Досрочное погашение ипотеки в 2019 году: как досрочно погасить? условия

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Обратите внимание

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году: как погасить кредит досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита всегда выгодно для заемщиков. Рассмотрим особенности досрочного погашения ипотеки у лидера ипотечного кредитования – Сбербанка».

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита в «Сбербанке» происходит по условиям, отличающимся от условий в большинстве банков:

  • Заявление о досрочном погашении пишется не позднее чем за день до даты следующего платежа;
  • Вносить частичный досрочный платеж суммой не менее 15 000 рублей сначала необходимо на кредитный счет;
  • Денежные средства досрочного платежа будут списаны в дату платежа по договору ипотечного займа;
  • При досрочном погашении платеж будет уменьшать тело кредита в большей мере, чем оплату процентов;
  • «Сбербанк» предоставит вам новый график платежей при частичном досрочном погашении кредита на подпись;
  • Заявление о досрочном погашении должно быть написано вами лично при посещении того отделения, где вам был выдан ипотечный кредит;
  • Штрафных санкций и комиссии при досрочном погашении кредита в настоящий момент политикой Банка не предусмотрено.
  • Ограничения на сумму частичного погашения Банком не предусмотрены.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу.

График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

  1. Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
  2. Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

  1. Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
  2. Сохранение срока выплаты, ноуменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки «Сбербанка»

Для получения полной картины досрочного погашения ипотеки советуем воспользоваться ипотечным калькулятором на официальном сайте «Сбербанка». С его помощью Вы сможете расчитать будущие расходы на ежемесячные платежи и узнать полный график выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести следующие данные:

  • Цель ипотеки;
  • Срок ипотеки;
  • Размер первоначального взноса;
  • Стоимость недвижимости и другие необязательные пункты.

Как проходит процедура досрочного погашения в «Сбербанке» – общий алгоритм

  1. Рассчитайте выгоду от досрочного погашения ипотеки в «Сбербанке». Чтобы рассчитать изменение параметров ипотечного кредита самостоятельно, найдите калькулятор на официальном сайте «Сбербанка». Или попросите специалистов ближайшего отделения.

  2. Для расчетов вам понадобится информация о дате заключения ипотечного кредита, изначальной сумме долга. Укажите размер процентной ставки и срок, а также вид внесения ежемесячного платежа (дифференцированный или аннуитетный). Также требуется определиться с размерами досрочного платежа.

  3. Пополните свой кредитный счет.
  4. В любой удобный день приходите в отделение и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки.
  5. Специалист Банка выдаст вам новый график платежей при частичном погашении.

  6. При полном досрочном погашении ипотечного кредита просите выдать Вам на руки документ об отсутствии долга перед банком.

Заявление на досрочное погашение ипотеки

Заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита в «Сбербанке» — это документ, который уведомляет Банк о решении заемщика вернуть долги раньше, чем это прописано в договоре. Запросите бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита в «Сбербанке».

В него будет нужно вписать такие данные:

  • ФИО заемщика;
  • номер договора ипотечного кредитования;
  • сумму к оплате;
  • дату платежа;

Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Заещик может погасить ипотечный кредит как частично, так и полностью. Сравним некоторые особенности частичного и полного погашения ипотеки в самом известном банке нашей страны.

Правила досрочного частичного погашения ипотеки в «Сбербанке»

Если Вы решились досрочно погасить кредит, то у Вас на руках наверняка уже имеется необходимая сумма.

Помните, что процедура требует Вашего времени и личного присутствия в отделении Банка, в котором Вы оформляли ипотеку.

Согласно порядку досрочного погашения ипотеки в «Сбербанке» с помощью частичного досрочного погашения, Вы можете уменьшите сумму ежемесячных платежей в оставшемся периоде кредитования.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит, взятый в «Сбербанке»

Прежде чем погасить взятый ипотечный кредит полностью, запросите точную сумму задолженности и процентов на предстоящую дату очередного платежа по кредиту.

После того, как Вы получите письменное уведомление банка о том, что ипотечный кредит закрыт и Вы не имеете долговых обязательств перед Банком, идите в регпалату. Вам необходимо снять залоговое обременение с купленного Вами жилья.

Также Вам придется уведомить о полном досрочном погашении Вашу страховую компанию и вернуть себе средства за неиспользованный страховой период.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования.
Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

  • стоящие в очереди на получение жилплощади;
  • нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона — своя);
  • специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

  • на дотирование процентной ставки: она будет снижена за счет региональных выплат;
  • на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья: вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

  • оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
  • сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
  • другие сведения по требованию Банка.

