Ипотека на дом с земельным участком в 2019 году: условия, банки, как получить?

Ипотека на покупку частного дома с земельным участком в 2019 году — что это такое, бланк, документы

Приобретение собственного жилья — достаточно затратная операция. Не всегда ее возможно осуществить за счет исключительно собственных средств человека. Если требуется привлечение других источников финансирования, то нужно быть готовым к отдельным трудностям.

Так, условия ипотеки на покупку частного дома с земельным участком в 2019 году могут быть не для всех приемлемыми. Да и сами банковские организации одобряют минимум заявок на подобного рода сделки.

Что это такое

Покупка такого рода недвижимости достаточно сложная из-за своей структурности. Несмотря на то, что программы кредитования такого рода существуют, получить по ним заемные средства не всегда просто.

Это связано с такими экономическими факторами:

Жилой фонд имеет разделение на сектора, в которых есть более рентабельное предложение — квартиры И дома уступают им в популярности по нескольким статьям
Стоимость частного дома с землей достаточно высокая И для многих граждан такая покупка недоступна исходя из их дохода. Потому и спроса на такое жилье в дальнейшем может не быть — продать дом сложнее, чем квартиру
Содержание частной недвижимости обходится более дорого Необходимость поддержания всех коммуникаций в порядке лежит полностью на собственнике жилья. Это также приводит к большим финансовым затратам

Определения понятий

Оформление дома в ипотеку предполагает знакомство с юридической стороной этого дела. Поэтому важно понимать все моменты обсуждения и наполнения договора кредитования.

Для этого следует изучить терминологическую базу:

Понятие Значение
Юридическое лицо Организация, компания, которая занимается предпринимательской деятельностью с целью получения коммерческой прибыли, имеет соответствующую регистрацию и нормативные документы
Ипотека Оформление кредита под залог недвижимости, которая будет приобретена за счет выданных заемщику средств. В таком варианте банк защищает себя от нецелевого использования средств и в случае невыплаты долга может конфисковать имущество
Процентная ставка Показатель вознаграждения для кредитора, который предполагает выплату за использованные средства. Существует несколько вариантов проведения такой операции — наиболее популярным выступает ежемесячное начисление процентов от годовой ставки
Полная стоимость Этот показатель должен быть размещен в договоре кредитования, поскольку отражает реальную стоимость кредита, который оформляется. Указание этого числа в договоре обеспечивает отсутствие дополнительных скрытых платежей от банка

Предложения банков (процентная ставка)

При подборе программы по предоставлению кредитных средств нужно понимать, что показатели по процентным ставкам в данном случае будут больше, чем средние по рынку на варианты с квартирами. Это обусловлено рисками, которые несет банк при выдаче средств на покупку такого плана.

Программы в наиболее популярных банках страны выглядят так:

Банк, программа Сумма к выдаче, рубли Первый взнос, % Срок выдачи, лет Минимальная ставка, % годовых
Тинькофф, Дом От 300 тысяч до 100 миллионов 20 25 10,25
ФК Открытие, Свободные метры От 500 тысяч до 30 миллионов 30 10,7
Россельхозбанк, Предложения от застройщиков От 100 тысяч до 20 миллионов 15 30 6,75
Сбербанк России, Приобретение готового жилья От 300 тысяч 15 30 8,6
Газпромбанк, Приобретение коттеджа с участком Газпромбанк-Инвест От 500 тысяч до 60 миллионов 20 30 11
Уралсиб, Готовое жилье От 300 тысяч до 50 миллионов 10 30 10,9

Основные требования

Выдвижение требований к заемщику в данном плане будут достаточно стандартными:

  • наличие гражданства страны;
  • постоянная прописка в регионе, где работает банк;
  • доход ежемесячного характера в достаточном для погашения кредита объеме;
  • минимальный показатель по возрасту составляет 21 год, а вот на момент погашения гражданину должно быть в пределах 65-75 лет — в зависимости от банка кредитования;
  • наличие показателей по стажу равны не менее одного года в общем и на последнем месте труда требуют от полугода пребывания.

Существует и список требований, которые выдвигаются в отношении приобретаемого объекта. Поскольку в случае неуплаты по кредиту банку придется заниматься реализацией этого имущества.

Оно должно соответствовать следующим показателям:

Все документы на недвижимость должны быть оформлены на продавца в соответствии с законодательными требованиями Если есть постройки, они должны быть согласованы с государственными органами и внесены в технические документы на землю
Участок должен быть отнесен к жилому фонду Поскольку на сельскохозяйственных землях строительство домов запрещено
Приобретаемое имущество должно находиться в определенных зонах Которые берется обслуживать банк

Эти моменты следует заранее изучить — еще до подачи заявления на кредит, чтобы столкнуться с меньшим количеством отказов для займа.

Правовая база

С правовой стороны данная сделка проводится на основных документах:

  1. Федеральный закон №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
  2. Федеральный закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.
  3. Гражданский кодекс РФ — статьи 819 и 334.

В этих документах содержатся сведения в отношении залогового имущества, проведения сделки по кредитованию и о возможных спорных ситуациях в этой области.

Важно понимать, как регулируется вопрос предоставления недвижимости в залог, кто оплачивает содержание имущества и как проводится его передача или же реализация в случае неуплаты.

Важные аспекты

Подобного рода кредиты можно получить не только на покупку готового жилья. Банковские организации выдают средства и под строительство недвижимости.

К примеру, может существовать две ситуации:

У гражданина имеется участок, но на нем нет построек Тогда залогом выступает земля, на ней строится жилье и выплачивается долг
У заемщика отсутствует земельный участок И он может получить средства под строительство в случае оформления договора строительства с любым ЖСК

В зависимости от ситуации складываются разные варианты в плане оформления кредита. Поскольку для более выгодных сделок банк предлагает простые условия и выгодные ставки.

Но если строительство или покупка будут средней рентабельности, нужно будет подавать заявки в несколько банков и готовиться получать отказы.

