас, на конец 2017 – начало 2018 года нецелесообразно рассматривать предложения застройщиков по покупке квартиры в строящемся многоэтажном доме.

Огромное количество обманутых вкладчиков, судебных исков и жалоб в этой сфере привели к рассмотрению положения по покупке квартир, которых еще нет и, возможно, не будет.

Если застройщик обанкротится, не сможет решить вопрос аренды участка земли, на котором строится дом, заморозит стройку – деньги доверчивым вкладчикам не вернет никто.

Стоит обратить внимание на квартиры в готовых к заселению домах, до тех пор, пока Правительство узаконивает порядок в этом вопросе. Застройщики сами берут кредиты в банках под залог строящегося многоквартирного дома. В сочетании с ужесточением земельного законодательства, проблемы, которые сейчас есть в сфере строительства, отражаются на желающих приобрести свое жилье.

Вы можете взять кредит как ипотечный, под залог жилья недвижимости, так и потребительский, если сумма займа вас устроит. Ремонт, переделки, пристройки – все это возможно. Выбор кредита на ваше усмотрение.

Использовать материнский капитал как первый взнос, можно только по назначению, например, чтобы увеличить жилплощадь. На ремонт эти деньги не используют.

Банк предоставит вам ячейки, где вы сможете оставить деньги до подписания договора, для того чтобы сделка купли-продажи прошла максимально честно.

Важно

Обычно вся процедура проходит в офисе банка в присутствии всех заинтересованных лиц, нотариуса, сотрудника банка.

Как только документ подписывают обе стороны, деньги по частям перечисляются на счет продавца, как первоначальный взнос за кредит банку, бывшему владельцу квартиры (если продавец — риэлтор).

Обеспечение ипотеки по ст. 2 ФЗ «Об ипотеке» основывается на договоре между кредитором и заемщиком. Пока недвижимость предмет залога заемщик не имеет права продавать, сдавать в аренду, дарить, делать ремонт без разрешения кредитора. А банк, в свою очередь, может продать недвижимость, если заемщик не выполняет условия договора и просрочивает платежи.

Банки предлагают несколько видов страхования своим клиентам в рамках различных кредитных программ и пакетов услуг. Страховки (платные) уменьшают процентную ставку по кредиту. Не всегда вы обязаны это делать.

Страховка ипотеки как долгосрочный кредит считается выгодной. Основную выгоду имеет банк – за долгие годы может случиться что угодно. Эта процедура обезопасит кредитора от дефолта заемщика. У банкиров это называется «страхование кредитных рисков».

Ничего общего со страхованием вашей жизни и здоровья не имеет.

Льгот в банке нет. На некоторые уступки могут рассчитывать только проверенные платежеспособные клиенты банка, у которых есть дебетовый или сберегательный счет тут же. Например, моментальное одобрение крупных сумм. Если ваша зарплатная карта обслуживается этим банком, то шансов получить ипотеку выше.

Отдельный вопрос – представители категорий населения, которые попадают под гос. программы. Порядок оформления кредита для них полностью зависит от условий программ. В некоторых случаях государство вносит определенный процент сразу (субсидирует), в других – компенсирует затраты.

Основные условия и требования к заемщикам выражаются в списке документов и справок, которые требует банк.

Совет

Самое главное и безоговорочное – гражданство России и ограничения по возрасту (обычно 21 – 65 лет для ипотеки, но с пенсионного возраста процент увеличивается, а срок погашения уменьшается до 5 – 10 лет).

Остальные документы, на основании которых принимается решение о предоставлении ссуды, в каждом банке требуются по собственному списку. Но, если вы хотите получить большую сумму, подготовьте:

  • паспорта – свой и супруга;
  • свидетельство о браке;
  • иногда документы на детей;
  • письменное заверенное согласие супруга на заем;
  • СНИЛС;
  • справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или с места работы, другие доказательства вашей финансовой состоятельности);
  • поручителей с паспортами (хорошо, если поручитель – ваш работодатель. Это гарантия того, что вас не уволят, пока не погасите кредит). Доходы поручителя должны быть соразмерны кредиту;
  • справка о составе семьи;
  • справки о коммунальных платежах за последний год (задолженностей быть не должно);
  • трудовая книжка;
  • справка с последнего места работы;
  • если первый взнос вы собираетесь делать материнским капиталом, то нужно показать Сертификат;
  • если вы берете кредит на себя и можете сами погашать его, а супруга против, то нужен брачный договор на ипотеку;
  • при покупке квартиры на вторичном рынке, в залог можно оставить любую недвижимость. Поэтому Свидетельство на право собственности, кадастровый паспорт, техпаспорт на квартиру и согласие заинтересованных лиц (если жилье муниципальное, военное или по другим причинам вы не можете один решать вопросы залога);
  • выписка из ЕГРП;
  • предварительный договор купли.

Это те документы, которые вам могут понадобиться, если вам нужен кредит более 1 млн. руб.

Если вы собираетесь брать ипотеку по госпрограмме «Молодая семья», то до 35% от стоимости вам компенсирует государство.

Образец заявления о признании нуждающимися в жилых помещениях

Форма 2НДФЛ

Если вас затрудняет заполнение этой финансовой отчетности, можете обратиться к бухгалтеру по месту работы или следовать инструкциям сайта дистанционных курсов https://azbuha.ru/otchetnost/kak-zapolnit-spravku-2-ndfl.

Справка о доходах от работодателя

Форму №3 умеют заполнять в бухгалтерии в любой организации. Затребуйте ее.

Справка о доходах по форме Сбербанка

В каждом банке своя форма справок, поэтому представленный образец может отличаться от требований других банков.

Банки имеют право не объяснять причины своего отказа. Но, обычно, это происходит по определенным факторам:

  1. Недостаточно документов. Хоть в рекламах и говорится, что вам выдадут любую сумму по 2 документам, в реальности это не так. Если у вас нет справок о доходах, выписки о трудоустройстве за последние 6 месяцев (на одной работе) и беспрерывно рабочих 365 дней, за последние 3 года, то на большой заем не рассчитывайте. Или докажите, что у вас есть другой стабильный доход.
  2. Плохая кредитная история. Весомая причина отказа.
  3. Нет письменного согласия мужа/жены на кредит. Обычно супруги должны стать созаемщиками и разделить ответственность за выплаты.
  4. Нет поручителей, а запрос у вас на крупную сумму.
  5. Недвижимость, которую вы оставляете в залог, не имеет ценности.
  6. Вы моложе или старше установленного банком возраста для заемщиков.
  7. Ваша зарплата маленькая.
  8. Вы безработный.
  9. к моменту последнего платежа вам исполнится больше 65 – 72 лет (в каждом банке свое ограничение).
  10. Вы не гражданин РФ.
  11. Недвижимость неликвидна. В этом случае, вам предложат оставить в залог другую.
  12. Отказать могут, если залоговая недвижимость старая, находится в доме под снос или в аварийном состоянии. Иногда адрес имеет значение.
  13. Другие причины, на усмотрение финансово-кредитной организации.

Предложения банков, приведенные в таблице, можно подробнее рассмотреть на официальных сайтах. Таблица поможет вам выбрать программу ипотечного кредитования.

Каждый банк из списка предлагает по – 6 различных видов ипотек, акций. Подать заявки вы сможете онлайн со страницы любого из них. Чтобы ясно представлять, какую сумму вам одобрят, посчитайте на онлайн-калькуляторах, которые есть на каждой официальной странице банков.

Целевой кредит в Сбербанке лучше рассчитать в отделении Сбербанка по месту жительства. Все нюансы кредитных предложений государственного банка вы узнаете только в офисе. Расходы заемщика возрастают из-за страховок, но, в итоге, практически всегда, уменьшают процентные ставки. У каждого пакета услуг свои преимущества и недостатки.

Вопросы и ответы

Чем отличается ипотека от кредита?

Кредит берут под разные цели и необязательно под залог чего-либо. Ипотека – это кредит на недвижимость, чаще жилую, под залог этого же объекта или другого вида недвижимости.

Читайте также:  Документы для оценки квартиры для ипотеки в 2019 году: перечень

Чем отличаются ипотека, рассрочка, субсидия?

Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Подразумевает начисление процентов. То есть, вы выплачиваете саму сумму долга плюс проценты. Рассрочка – приобретение товара с договором оплаты по частям без процентов. Субсидия – это материальная или вещественная помощь со стороны государства гражданам, определенного социального статуса.

Можно ли материнским капиталом погасить целевой кредит?

Сумма материнского капитала – 453026 руб. Если вы приобретаете в интересах ребенка, по целевой программе, именно на эту сумму, то погасить кредит полностью сможете. Но, обычно, на улучшение жилищного вопроса этого мало, поэтому как первый взнос вы сможете использовать этот вид материальной помощи.

Может пенсионный фонд погасить целевой кредит материнским капиталом? Или только ипотеку?

Если материнский капитал перечислен в накопительную часть пенсии матери, то она в любое время может его отозвать и использовать для решения перечисленных в законе вопросов, действуя в интересах своих детей и семьи.

Деньги целевые, поэтому если они нужны для реабилитации ребенка, на обучение, жилье. Один нюанс: платеж можно совершить только безналично, после подачи огромного количества документов, чеков, квитанций, подтверждающих расходы.