Механизм оформления

Проведение сделки по такому договору находится в рамках стандартного алгоритма:

  • подаются заявки в разные банки;
  • начинается сбор документов, которые будут необходимы;
  • получают ответ от банка, рассматриваются условия;
  • в случае соответствия всем требованиям можно заключать договор.

После этого будут переведены средства по кредиту продавцу земли и дома, а график платежей начнет действовать.

Куда обращаться заемщику

Оформить заявление на кредит можно несколькими способами:

Подача через отделение банка Необходимо выбрать удобный офис представительства и там написать бумажный вариант документа
Онлайн-оформление В таком случае проводится заполнение документа через официальный сайт банка в специализированной форме
Обращение к специалистам Этот вариант предполагает помощь агентов, которые будут составлять все документы самостоятельно и подберут наиболее выгодное предложение. Не нужно будет обращаться в банки и искать, где выдадут нужную сумму под выгодный процент — за определенную плату компания сделает все за заемщика

Перечень документов для ипотеки на покупку частного дома с земельным участком (бланк анкеты)

Первым документом, который нужно будет заполнить является заявка на ипотеку. В Сбербанке предлагают такой общий документ для всех кредитных продуктов:

Но можно воспользоваться онлайн-калькулятором и через интернет-банк получить одобрение или отказ по кредиту, заполнив такую форму:

Основной пакет бумаг включает в себя:

  • паспорт заемщика;
  • документ о размере дохода и трудовая книжка;
  • технические бумаги на объект залога, на право собственности.

Особенности предоставления

Проведение процедуры по выдаче ипотеки может сопровождаться разными особенностями. Это связано с тем, какие индивидуальные показатели имеет отдельный заемщик.

Нюансы нужно учитывать при составлении договора, поскольку цифры в нем могут отличаться от начальных и в разных банках требования для заемщиков отличаются.

Внесение первого взноса практически всегда становится обязательным, хотя бывают исключения и допускается использование разных источников финансирования. Предоставление же кредитов для юридических лиц будет иметь свои нюансы в связи с деятельностью организации.

На материнский капитал

Под материнский капитал можно получить такой вид ипотеки достаточно просто. Для этого достаточно покупать жилое помещение или участвовать в строительстве такой недвижимости.

Это основное требование, которое выдвигает государство по отношению к использованию средств по семейному сертификату.

Обязательным будет и наличие собственных вложений. Поэтому погасить материнским капиталом получится либо первый взнос, либо часть основной стоимости.

Юридическому лицу

Ипотечных кредитов для юридических лиц не существует. Для этой категории действует отдельная сфера кредитования, которая называется коммерческой.

По таким программам и осуществляется покупка:

  • офисных помещений;
  • производственных зданий;
  • земельных участков.

Показатели по ставкам в этой области кредитов будут высокими, поскольку предполагается использование средств для получения коммерческой выгоды.

Ипотечное кредитование в России очень развито. Хотя сфера продажи домов с земельными участками имеет свои риски и недостатки, можно оформить выгодный кредит. Главное правило — выбирать подходящего кредитора.

Видео: как оформить ипотеку на загородный дом

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: https://posobieguru.ru/nedvizhimost/ipoteka/na-pokupku-chastnogo-doma-s-zemelnym-uchastkom/

Условия предоставления ипотеки на дом с участком в Подмосковье в 2019 году

В связи с ухудшением комфорта проживания в городских микрорайонах, постоянным ростом цен и налогов на недвижимость, и желанием жить на природе, у многих жителей больших городов возникает мысль о скорейшем приобретении загородного семейного очага. Но ведь для собственного дома нужны немалые инвестиции, которые достаточно сложно накопить в период экономического кризиса.

Рассматривая различные доступные варианты, все больше семей принимают серьезное решение – купить дом в ипотеку в Подмосковье. Это, безусловно, наиболее быстрый, но не самый простой, способ улучшить жилищные условия.

Это особенно актуально для больших семей, с тремя и более детьми: во-первых каждый из членов семьи наконец получит собственное пространство, во-вторых — дети на природе вырастут здоровыми и счастливыми.

Как взять ипотеку на дом с участком? Общие требования банков

Реально ли получить ипотеку на понравившийся загородный дом? Как оформить ее на самых выгодных условиях? Что если нет первого взноса, нет имущества, «белой» работы?

Ответы на эти вопросы может дать только банк. Все очень индивидуально, поскольку банки — это коммерческие организации, это частные (их) деньги, и они вправе сами устанавливать требования и решать кому выдать кредит, а кому нет.

Поэтому 100% действующих рецептов для получения ипотеки не существует. Но можно существенно повысить свои шансы на успех, если заранее продумать все нюансы, например о банковских требованиях к залогу:

1. Насколько обеспечена ссуда?

Банк должен быть уверен в ценности объекта, выбранного вами, поскольку при оформлении ипотечного кредита он, по сути, становится покупателем вашей недвижимости.

Да, конечно, де-юре, по договору купли-продажи, покупателем и собственником являетесь вы, но поскольку недвижимость сразу закладывается в банк, вы фактически теряете на нее все права, пока не выплатите кредит.

Что это значит для заемщика? Проще говоря, банк должен быть уверен, что ценность вашего дома и участка больше, чем предоставленная сумма в кредит и потраченные на их покупку деньги.

2. Какова ликвидность объекта залога?

Банк — это финансовая организация, работающая с деньгами. Банк не застройщик, не рантье и не агентство недвижимости. Как актив, ваш дом с участком ему не интересен (если было бы наоборот, уж поверьте, они бы купили их без вас).

Соответственно кредитная организация сразу просчитывает возможность и вероятность перепродажи этого актива (на случай если заемщик перестанет платить по кредиту).

И здесь самый главный фактор решения по кредиту — ликвидность дома с участком.

Обратите внимание

Говоря простым языком, ликвидная недвижимость — это такой актив, который можно продать быстро и с минимальными потерями (или вовсе без них).

Вот почему так много банковских требований предъявляется непосредственно к объектам загородной недвижимости. И это самая частая причина отказа в предоставлении ипотеки. Важность этих факторов даже выше, чем платежеспособность заемщика.

Читайте также:  Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку в 2019 году?