Ипотека расширяет возможности граждан в приобретении жилья быстро, не дожидаясь перепадов цен на рынке недвижимости. Грамотный подход и расчеты помогут вам выбрать самый подходящий вид кредита с доступной процентной ставкой.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/celevoj-ipotechnyj-kredit-vidy-i-osobennosti.html

Чем отличается ипотека от кредита — на покупку жилья, от жилищного

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

  • если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
  • если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

  1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
  2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

  • с пониженной процентной ставкой;
  • минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

  • не менее 21 года;
  • не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

  • пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
  • все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

  • ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
  • другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Ипотека Кредит
Цель Покупка жилья Нецелевой займ
Выдача средств Перечисление на счет Выдача на руки
Срок От 5 до 30 лет До 10 лет
Залог Нужен Не нужен
Первоначальный взнос Требуется Не требуется
Процентная ставка От 12% ОТ 20 до 35%

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

  • получение заработной платы на карту;
  • положительна кредитная история;
  • место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
  •  наличие специальных условий;
  • сумма обязательного взноса;
  • согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

  • банк имеет право забрать имущество;
  • в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
  • а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

На видео о получении ипотечного займа

Источник: http://77metrov.ru/chem-otlichaetsja-ipoteka-ot-kredita.html

Что лучше — потребительский кредит или ипотека?

Приобретение недвижимого имущества — шаг не только серьёзный, но и весьма ответственный. Особенно если собственных накоплений недостаточно, и возникает необходимость оформления кредита.

Тут, как говорится, нужно сто раз подумать, прежде чем найти оптимальное решение. Сегодня банки предлагают множество способов кредитования населения, а каждый из них не лишен как плюсов, так и минусов.

Что лучше — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? И в чём принципиальная разница между ними? Давайте разбираться.

Какой кредит лучше взять для покупки квартиры?

Чтобы понимать, какой из предлагаемых банками вариантов кредитования населения предпочесть, необходимо иметь хотя бы общее представление о каждом из них – их специфике, возможностях и ограничениях, преимуществах и недостатках.

Каждый заём сулит определённые выгоды — как экономического плана, так и психологического. В одном случае придется хорошо потрудиться, чтобы убедить банк в своей платёжеспособности и заручиться большим пакетом документов.

В другом – потребуются созаёмщики или поручители, найти которых сейчас довольно проблематично. Рассмотрим ситуацию более детально.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки?

Кредит – термин достаточно ёмкий. Он имеет массу разновидностей. Ипотека – всего лишь один из его вариантов.

Если верить статистике, то наибольшим спросом у россиян всё-таки пользуется классическое потребительское кредитование. Оно имеет несколько иные условия и ряд существенных отличий.

Практически всегда такой способ получения денежного займа не предполагает обязательного наличия залогового имущества, и он не всегда обязан быть целевым.

Потребительский кредит отличается от ипотеки следующим:

  1. Меньшая, чем при ипотеке суммарная величина капитала. Как правило, это не более полумиллиона российских рублей (здесь имеется в виду тело кредита), тогда как ипотека подразумевает существенно более крупные суммы (может доходить и до 20 миллионов).
  2. Ограниченный период действия договора.
  3. Требования к кандидатам более лояльны, сроки рассмотрения заявки минимальны. Вероятность отказов – практически нулевая. Пакет документов предельно сжат.
  4. Переплата по такому займу намного выше (из-за более высоких процентных ставок). При этом клиенту нет необходимости оформлять дополнительные услуги – страхование, залоговое обеспечение.
  5. Получить денежные средства можно не только в банке, но и у иных финансовых организаций или физических лиц.

Если говорить о целевом кредите, то он более близок к ипотечному, поскольку ограничен предназначением вложения средств – человек имеет право взять ссуду только на конкретный объект недвижимости, но получить деньги он может как наличным способом, так и посредством их перечисления на расчётный счёт. Ипотека такого выбора клиента решает – финансы на руки не отдаются. Таким образом, основные отличия рассматриваемых нами вариантов покупки жилья в кредит весьма существенны, и каждое из них следует учитывать перед тем, как сделать выбор в пользу той или иной программы.

Преимущества и недостатки ипотеки и потребительской ссуды

Так что же лучше взять? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим более детально плюсы и минусы обоих вариантов оформления ссуд под покупку недвижимости.

Что касается ипотеки, то её основными достоинствами можно считать:

  • отсутствие потребности длительного накопления денежных средств на реализацию своих жилищных планов;
  • покупая таким образом квартиру, её потенциальный владелец полностью защищён юридически, поскольку все финансовые компании оказывают поддержку только там, где чистота сделки тщательно проверена, и никаких вопросов на этот счёт не возникает;
  • при заключении сделки заёмщик выступает в роли инвестора;
  • доля переплат по процентам может быть возвращена клиенту косвенным способом – например, в виде специальных банковских предложений и преференций либо в счёт государственной федеральной или региональной поддержки (к примеру, помощь молодым семьям с детьми – в этом случае Правительство, стараясь улучшить материальное положение родителей, воспитывающих нескольких детей, берёт на себя часть расходов по процентным ставкам и контролирует их величину).
Читайте также:  Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости в 2019 году: что такое?