Ниже представлен только краткий перечень основных требований, выдвигаемых банками при покупке загородной недвижимости.

Банковские требования к участкам

  1. Земельный участок должен иметь категорию «земли поселений» и назначение «ИЖС» (под индивидуальное жилищное строительство). С другими типами земель банки предпочитают не связываться, ссылаясь на ограничения в нашем законодательстве;
  2. Максимальная удаленность участка от города – 100-120 км.

    И это можно считать еще удачей. Многие банки не хотят рисковать и неохотно кредитуют покупку участков, расположенных на расстоянии, больше чем в 30 км от городских границ;

  3. Участок не должен граничить с землями природоохранной зоны.

    Здесь кредитные учреждения тоже «подстраховывают» себя: на случай, если администрация решит, что границы ЗУ заходят на земли с особым статусом: пашни, водного или лесного фонда;

  4. Факт проведения геологических и инженерных изысканий ЗУ.

    Таким образом финансовые организации хотят убедится в качестве грунта и почв, пригодности участка для строительства дома;

  5. Минимальная площадь земельного участка — 6 соток, максимальная — 50 соток.

    Здесь скорее снова фактор ликвидности — продать ЗУ нестандартной площади довольно сложно и без скидок навряд ли получится;

  6. Наличие подъездной дороги и транспортной развязки поблизости. Тоже фактор ликвидности, поскольку многие покупатели загородной недвижимости оценивают в первую очередь транспортную доступность.

Банковские требования к дому

Помимо земельного участка, банковские организации предъявляют дополнительные условия, касающиеся дома:

  1. Дом должен быть признан «жилым». По закону не каждый дом пригоден для проживания. Чтобы считаться таковым, он должен быть капитальным (то есть иметь фундамент), иметь капитальные стены и соответствовать всем строительно-техническим, санитарным и противопожарным нормам и правилам. В нем также должны подведены и действовать все коммуникации: электричество, отопление, вода (не обязательно центральные, автономные коммуникации тоже учитываются);
  2. Дом должен быть оформлен и зарегистрирован в гос.органах. Если здание не зарегистрировано должным образом, то с учетом нововведений в законодательстве, с 2019 года такое здание, в лучшем случае, может считаться объектом незавершенного строительства. В худшем — самовольной постройкой;
  3. Объект недвижимости должен быть застрахован. В общем-то страхование предмета залога — это обязательное условие у всех банков, и не только в недвижимости. Примечательно, что для деревянного коттеджа стоимость страховки будет намного выше, по сравнению с каменным домом (из-за более высокого риска возгорания и менее длительного срока службы).

Стоит заметить, что помимо кредитов на готовые дома, некоторые банки готовы выдать кредиты под их строительство. Правда, в этом случае, заемщик уже должен владеть собственным участком. Здесь мы не будем вдаваться в подробности данной темы, потому что уже писали об этом на нашем портале.

Где самые выгодные ипотечные кредиты на загородную недвижимость?

В большинстве кредитных организаций есть, как правило, несколько ипотечных программ. В том числе на кредитование покупки загородного дома и участка.

В 2019 году выгоднее всего оформить ипотеку можно в следующих банках:

  1. Интерпромбанк предлагает заманчивую программу «Земля и дома в поселках». Минимальный процент по кредиту — всего 7,5% годовых. Максимальная сумма — 35 млн. руб. на срок до 30 лет;
  2. Фора-банк разработал программу «Готовое жилье», по которой можно получить ипотеку на покупку коттеджа с участком в Подмосковье.

    Минимальная процентная ставка — 8,25% годовых. Но здесь намного выше сумма, на которую могут рассчитывать заемщики — до 100 млн. руб. Максимальный срок кредита — 25 лет.

    Есть возможность получить кредит даже без подтверждения дохода, в том числе используя материнский капитал;

  3. В Альфа-банке стоит обратить внимание на кредитную программу «Покупка жилья». По ней возможно взять кредит под 8,99 процентов годовых. Сумма — до 50 млн. руб., максимальный период — 30 лет.

    Отметим, что для оформления ипотечного кредита достаточно двух документов, и то, что заявки рассматриваются быстро — как правило, в течении 3-х дней;

  4. Газпромбанк и Центр-Инвест предлагают рассмотреть приобретение готового коттеджа с участком в Подмосковье под ставку 9% годовых. Здесь готовы кредитовать заемщиков на суммы до 60 млн.

    руб. и сроком до 30 лет.

Сравнить и уточнить условия предоставления ипотечных кредитов можно путем мониторинга рекламных предложений и обращения в интересующие банки. При этом стоит учитывать, что те же процентные ставки постоянно меняются, примерно раз в 2-3 месяца.

Если говорить об условиях в целом по рынку, процентные ставки по кредитованию покупки загородных домов сегодня составляют в среднем 10-11% годовых, что очевидно выше (примерно на 2-3%), чем ставки по кредитам на покупку квартир.

Что касаемо первоначального взноса, то он, в среднем, необходим в размере 40-60% от стоимости недвижимости. Однако этот параметр очень индивидуален — здесь многое зависит от оценки платежеспособности заемщика.

Например, если заемщик имеет «белый» доход, получает зарплату в этом же банке на карту, и имеет уже недвижимость в собственности — размер первого взноса может быть уменьшен до 20% (и даже меньше).

Напротив, если вы рассматриваете ипотечные займы, выдаваемые только по двум документам, то будьте готовы к внесению первого взноса в размере 50% и более от стоимости загородного дома.

Здесь стоит также заметить, что имея подтвержденный доход по справке 2-НДФЛ, заемщик может сэкономить не только на процентах и первому взносу, но и на налогах. Речь идет, конечно, о налоговым вычете в 13% от суммы начисленных проценту по кредиту.

В основном, период на который выдается ипотека, не превышает срок 30 лет. В качестве залога может выступать уже имеющееся недвижимое имущество, либо покупаемый коттедж с участком.

И еще одно. Для желающих приобрести деревянный коттедж действует специальная льготная программа кредитования. Государство готово частично субсидировать процентную ставку на покупку таких домов, благодаря чему можно сэкономить до 10% от общей цены.

Важно

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Поделиться ссылкой в соцсетях:

Источник: https://Nedvio.com/usloviya-predostavleniya-ipoteki-na-dom/

Ипотека на покупку дома с земельным участком: условия получения, требования банков

В настоящее время ситуация на рынке недвижимости складывается таким образом, что достаточное количество жилья покупается посредством кредита в форме ипотеки. Дело касается не только приобретения квартирного жилья. С помощью материальных средств, полученных в заем, можно приобрести и частную недвижимость. В этом поможет ипотека на покупку дома с земельным участком.

Требования при оформлении ипотеки на дом с участком

Банковские компании способны предоставить клиентам кредитование, посредством которого можно приобрести частный дом. Но существуют особенности ипотеки земельных участков, которые надлежит учитывать при оформлении.

Отличия обусловлены предметом залога, поскольку в конкретной ситуации в качестве него используются дом и земельный участок.

Именно поэтому некоторые банковские структуры отказываются выдавать подобного рода кредиты или делают это на невыгодных для клиента условиях. Объясняется это следующими причинами.

Средняя цена индивидуального жилого строения во многом превышает среднюю цену квартиры. Кроме того, содержание и ремонт дома также требуют достаточно больших материальных вложений.

Учитывая эти особенности, финансовые компании и выдвигают дополнительные требования к собственности и потенциальному заемщику:

  1. Клиент должен предъявить полный пакет документов, подтверждающих его материальное положение, иметь хорошую кредитную историю.
  2. Дом должен считаться жилым, следовательно, пригодным для проживания. Это означает, что внутри него должны функционировать основные коммуникации, проведены электричество, реализована возможность отопления (газоснабжение, например или печи), обеспечено водоснабжение.
  3. Необходимо, чтобы дом был официально зарегистрирован, право собственности должно принадлежать конкретному лицу. Данный шаг обезопасит покупателя от мошеннических действий.
  4. Наличие страховки на жилое помещение. Данное условие предъявляют абсолютно все банки. Страхование дома будет стоить значительно дороже, чем квартиры. Что также является отличительной чертой ипотеки на дом с земельным участком.

Перед одобрением займа банк проводит огромную работу, нацеленную на проверку собственности, которая выступает в качестве залоговой, и будущего заемщика.

Обратите внимание! В роли залога может играть не только сам дом, но и участок, ему принадлежащий. Объясняется это тем, что земельный участок согласно юридическим нормам является отдельной самостоятельной формой недвижимости. Как взять кредит под залог земельного участка читайте здесь.

Следовательно, к земельному участку будут предъявляться свои требования, а именно:

  • земельный участок обязательно должен находиться в собственности. Желательно работать напрямую с собственником, минуя третьих лиц. Это обезопасит покупателя от нелегальных сделок;
  • соответствующее назначение земельного участка, должно быть разрешение на строительство. Говоря проще, на участке, предназначенном для сельскохозяйственных угодий возведение зданий выше трех этажей (и прописка) категорически запрещено;
  • участок должен располагаться на территории, подвластной финансовой компании. В случае, если выбранная площадь расположена в другом регионе, в кредитовании скорее всего откажут.

Обратите внимание! Существует ипотека на покупку исключительно дома. Это действует в тех случаях, когда у клиента имеется земельный участок в собственности. В качестве залога может использован именно он.

Возникает вопрос, можно ли взять ипотеку на земельный участок. Да, банк способен выдать такое кредитование. Но данный вид услуг в настоящее время предоставляется не во всех банках В следствие этого ипотека на покупку земельного участка имеет также ряд особенностей и трудностей с поиском подходящего банковского предложения, процентной ставки

В каких случаях откажут в ипотечном кредитовании

Ипотека на земельный участок имеет ряд затруднений, вероятность получить отказ здесь выше. Чтобы объяснить данное утверждение, необходимо разобраться в вопросах о том, почему банк может отказать и что нельзя взять по программе ипотечного кредитования.

Основная причина отказа состоит в том, что заемщик или предмет залога не удовлетворяют выдвинутым требованиям (см. кредит под залог квартиры). Условия каждый банк выдвигает индивидуальные, но в большинстве своем они имеют общую основу, поэтому схожи между собой.

Итак, основные причины, по которым финансовая организация может отказать в кредитовании, следующие:

  1. Дом не пригоден для жилья, то есть нежилой. Заключение выдвигается согласно закону Российской Федерации, в котором прописаны основные требования.
  2. Выбранное здание является аварийным или входит в программу по капитальному ремонту.
  3. Сооружение построено нелегально, право собственности получено незаконным путем.

Ответим на вопрос о том, какие земельные участки не подлежат ипотеке. В данном случае правило одно, оно уже упоминалось в особенностях. На участке должно быть разрешено строительство жилых домов. Иначе его признают непригодным, в кредитовании отказывают.

Какие банки готовы выдать ипотеку на дом с земельным участком

Финансовый рынок в настоящее время полон различных программ и предложений, в следствие чего клиенту дается шанс сделать наиболее оптимальный выбор. Выгодные условия предлагают следующие банки: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24.

Пример условий от банков, которые предлагают ипотеку на земельный участок:

Сбербанк

  • Сумма кредита: от 300 000 рублей
  • Процентная ставка: 11,1% в рублях
  • Срок кредита: до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 25%

Россельхозбанк

  • Ставка от 10.00%
  • Срок до 30 лет
  • Минимальная сумма кредита 100 000 рублей
  • Первоначальный взнос не менее 15%

Обратите внимание! Сбербанк выдвигает наиболее лояльные требования к ипотеке на земельный участок по минимальной процентной ставке. Но банк просит достаточно большую сумму первого взноса, равную половине стоимости дома.

Ипотека на земельные участки для ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) схожа по алгоритму на оформление стандартного ипотечного кредитования. Выбор программы кредитования зависит от возможностей клиента и его кредитной истории и во многом определяется требованиями к заемщикам.