Кроме того, приобретая недвижимое имущество данным способом, лицо, заключившее договор с банковской организацией, непосредственно после совершения сделки становится полноправным владельцем квартиры – для этого просто достаточно оформить весь пакет документов.

При этом никаких ограничений по поводу её целевого применения у таких собственников нет – он может жить там один, а может прописать там других лиц либо вообще сдать жильё в аренду.

Единственное, чего он лишен, и это обязательное условие любого кредитора при ипотеке – возможности перепродать её третьему лицу до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объёме.

Обратите внимание

Есть у таких программ и свои недостатки. Из минусов чаще всего владельцы ипотеки выделяют следующие моменты:

  1. Немалая переплата.
  2. Длительный срок оформления сделки.
  3. Возможность лишиться предмета договора в случае отсутствия финансов.
  4. Ограниченность выбора объекта недвижимости – практически все банки предпочитают кредитовать только первичный рынок и крайне неохотно дают ссуды под вторичный фонд.

На практике основная проблема такого способа приобретения жилья – высокие проценты могут обернуться в стоимость ещё одной квартиры. Согласитесь, цифры впечатляют.

Не менее серьезными недостатками люди, столкнувшиеся с оформлением ипотеки, отмечают бюрократические препятствия и сложность в подготовке документов – их перечень довольно обширен, а сроки действия некоторых бумаг имеют ограничения по времени, и их приходится брать повторно.

Теперь о потребительских ссудах. Практически для всех разновидностей данного способа получения займов, они имеют ряд неоспоримых достоинств. В частности:

  • целевая размытость – для кредитора не имеет принципиального значения, какая именно будет куплена квартира, и будет ли это квартира вообще;
  • пакет бумаг – минимален, сроки рассмотрения заявки ограничиваются 1-2 днями, при этом политика компании к кандидату более лояльная;
  • программа предоставления денег достаточно проста – главное, на что в таких случаях обращают внимание – кредитная история (если с ней всё хорошо, у человека есть все шансы на одобрения заявки).

Таким образом, основной из плюсов – экономия времени и высокие шансы на положительное решение вопроса.

Минусы:

  • ставки по процентам более высокие (по сравнению с ипотечным кредитом), что определяется банковскими рисками;
  • сумма финансовой помощи компании часто не перекрывает стоимости всей квартиры, а, следовательно, решает проблему не в полном объёме;
  • навязывание дополнительных пакетов услуг — например, страхования.

Подведём итоги

Так что же всё-таки выгоднее взять? Попробуем подытожить все «за» и «против» обоих вариантов кредитования. Оба предложения не лишены смысла.

Специалисты в области экономики и банковского дела рекомендуют тем, кто только планирует воспользоваться помощью финансовой компании, отталкиваться от собственной ситуации и внимательно читать все пункты договора.

И тогда величина процентов и других переплат станет максимально прозрачной, а радость от покупки новой квартиры не обернется для её владельца в обман и материальное надувательство.

Видео по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-vygodnee-ipoteka-ili-potrebitelskij-kredit.html

Целевой кредит на покупку жилья

Сейчас нет такого человека, кто бы ни мечтал о собственном уголке. Но инфляция не позволяет накопить собственные сбережения на приобретение недвижимости. Именно поэтому на финансовом рынке появились такие кредитные продукты, например, целевой кредит на покупку жилья.

Они позволяют купить жилье за деньги банка, а потом отдавать долг частями, уплачивая ежемесячные взносы по кредиту. Но в этом деле главное не поддаваться паники и не подписывать первый одобренный кредитный договор.

К этому шагу необходимо подходить осмысленно, взвешивая все преимущества и недостатки.

Целевой кредит на покупку жилья часто называют ипотечным кредитованием. Что ж, такое понятие в народе не запрещено использовать, но это несколько разные виды. Ипотечное кредитование- целевой кредит на покупку недвижимости, но имеющий обеспечение и сниженную процентную ставку.

Целевой кредит на покупку жилья- это несколько другой продукт, позволяющий также приобрести квадратные метры, но не подразумевающий обеспечение. Но последний, по сравнению с классической ипотечной программой слишком дорог. В среднем, процентная ставка поднимается на 3-4 пункта.

А это достаточно много, при максимально разрешенной сумме в 10 миллионов рублей.

Одним из преимуществ целевого кредита считается то, что недвижимость переходит к вам в собственность, и вы избегаете потери в денежных средствах, так как инфляция не затрагивает их. Никакой кризис, обвал цен и других форс-мажорные обстоятельства не смогут вам утратить свои сбережения.

Вы их, таким образом, инвестировали в постоянно ликвидное имущество. Вы просто обязаны выплачивать кредитные обязательства в ежемесячном порядке, при этом те проценты, которые вы оплачиваете, сгорают с инфляцией. Из этого следует вывод, что вы остаетесь в прибыли, взяв кредит.

Но это выгодный продукт только в случае, если вы взяли кредит в национальной валюте, а не в долларах. Во-первых, такую программу уже не распространяют многие банки, а во-вторых, даже если вы найдете такую программу, то прогорите на ней из-за скачков валюты.

Мало того, что не выплатив кредит у вас отнимут купленную недвижимость, так вы останетесь еще банку должны.

Но несмотря на такое преимущество, у данной программы есть несколько не столько нюансов, а скорее даже минусов:

  1. Наличие достаточно большого первоначального взноса, составляющего 15-20 процентов от общей стоимости недвижимости.
  2. Обязательное требование банка: наличие официального заработка, подтвержденного справкой 2НДФЛ. При этом заработная плата в ней должна быть отражена как минимум в четыре раза больше, чем будущий ежемесячный платеж по кредиту.
  3. Квартира подлежит в обязательном порядке страхованию, которое вы обязаны оплачивать ежегодно.
  4. Не предоставляя обеспечение в виде приобретенной недвижимости, с вас затребуют или созаемщиков, или поручителей.

Прежде, чем идти в финансовое учреждение, необходимо как минимум самостоятельно оценить свои доходы и расходы.

Посчитать ваши возможности на одобрение кредитной заявки можно при помощи любого онлайн-калькулятора, расположенного на сайте всех кредитных учреждений.

Важно

Если вы решились идти до конца, то необходимо собрать пакет документов, требуемый в конкретном банке. А уже после отправляться в банк и заполнять анкету на выдачу денежной ссуды.

Целевой кредит на покупку жилья – серьезный шаг для каждого человека. Именно поэтому специалисты советуют, решить для себя надобность приобретения, а также удостовериться в надежности своей работы.

Где взять кредит на покупку жилья?

Источник: https://kreditoff24.ru/celevoj-kredit-na-pokupku-zhilya/

Где выгоднее оформить целевой жилищный кредит?

Когда в банке берется кредит под реализацию каких-то конкретных финансовых целей, в том числе и на покупку недвижимости, то такой заем называется целевым.

В договоре, составляемом между заемщиком и банком, обязательно указывается цель получения кредита.

Ни на что другое человек не может потратить заемные деньги, поскольку средства на руки не выдаются (за редким исключением), а переводятся на счет продавца. Разновидностью целевого кредита является ипотека (кредит на приобретение жилья).

  • Обзор предложений банков
  • Сравнение условий

Выбирая финансовое учреждение, где можно было бы взять целевой кредит на приобретение жилья, любой человек может растеряться от огромного количества предложений разных банков.

Но такое разнообразие не помогает, а только сбивает с толку, мешая выбрать наиболее выгодную программу кредитования, из всех предлагаемых на данный момент.

Чтобы потенциальным клиентам банков легче было определиться с выбором, мы составили обзор предложений крупных российских финансовых учреждений по целевым жилищным кредитам:

Предложения этого банка по целевым кредитам являются одними из самых выгодных на сегодняшнем рынке. Для заемщиков предусмотрены 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.

Целевой кредит в Сбербанке можно получить на срок до 30 лет под 11,5-15% годовых. По программе «Молодая семья» от 10%. Первоначальный взнос составляет 10-20%, максимальная сумма кредита до 85% от стоимости жилья. Комиссия банка составляет до 4% от суммы кредита. При этом возраст заемщика не должен превышать 75 лет (минимально – 21 год).

Клиентом банка по ипотечной программе может стать любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющий постоянный доход.

Совет

Сумма первого взноса составляет не менее 10%, целевой кредит ВТБ 24 может выдаваться на срок до 50 лет. Максимальная ставка в рублях – 14,65%, в валюте от 9 до 11,2%.

Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному варианту, хотя возможно и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.

Банк предоставляет ссуду по ипотеке на сравнительно выгодных условиях. Возраст заемщиков, правда, ограничивается 65-ю годами, зато кредит можно получить уже в 18 лет. Средства на покупку жилья предоставляются под 12,5-14,5% годовых, максимальный срок кредитования – 25 лет.

Процентная ставка зависит от срока действия договора и размера первоначального взноса (он составляет 15% и выше).  При предъявлении всех необходимых документов и достаточных доходах, соискатель может рассчитывать на заем до 100 млн. рублей.

По условиям банка требуется обязательное страхование залогового имущества, а также указывается, что у заемщика только члены семьи могут быть созаемщиками и поручителями.

Основными условиями получения целевого жилищного кредита в ЮниКредитБанке можно назвать: возраст заемщика от 21 до 65 лет, достаточный уровень доходов и постоянную работу (компания-работодатель должна находиться на территории РФ). Гражданство России и прописка в пределах расположения банка, куда обращается клиент за кредитом, необязательны.