Основные требование к потенциальным заемщикам

Цель выдвигаемых требований – убедиться в платежеспособности клиента. Перечень требований разрабатывается индивидуально, но основные таковы:

  • наличие гражданства Российской Федерации;
  • наличие прописки по адресу, который находится в юрисдикции банка;
  • официальное трудоустройство и наличие постоянного дохода, трудовой стаж больше года;
  • возраст больше 21 года, но меньше максимального – 65-70 лет (при поручительстве Сбербанк расширяет возрастные границы с 18 до 80 лет).

Данные пункты являются основными, помимо них банк вправе выдвинуть свои.

Последовательность оформления ипотечного кредитования

Процедура оформления достаточно долгая, состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор банка и программы кредитования.
  2. Сбор основных документов: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, а также документы на дом и земельный участок. Полный перечень следует уточнять в банке.
  3. Составление заявки на кредитный займ. Данный документ является стандартным, заполняется в отделении банка. Вместе с ним необходимо предъявить основные документы.
  4. Рассмотрение банком заявления и вынесение решения.
  5. В случае одобрения начинается заключительный этап, на котором составляется договор ипотеки земельного участка, оформление залога.

После завершения сделки дом и участок переходят к банку, а клиент получает денежные средства. В течение пяти рабочих дней покупатель должен получить свидетельство о государственной регистрации собственности.

Таким образом, для клиентов созданы достаточно неплохие условия по ипотечному кредитованию на дом. Следует с особой тщательностью подходить к выбору финансового учреждения, сбору необходимых документов, здраво оценивать материальное положение и будущие перспективы.

Источник: https://promdevelop.ru/osobennosti-ipotechnogo-kreditovaniya-na-dom-s-zemelnym-uchastkom/

Правила оформления ипотечного кредита на покупку дома с земельным участком в 2019

Трудно встретить человека, который бы не мечтал о собственном загородном доме, ведь отдых на природе является одним из самых лучших.

Однако ввиду отсутствия финансовой возможности воплотить эту задумку в реальность удается далеко немногим.

Неплохим решением этой проблемы является ипотека на покупку дома с земельным участком. Именно об этом и пойдет речь ниже.

Совет

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Подавляющее большинство российских банков привыкло выдавать кредиты на приобретение квартир. По этой причине практически все ипотечные программы «подстроены» под их покупку.

Основными отличиями загородного дома в этом вопросе являются:

  • относительно невысокий спрос, вследствие чего банки увеличивают процентные ставки по такой ипотеке, тем самым страхуя повышенные риски;
  • значительно большая по сравнению с квартирой стоимость и солидные расходы на содержание, из-за чего позволить себе рассматриваемое нами кредитование могут только обеспеченные люди;
  • более дорогая страховка (если объект возведен из дерева).

Нельзя не отметить и то, что рассчитывать на получение ипотеки на покупку дома с земельным участком можно только в том случае, если это жилье относится к категории «Жилое». То есть, в нем должны быть проведены все необходимые для нормальной жизни коммуникации: электричество, вода и газ.

Особенностью представленной ипотеки является то, что эта финансовая помощь может быть оказана только при наличии хотя бы одного капитального строения.

Говоря иными словами, потенциальный заемщик на момент обращения в банк должен как минимум начать строительство дома или доказать намерение о его возведении в будущем.

В противном случае в ипотеке ему будет отказано, так как оформление кредитных договоров в отношении «голой земли» в настоящее время не допускается.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Условия предоставления банком финансовой помощи на покупку дома с земельным участком могут сильно различаться. Зависят они от программы кредитования.

Для более ясного понимания этого вопроса поговорим о вариантах, которые сегодня предлагает Сбербанк.

В настоящее время их три:

  1. Приобретение готового жилья. Это предложение актуально как для тех, то планирует купить дом, так и для тех, кто хочет квартиру. Максимальная сумма составляет 15 млн. руб., а максимальный срок – 30 лет. Стоимость такого кредита составляет 12% годовых. При этом требуется внести первоначальный взнос в размере 20% от цены приобретаемого готового жилья. Особенностью этой ипотечной программы является отсутствие необходимости подтверждать свой доход клиентам Сбербанка. Остальным лицам придется подготовить соответствующие документы (по унифицированной форме или по форме банка).
  2. Строительство жилого дома. Именно этот вариант больше всего подходит для покупки дома с земельным участком. Полученная финансовая помощь должна быть направлена на приобретение строительных и отделочных материалов, а также оплату труда рабочих. Подтверждение целевого расходования средств осуществляется посредством документации – например, чеков. Сбербанк выдает деньги по этой ипотечной программе только в том случае, если человек предоставит план будущего дома, смету на его строительство, договор с компанией-подрядчиком и разрешение на проведение соответствующей работы от государственных органов. Получить в рамках этой программы можно только 75% от оценки будущего дома (проводится независимыми специалистами) или столько же, но от стоимости залогового имущества. Процентная ставка чуть больше, чем в предыдущем случае – 13% годовых. Максимальный срок тот же – 30 лет. Первоначальный взнос составляет 25%.
  3. Загородная недвижимость. Сбербанк также предоставляет уникальную возможность приобрести всем желающим дачу, небольшой домик или коттедж за чертой города. При этом допускается, чтобы строение относилось к категории «Нежилое». Условия аналогичны ипотечной программе «Строительство жилого дома». Единственным исключением является процентная ставка. Она равна 12,5% годовых. Несомненным достоинством этой ипотечной программы можно считать то, что деньги выдаются как на приобретение уже готового строения, так и только на его возведение.

В числе обязательных требований Сбербанка, впрочем, как и в подавляющем большинстве российских банков – оформление договора страхования жизни и здоровья, а также залогового имущества.

При несогласии оформлять первый из вышеперечисленных договоров увеличивается процентная ставка – на 1 пункт.

Также стоимость кредита возрастает в том случае, если клиент не получает заработную плату на счет в Сбербанке (на половину процента).

Обратите внимание

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

В рамках каждой из указанных выше программ заемщику требуется предоставить свой пакет документов. Его точный перечень можно узнать у сотрудника Сбербанка в ближайшем отделении.