предлагаются сроком до 30 лет под 11-13% годовых. Максимальная сумма займа составляет 30 млн. рублей (может также выдаваться в валюте). Желательно оформление страховки. В качестве созаемщиков и поручителей разрешено привлекать только близких родственников и не более 3 человек.

 По условиям банка получить целевой кредит на покупку жилья могут только граждане России, достигшие 23 лет (максимальный возраст для женщин – 55 лет, для мужчин 60 лет) и имеющие постоянную регистрацию в регионе обслуживания подразделениями Газпромбанка.

У заемщика также должен быть трудовой стаж не менее 1 года и регулярный доход. Кредит не может превышать сумму в 30 млн. рублей (или эквивалентной суммы в иностранной валюте) и выдается сроком до 30 лет под 15,3% годовых в рублях (13% в валюте).

Обязательно страхование приобретаемого объекта недвижимости.

Обратите внимание

Если сравнивать условия выдачи целевых жилищных кредитов вышеперечисленных банков по разным критериям, то следует отметить, что:

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/gde-vygodnee-oformit-celevoj-zhilishhnyj-kredit.html

Чем отличается ипотека от кредита?

Сравнение банковских предложений по кредитованию нередко вызывает вопросы, особенно у тех, кто решился впервые оформить ссуду.

Одним из основных аспектов, по которым учитывается выдача кредитных средств — целевое назначение. Ссуды выдаются на определенные приобретения и с заемщика потребуется отчет о потраченных средствах.

Отсутствие целевого назначения позволяет соискателю свободно распоряжаться полученными деньгами.

Что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки?

Приобретение недвижимости через кредитование осуществляется четырьмя способами:

Варианты обладают собственными отличительными особенностями и выбор лучшего предложения зависит от индивидуальных потребностей. Для покупки жилья и оформления займа на крупную сумму денег используют первый или второй способ.

Отличие жилищного займа от ипотечного в залоговом обеспечении. Такая ссуда оформляется под поручителей или залог имеющейся собственности.

Что выгоднее?

Для понимания выгоды каждого из вариантов кредитования, следует рассмотреть их отличия подробнее. Ипотека подразумевает наличие первоначального взноса в 10-30% от стоимости жилья, его отсутствие влечет за собой отказ в выдаче займа. Ипотечный кредит отличается определенными аспектами:

Читайте также:  Ипотека до брака: как делится при разводе в 2019 году?

Оформляется ссуда под залог приобретаемой недвижимости. Правом собственности обладает заемщик, но передать его, подарить или иным способом распоряжаться недвижимостью без ведома банка он не может.

Кредит под залог недвижимости выгоден по иным отличиям:

  • право собственности на приобретаемую недвижимость оформляется без обременения;
  • при соблюдении установленного лимита суммы средств достаточно привлечение поручителей;
  • под залог оформляется имеющаяся собственность;
  • страховать следует не покупку, а залог.

Процентная ставка на жилищный кредит повышается в отличие от ипотеки. Рассчитывается и прямая зависимость выдаваемой ссуды от стоимости залоговой недвижимости. Банк не оформит займ на сумму большую, чем сможет выручить от продажи залога.

Нецелевая ипотека под залог недвижимости обладает схожими характеристиками. Оформляется она на сумму в 50-70% от стоимости предоставляемого жилья. В отличие от первых двух вариантов она не основывается на предоставлении первоначального взноса и оформлении отчета о расходах.

При расчете выгоды следует определить и общую переплату по выбранной программе. Меньший период подразумевает и меньшие выплаты по начисленным процентам.

Отличие кредита от ипотеки в Сбербанке

Для понимания отличий между кредитом и ипотекой, следует рассмотреть определенные условия. Сбербанк — один из самых доступных банков в стране с широким спектром услуг. Имеет шесть программ ипотечного кредитования:

  • акция на квартиры в новостройках;
  • покупка готового к заселению жилья;
  • использование материнского капитала;
  • самостоятельное строительство дома;
  • приобретение загородной недвижимости;
  • военная ипотека.

Кредит под залог недвижимости рассчитывается в Сбербанке по нецелевой потребительской программе. Условия предложения выявляются в определенных аспектах:

  • процентная ставка по ипотечному займу рассчитывается от 9,5%, по нецелевому кредитованию — от 14%;
  • максимальный период на погашение ипотечного займа составляет 30 лет, нецелевого — 20;
  • первоначальный взнос при потребительском кредитовании не требуется, как и отчет о растратах.

Отличия показывают, что ипотекой в Сбербанке выгоднее пользоваться в тех ситуациях, когда имеется первоначальный взнос или доступ к участию в целевой программе с социальной поддержкой.