Приведем общий перечень для ипотеки на покупку дома с земельным участком, которые необходимо будет подготовить в любом случае. Итак:

  1. Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации – заемщика и его поручителя.
  2. Свидетельство о заключении брака.
  3. Брачный договор (при наличии).
  4. Свидетельства о рождении и/или паспорта детей.
  5. Документ, подтверждающий владение или право пользования земельным участком.
  6. Разрешение на строительство от соответствующего государственного органа.
  7. Первичные документы на объект недвижимого имущества, если планируется получение финансовой помощи на приобретение готового дома.
  8. Справка о доходах (по унифицированной форме или форме банка). Если вы получаете заработную плату на счет в Сбербанке, то она не требуется.
  9. Копия трудовой книжки.
  10. Копия трудового договора.
  11. Документы, свидетельствующие о наличии права собственности на залоговое имущество.
  12. Акт о проведении оценки стоимости залогового имущества (допускается привлечение только независимых специалистов).

Следует отметить, что если лицо состоит в браке, то его супруга (или супруг) автоматически считается созаемщиком. При этом неважно, сколько этому человеку лет, где он работает и какую заработную плату получает.

Сбербанк предоставляет возможность привлекать до трех человек в качестве созаемщиков. Их доходы будут сложены вместе и на основании этого полученного числа установлена максимальная сумма ежемесячного платежа.

Что касается непосредственно самого заемщика, то он должен соответствовать следующим критериям:

  • достижение 21 года;
  • максимально возможный возраст на момент погашения ипотеки варьируется в диапазоне от 72 до 75 лет. Если отсутствует залоговое имущество и поручители, то он не должен превышать 65 лет;
  • общий стаж трудовой деятельности должен составлять как минимум год, а непрерывный – полгода.

Если вы планируете воспользоваться ипотекой на покупку дома с земельным участком, то помните, что каждый месяц максимально возможная сумма платежа будет равняться примерно половине семейного бюджета.

При ее расчете в обязательном порядке вычитаются следующие суммы:

  • минимум для поддержания нормальной жизни каждого иждивенца заемщика;
  • примерная стоимость коммунальных услуг;
  • расходы на погашение обязательств по другим кредитным договорам, в том числе в других банках;
  • перечисления в пользу государства – например, штрафы.

Таким образом, чтобы получить достаточную для приобретения желаемого дома с земельным участком сумму требуется привлекать как можно больше заемщиков, представлять залоговое имущество и документы, подтверждающие наличие дополнительного источника дохода.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Алгоритм получения ипотеки на покупку дома с земельным участком приблизительно выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк за оформлением соответствующего договора. В первую очередь, лучше всего идти туда, где вы получаете заработную плату или уже когда-то брали займ. В этом случае число требований и проверок будет сведено к минимуму.
  2. После того, как заявка будет одобрена, она остается действительной в течение 3-х месяцев. Однако это срок может быть разным – все зависит от правил, существующих в конкретном банке.
  3. Поиск подходящего объекта и оформление всей необходимой документации.
  4. Подача пакета документов в банк. Его сотрудники проверяют юридическую чистоту сделки и выносят окончательное решение.
  5. В случае положительного окончательного решения далее оформляется договор с продавцом дома. Его также необходимо заверить в регистрационной палате.
  6. Перечисление банком средств на выполнение операции по покупке или строительству дома с земельным участком на счет его продавца или строительной компании. Покупатель (он же заемщик) подписывает ипотечный договор и оформляет страховые полисы.

На этом процесс получения ипотеки на покупку дома с земельным участком можно считать завершенным.

Приведенный выше алгоритм может отличаться: например, если земельный участок находиться не в собственности, то необходимо будет подтвердить срок его аренды, который должен быть не менее срока действия договора ипотечного кредитования.

О правилах оформления ипотечного кредита для покупки дома смотрите в следующем видеосюжете:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://gingame.ru/subsidii-soglashenie-2019/nedvizhimost-prikaz-2019/ipoteka-na-pokupku-doma-s-zemelnym-uchastkom-vypiska-2019/

Ипотека на строительство частного дома с земельным участком 2019

Построить собственный дом – мечта каждого семейного человека, стремящегося обеспечить комфортным просторным жильем всех членов большой и дружной семьи. На сегодняшний день очень актуально загородное строительство, ведь многие городские жители, устав от суеты и бешеного темпа жизни мегаполиса, имеют желание переехать в собственный загородный дом или иметь дачу для летнего отдыха.

Вариант строительства собственного дома имеет ряд очевидных преимуществ перед покупкой готовой недвижимости:

  • Возможность выбрать оптимальную локацию для будущего дома.
  • Самостоятельное утверждение площади и планировки дома.
  • Возможность дополнительного строительства гаража, бани, сауны, бассейна, хозяйственной пристройки и т.д.
  • Наличие приусадебного участка.
  • Демократичная цена за квадратный метр недвижимости.
  • Обособленность и уединение.

При этом, несмотря на то, что строительство дома определенной площади, по стоимости выходит в 1,5-2 раза дешевле, покупки готового жилья такой же площади, накопить полную сумму, которая потребуется в процессе стройки, может далеко не каждый. Если денежных средств на оплату всей сметы недостаточно, возникает необходимость оформления кредита на строительство.

Ипотека на строительство частного дома – целевая кредитная программа, которую сегодня реализуют далеко не все банки и кредитные организации.

Дело в том, что потратить денежные средства, полученные по программе «Ипотека на частный дом», можно только на оплату счетов и расходов, связанных с процессом строительства. Банк же не получает гарантий, что дом будет достроен, а значит выдает средства под неликвидный актив.

Именно в связи с этим взять ипотеку на строительство можно только при условии соответствия строгим требованиям кредитной организации.

Условия

В связи с нестабильной экономической обстановкой в стране, а также с высокими рисками, кредитовать на строительство готовы далеко не все банки. При этом каждая кредитная организация, реализующая такую программу, предъявляет свои условия и требования.