Отличие потребительского кредита и ипотеки

Отличия потребительского кредита и ипотечной ссуды основываются на тех же принципах целевого назначения. Первый оформляется на любые нужды. Но для приобретения жилья оба варианта рассчитываются по определенным условиям:

  • залоговое обеспечение при ипотечном кредите является обязательным, обычно им является приобретаемая недвижимость;
  • сумма и сроки потребительского кредитования значительно меньше ипотечного;
  • процентная ставка по ипотеке уменьшается за счет залога и программ социальной поддержки определенных категорий населения.

Приведенные отличия показывают, что ипотечные программы обладают лучшими условиями при выполнении определенных требований. Потребительский кредит на покупку жилья следует брать при небольших суммах — если деньги нужны срочно и в дальнейшем можно будет погасить задолженность раньше срока.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/chem-otlichaetsya-ipoteka-ot-kredita.html

Ипотека или кредит что лучше в 2018 году

Покупка недвижимости за собственные сбережения — нереальная возможность. Практически каждый привлек кредитные средства для оформления сделки. Новые молодые семьи, столкнувшись с вопросом приобретения, задаются вопросом — а что лучше ипотека или кредит.

Суть вопроса

Приобретение квартиры или дома всегда считалось актуальным вопросом для граждан. В Европе такого вопроса и вовсе не стоит. Связано это с тем, что там банковское учреждение устанавливает существенную разницу между понятиями. В России нет как такового отличия по стоимости, именно поэтому возникают вопросы такого типа.

В России разница по стоимости реально не велика. Так, в 2019 году можно приобрести потребительский кредит за 12% годовых, а ипотечное кредитование за 9,9% годовых.

В кредитном договоре прописывается обязанность гражданина передать приобретаемый объект в качестве залогового имущества.

Это говорит о том, что купленная квартира или дом будет по факту принадлежать заемщику, но находится в залоге до полного погашения обязательств. То есть собственник не сможет в полной мере распоряжаться купленным объектом.

Ипотечное кредитование сопровождается обязательными финансовыми расходами в виде оценки имущества и страхования обеспечения. Все это оплачивается из кармана покупателя. Стоимость услуг невозможно внести в тело кредита.

Банковское учреждение не интересует конкретные цели для трат. Именно поэтому, заемщик вправе потратить не все денежные средства на приобретение объекта недвижимости.

Но для получения существенной кредитной суммы клиенту необходимо будет привлечь созаемщика или поручителя. В некоторых случаях потребуется предоставить обеспечение в виде автомобиля или квартиры, имущества, равного стоимости выданных средств.

Оценку и дополнительные расходы здесь не требуется оплачивать. В качестве обеспечения может привлекаться:

  1. транспортное средство;
  2. ценные бумаги;
  3. катер;
  4. любой объект недвижимости.

Из вышесказанного следует, что выгодно для клиента приобретать потребительский кредит, но стоимость его будет несколько выше ипотеки. В обоих ситуациях финансовое учреждение предъявляет особые требования. А сроки оформления и пакет документов может стать решающим при выборе кредитора и продукта.

При оформлении кредита наличными, банк просматривает информацию по основному заемщику. Для получения средств достаточно предоставить паспорт, 2НДФЛ и копию трудовой книжки. Для получения более высокого кредитного лимита потребуется предоставить и поручителя.

При взятии ипотечного кредитования, человеку придется дополнительно предоставлять документы на объект недвижимости для проверки чистоты. Это занимает несколько больше времени, но позволяет минимизировать шансы оспаривания сделки.

Решение по кредитной заявке наличными принимается в течение суток, ипотека же рассматривается в течение недели. И пакет документации, в последнем случае, может быть несколько больше.

Проценты

Все программы кредитования совершенствуются. И данная политика касается и ипотечного предложения. Сейчас процентная ставка зависит от индивидуальных характеристик, колеблется в районе 9.4 — 11 % годовых. Если это валютная ипотека, то и стоимость значительно ниже.

Потребительское кредитование предполагает выдачу займов со стоимостью 12-17% годовых. Разница незначительна, но здесь стоит рассматривать и дополнительные негативные стороны.

Важно

Если посчитать переплату от конкретной стоимости, то разница будет ощутимой. Ведь ипотека считается долгосрочным обязательством, что спасает человека от больших платежей и стоимости.

Мало того, потребительское кредитование выдается на короткий срок — до 7 лет, что существенно увеличивает ежемесячный платеж и долговую нагрузку.

Дополнение

Потребительский кредит не сопровождается дополнительными расходными операциями. Мало того, если банк навязывает транши, то от них можно отказаться.

А вот при оформлении ипотеки, стоит отметить, что от некоторых дополнительных платежей, отказаться невозможно в соответствии с Федеральным законом. В основном это касается страхования залогового имущества.