К общим для всех банков условиям, можно отнести следующие особенности:

  • Залог. Как и любой другой ипотечный продукт, целевой кредит на строительство выдается под залог имущества. В отличие от приобретения готового жилья, когда в залог передается квартира или дом, займ на строительство не может быть материально обоснован самим объектом. Поэтому в качестве залога банк может принять земельный участок, на котором будет строиться дом. В связи с тем, что стоимость земельного участка несоизмерима с суммой кредита, обычно кредитная организация требует дополнительное залоговое имущество. В качестве такого залога может выступать жилье, которое уже оформлено в собственность, транспортное средство, гараж и т.д.
  • Сумма первого взноса. По программе «Ипотека под строительство дома» банки могут выдать не более 75-80% от суммы, указанной в смете. Минимум 20% клиент должен предоставить банку в качестве первоначального взноса.
  • Кредитная линия. Ипотека на дом не выдается одной суммой, а делится на несколько частей, то есть создается кредитная линия. Обычно первая часть кредита составляет около половины от общей суммы, потратив которую клиент должен подтвердить целевое использование средств. Для этого он предоставляет банку чеки и договора со строительными компаниями и бригадами. При этом все документы должны быть заверены печатью юридического лица. Каждый следующий платеж выдается также только после подтверждения целевого использования предыдущих средств.
  • Привлечение созаемщиков и поручителей. Для увеличения максимальной суммы кредита на строительство, банки допускают привлечение до 3-ех созаемщиков, которыми могут выступать родственники, коллеги и друзья клиента. При этом супруга или супруг автоматически является созаемщиком в этом случае.
  • Тип земельного участка. Ипотека на дом с участком предоставляется только в случае, если участок имеет статус ИЖС, то есть предназначен для индивидуального жилого строительства.
  • Валюта. Ипотека под строительство частного дома выдается только в рублях, что связано в том числе и с нестабильностью на валютном рынке.

Существует также ряд дополнительных условий, выдвигаемых каждым банком.

Предложения крупных банков и нюансы в 2019 году

На сегодняшний день крупнейшими кредитными организациями, предлагающими как купить дом в ипотеку, так и построить его, являются Сбербанк и Россельхозбанк. В частности, Сбербанк приостанавливал кредитную программу на период обострения экономического кризиса и возобновил кредитование лишь в мае 2015 года.

Условия Сбербанк Россельхозбанк
Максимальная и минимальная сумма кредита От 300 000 рублей без ограничений по верхней границе От 100 000 до 20 000 000 рублей
Первоначальный взнос по кредиту Минимум 25% от суммы сметы Минимум 15% от суммы сметы
Процентная ставка по кредиту От 12,5% до 13,5% годовых От 10,25% до 12% годовых
Использование материнского капитала Возможно Возможно
Срок кредитования До 30 лет До 30 лет

Важная особенность для многих клиентов Сбербанка — то, что данная кредитная организация является одной из немногих, которые готовы кредитовать частное строительство домов из бруса и СИП-панелей. Это очень важно, ведь такие направления строительства с каждым годом приобретают все большую популярность в нашей стране.

Еще одна особенность Сбербанка как кредитора – ограничение максимального срока строительства. Так, по условиям кредитного договора клиент должен закончить строительство в течение трех лет. По окончании этого срока готовый объект недвижимости должен быть передан в залог банку, что позволяет снизить процентную ставку на 1%.

Требования к заемщику

Взять ипотеку на дом, который только предстоит построить, может далеко не каждый, ведь банки предъявляют особенно строгие требования к заемщикам:

  • Официальное трудоустройство. Банки требуют подтвердить факт наличия постоянного, стабильно высокого дохода заемщика. Для этого потребуется предоставление соответствующих справок с работы или из налоговой инспекции, в случае ведения предпринимательской деятельности. Обычно кредитные организации требуют, чтобы кредитуемое лицо проработало на последнем месте работы не менее полугода. При этом непрерывный стаж должен составлять не менее года за последние 5 лет перед подачей документов.
  • Возраст. Заемщик не может быть моложе 21 года, а также его возраст не должен превышать границу в 75 лет на момент погашения ипотечного займа.
  • Кредитная история. В связи с высокими рисками данного ипотечного продукта, ни одна кредитная организация не выдает столь рискованные займы заемщикам с плохой кредитной историей.

Один из факторов, повышающих вероятность положительного решения по заявке клиента, — получение им зарплаты через банк-кредитор. Это позволяет получить ипотеку на загородный дом с земельным участком на более выгодных условиях: по сниженной процентной ставкой и по упрощенной схеме оформления кредита.

Выгодно ли брать ипотеку на строительство?

Любая ипотека – это возможность получить собственное жилье уже сегодня, без необходимости всю жизнь копить средства и снимать квартиру. При этом заемщик должен понимать, что кредит предполагает некоторую переплату по общей сумме.

Общий размер переплаты определяется индивидуально и зависит от суммы кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если кредитная линия составлена правильно, ежемесячные выплаты не должны становиться неподъемной ношей для бюджета семьи.

На сегодняшний день на законодательном уровне предусмотрено, что заемщик может досрочно погасить ипотеку без дополнительных комиссий, штрафов и платежей. Это отличный вариант сделать ипотеку более выгодной.

Важно

Погасив кредит раньше срока, заемщик может существенно сократить общую сумму процентов. Большинство банков предусматривают, что клиент может вносить ежемесячно любую имеющуюся у него сумму в счет уплаты кредита досрочно.

Единственное условие – сумма должна быть больше установленной по графику погашения кредита.

Перед тем как оформить ипотеку на строительство очень важно взвесить все «за» и «против», поскольку кредитные обязательства в данном случае являются долгосрочными и подлежат обязательному исполнению.