Как показывает практика, финансовое учреждение активно навязывает титульное страхование или жизни, здоровья. Это значительно увеличивает расходы потенциального заемщика уже на начальном этапе.

Оценка имущества — это основополагающее действие при оформлении ипотеки. Процесс оплачивается из кармана обращающегося. Из дополнительных расходов также стоит выделить выдачу некоторых справок и разрешений. Например, на регистрацию и перепланировку.

Какая ситуация позволяет взять кредит вместо ипотеки

Каждая ситуация индивидуальна. И она требует просчета всех вариаций. По итогам анализа возможно определить какой способ кредита лучше и наиболее выгоден для конкретного человека. Стоит помнить, что ипотечное кредитование выдается на максимально доступную сумму. Если клиенту не хватает небольшого транша, то лучше использовать кредит наличными.

Связано это с тем, что такой вид кредита не предполагает большого количества документов, а также привлечения в качестве созаемщика супруги. Получить одобрение на представленный продукт возможно в течение нескольких часов. Мало того, подать заявку можно онлайн, даже не выходя из дома.

Если говорить о практической стороне вопроса, то потребительский займ актуален при наличии минимума 3/4 от стоимости недвижимости. Остальные же ситуации предполагают проигрышную позицию.

Совет

Покупка квартиры с привлечением необеспеченного кредита — это возможность семьи без ожиданий получить небольшую денежную ссуду, при этом не предоставляя залога и не расходуя дополнительные денежные средства. У многих кредиторов данная программа и вовсе оформляется по двум документам.

Если это ипотечное кредитование, то один из супругов выступает в качестве основного заемщика, второй же автоматически становится созаемщиком. При разводе супругов объект недвижимости делится пополам, даже если один из них не вносил платежи.

Допуслуги и возврат

Ипотечное кредитование позволяет заработать клиентам банка. В соответствии с действующими правовыми актами, каждый человек, трудоустроенный официально, вправе возвратить налог на доходы физических лиц при приобретении объекта недвижимости. Для этого нужно обращаться в налоговую инспекцию по месту прописки и предоставить полный пакет документов.

В течение месяца на указанный счет собственника будет перечисление денежных средств. Возврат осуществляется в размере 13% от суммы основного долга и уплаченных процентов, но не более 260 000 и 390 000 соответственно позициям.

Как только человек определиться с выбором программы, он вправе подать заявку в финансовое учреждение.

При обращении к кредитору по программе ипотечного кредитования, банк потребует оформить страхование жизни и здоровья. Это выгодное предложение, но не все потенциальные заемщики об этом знают.

Если что-то случиться с собственником, то родственники получат квартиру без необходимости ее оплачивать или отдавать.

Эта услуга добровольная, принудить к оформлению невозможно. Но некоторые кредиторы делают ее обязательной в ряде случаев. Если клиент отказывается, то финансовое учреждение увеличивает стоимость продукта.

Прежде, чем принять решение, стоит узнать о преимуществах ипотечного кредитования:

  1. сниженные процентные ставки. Связано это с небольшим количеством риска невозврата. Банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика, а также приобретаемое имущество;
  2. семьи вправе оформить субсидию для снижения процентной ставки;
  3. существенный максимальный срок позволяет сделать ежемесячные платежи незначительными.

Из негативных моментов стоит выделить:

  1. каждый потенциальный заемщик должен внести первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости;
  2. существенная переплата. За нее можно приобрести еще несколько квартир;
  3. наличие дополнительных расходных операций, которые избежать в ряде случаев не получается;
  4. ипотечная программа предполагает солидную сумму к получению. Менее 300 000 рублей человек не может получить;
  5. наличие ограничений по владению недвижимостью. Сдавать, продавать и реализовывать иными методами собственник не сможет объект недвижимости. Все перепланировки также обговариваются с кредитором в письменном виде.

Потребительский кредит часто пользуется спросом для покупки недвижимости. Преимуществами такого предложения становятся:

  1. рассмотрение заявки в короткие сроки;
  2. минимальные требования к потенциальному заемщику;
  3. минимальный пакет документов;
  4. минимальная сумма к получению не ограничена;
  5. не нужно копить первоначальный взнос;
  6. некоторые кредиторы готовы выдать денежную ссуду без обеспечения;
  7. если корректно изучить все условия, то можно снизить переплату;
  8. заемщик сразу же получает права собственности и возможность распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Несмотря на такое количество преимуществ, здесь имеются и недостатки:

  1. существенная процентная ставка;
  2. возможно возникнут проблемы с подтверждением платежеспособности основного заемщика.

Деньги на покупку жилья можно получить у любого кредитного учреждения. Квартира при ипотечном кредитовании остается в залоге.  Если оформлять потребительский, то собственник сразу может распоряжаться имуществом по своей инициативе.

Источник: https://irg77.ru/ipoteka/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit/

Ссылка на основную публикацию