Как оформить ипотеку на строительство: пошаговое руководство

Чтобы получить ипотечный кредит на строительство дома, следует поэтапно выполнить следующие процедуры и формальности:

  • Шаг №1 — Сбор предварительного пакета документов. При обращении в банк потенциальному заемщику следует предоставить документ, подтверждающий его личность (паспорт), документы на земельный участок, указывающие на право собственности на землю и ее статус ИЖС, подтверждение платежеспособности и наличие средств первоначального взноса. Также важно подготовить план-проект будущего дома и смету, с указанием стоимости его строительства. Подробнее этот вопрос будет рассмотрен в разделе, посвященном документам.
  • Шаг №2 – Обращение в банк. Собрав все необходимые подтверждения, клиент должен обратиться в отделение банка-кредитора и подать пакет документов и заявку на получение кредита.
  • Шаг №3 – Ожидание решения банка. Обычно на рассмотрение заявки банку требуется от 2 до 5 рабочих дней, после чего представитель кредитной организации связывается с потенциальным заемщиком и сообщает ему о принятом решении.
  • Шаг №4 – Заключение кредитного договора. Самый сложный этап, который может потребовать предоставления дополнительных документов, привлечения созаемщиков и поручителей, передачу в залог имущества и страховки залога. В процессе оформления ипотечного договора составляется кредитная линия и график ежемесячных выплат. На этом этапе важно грамотно проработать с представителями банка все этапы кредитования, чтобы полученная схема была удобной и не слишком обременительной для заемщика и одновременно выгодной банку.
  • Шаг №5 – Получение первой части кредита. Обычно первая часть составляет около половины общей суммы ипотечного займа, однако каждый договор индивидуален и может иметь различия.
  • Шаг №6 – Подтверждение целевого использования средств. Деньги, переданные заемщику банком, могут использоваться только на строительство, а именно на покупку строительных материалов, инструментов, специального оборудования, а также оплату услуг строительных бригад, компаний и специальной техники. Подтвердить целевое использование средств можно путем предоставления чеков, договоров, контрактов и оплаченных счетов, заверенных печатью юридического лица.
  • Шаг №7 – Получение оставшейся части кредита. Иногда этот этап разбивается на несколько платежей, между которыми клиент должен снова отчитаться о своих расходах на стройку.
  • Шаг №8 – Оформление права собственности на построенный объект. В течение оговоренного с банком срока строительство должно быть завершено, а готовый дом должен быть оформлен в собственность заемщика согласно всем требованиям действующего законодательства.
  • Шаг №9 – Передача дома в залог. Готовый дом, построенный на кредитные средства, передается банку в виде залогового имущества, что позволяет снизить проценты по кредиту минимум на 1 пункт.

Далее клиент выплачивает кредит в соответствии с условиями кредитного договора или досрочно.

Процентные ставки по ипотеке на строительство

Ипотека на строительство частного дома в 2019 году предоставляется банками под 10,25 – 14% годовых, что зависит от конкретного предложения кредитной организации. Общие правила формирования итоговой процентной ставки предполагают следующие особенности:

  • Чем больше первый взнос – тем ниже процентная ставка по кредиту.
  • Чем больше срок кредитования – тем выше процентная ставка.
  • Для тех, кто получает зарплату через карту банка-кредитора, процент снижается на 0,5-1 пунктов.
  • В период регистрации ипотеки процентная ставка повышается на 1 пункт.
  • Отказ от обязательного страхования жизни и здоровья повышает процентную ставку на 1 пункт.

Уточнить сроки, процентные ставки и другие условия кредитования на данный момент можно в отделении банка или на официальном сайте.

Льготные условия погашения ипотечного займа

Почти все банки предлагают клиенту возможность отсрочки погашения кредита, сроком на 3 года.

Это предложение связано с тем, что в это время активно ведется строительство дома, что требует от клиента существенных материальных затрат.

Если заемщик решает воспользоваться такой возможностью, на протяжении этого срока он может выплачивать только проценты по ипотеке, не уменьшая сумму основного долга.

Также существуют категории граждан, которым в соответствии с законом, предлагаются льготные условия погашения ипотечных кредитов. Речь идет о реализации следующих государственных программ:

  • Материнский капитал. Семья, имеющая право на получение сертификата материнского капитала, может использовать его в счет уплаты первоначального взноса по ипотеке или для погашения основного тела займа и процентов по нему. Это право распространяется в том числе и на ипотеку, которая оформляется на строительство дома. Чтобы использовать сертификат таким образом, заемщику необходимо обратиться в банк и получить документы, подтверждающие наличие ипотечного кредита и отражающие сумму долга. С этими документами заемщик обращается в ближайшее отделение Пенсионного Фонда для получения одобрения. После получения одобрения ПФ, сумма материнского капитала учитывается в счет погашения долга, а график дальнейших выплат по ипотеке пересматривается. Изменения графика касаются уменьшения суммы ежемесячных платежей и не затрагивают общий срок кредита.
  • Программа «Обеспечение жильем молодых семей». Владельцы сертификата по этой программе могут рассчитывать на государственную помощь в виде оплаты 30-35% от стоимости строящегося объекта недвижимости. Процедура использования этого права схожа с описанной выше для материнского капитала, только вместо Пенсионного Фонда решение принимается органами местного самоуправления.

Калькулятор расчета ипотеки.

Документы, необходимые для оформления ипотеки на строительство частного дома

При первом обращении потенциального заемщика в банк, ему потребуется предоставить такой пакет документов:

  • Паспорт (свой и созаемщиков, если они есть), военный билет (для мужчин), свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей (при наличии).
  • Документы, подтверждающие наличие официального дохода – справка с места работы, копия трудовой книжки, налоговые декларации и т.д.
  • Документы на участок, подтверждающие право собственности и его статус ИЖС – договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю, кадастровый паспорт земельного участка.
  • Документы на залоговое имущество – перечень зависит от того, какое имущество передается в залог (автомобиль, квартира, гараж и т.д.) и должны подтверждать право собственности заемщика и способ его получения.

Рассмотрев эти документы, банк принимает решение о возможности кредитования. Если решение положительно, дополнительно заемщик предоставляет:

  • Проект будущего дома, планы и эскизы, разработанные профессионалами.
  • Смету на строительство, с указанием итоговой суммы затрат.
  • Документы, подтверждающие наличие средств для внесения первого взноса (выписки из банка, подтверждения реализации имущества и т.д.).

Источник: https://yurcentr.com/ipoteka-na-stroitelstvo-chastnogo-doma/

Ссылка на основную публикацию