Достоинства и недостатки проведения процедур в «Сбербанке»

  • Банкам данная процедура конечно добавляет хлопот и уменьшает доходность, но благодаря конкуренции в сфере ипотечного кредитования они вынуждены идти на уступки такого рода для привлечения клиентов. Не исключением стал и самый крупный банк страны – «Сбербанк».
  • Процедура досрочного погашения удобна для клиентов, которые хотят расплатиться как можно быстрее и уменьшить общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
  • Помните, что вы таким образом сбиваете график и доходность банка – поэтому не удивляйтесь, если ваше досрочное погашение не вызовет энтузиазма у работников Банка.
  • В «Сбербанке» погасить ипотеку гораздо легче, Политика Банка гораздо лояльнее к своим клиентам.
  • Программа доступного жилья в «Сбербанке» успешно работает и доказала свою привлекательность и эффективность тысячам молодых семей.
  • Никаких дополнительных комиссии или штрафов – «Сбербанк» идет навстречу желанию клиента досрочно погасить ипотечный кредит.
  • Минусом досрочного погашения ипотеки является нахождение средств для такой крупной выплаты, что может повлечь за собой новые кредиты или снижение доходности семейного бюджета.

Ценные рекомендации и советы для ипотечных заемщиков

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время.

  • Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше: так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
  • Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
  • Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
  • Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения.
  • Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования.

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

Видео: как досрочно погашать кредиты Сбербанка

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке волнует многих, ведь люди, взявшие кредит на жилье, хотят как можно быстрее его погасить, чтобы не переплачивать банку лишние деньги.

Ипотечные кредиты — оптимальный, а иногда и единственный метод приобретения собственного жилья для студентов, молодых людей, семей, не располагающих собственными средствами в нужном количестве.

Важно

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при наличии такой возможности поможет уменьшить сумму дальнейших расходов на возвращение кредита или общий срок действия займа.

Полное закрытие ипотеки в Сбербанке освободит заемщика от всех последующих расходов по оплате ипотеки, а его жилье — от залогового обременения.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Когда речь заходит о том, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, лучший выбор — это полное погашение оставшегося основного долга и процентов за пользование, но это под силу далеко не всем. Сокращение срока ипотечного кредита доступно в 2 вариантах:

  • частичное погашение с уменьшением срока займа;
  • уменьшение очередных взносов за счет единовременного платежа на большую сумму.

Первый вариант будет выгоден для желающих скорее избавиться от обязательств по займу, при наличии соответствующих финансовых возможностей. В этом случае общая переплата будет меньше. По второму пути чаще идут те, кто стремится снизить дальнейшую нагрузку на ежемесячный бюджет семьи или знает заранее, что доход будет уменьшаться.

Источник: https://profi-nk.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke-v-2019-godu-kak-pogasit-kredit-dosrochno.html

Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Ипотека все прочнее входит в жизнь российских семей, позволяя приобрести собственное жилье сейчас, а не когда-то в перспективе, лет через 10-15.

Однако, планирование на столь долгий срок в условиях непредсказуемости российской экономики — дело рискованное. Многие семьи, пытаясь снизить риски, обращаются к банкам с государственным участием.

Сбербанк предлагает умеренные проценты по кредитам, и возможность учитывать индивидуальные особенности семьи.

После того как кредит благополучно оформлен, квартира приобретена, основным вопросом семьи остается, как правило, вопрос обслуживания ипотечного займа.

Понимание, что, выплачивая долг, мы значительную часть денег тратим на оплату процентов, приводит семью к естественному желанию – сократить максимально эти траты. В быту мы часто называем это переплатой по кредиту – разницу между деньгами, которые мы берем у банка и той суммой, что обязуемся вернуть.

Сократить эту разницу можно, сократив время, в течение которого мы пользуемся деньгами банка, иными словами – досрочно погасить кредит.

Условия договора с кредитной организацией

Для начала необходимо внимательно перечитать раздел вашего ипотечного договора, посвященный условиям досрочного погашения. В нем отражены условия и порядок действий, который вы согласовали с банком. Там описан порядок действий в следующих случаях досрочного погашения:

Определив свои финансовые ресурсы, вы действуете в соответствии с одним из этих вариантов.

Обратите внимание! При наличии личного кабинета большинство операций можно провести через Сбербанк онлайн. Следуя руководствам приложения, вы можете и подать заявление, и провести платеж, и проконтролировать закрытие счета. Рассчитать необходимый вам платеж можно, используя онлайн калькулятор, на сайте Сбербанка.

Полное погашение ипотеки в Сбербанке

Полное погашение кредита – ситуация не привлекательная для банка, но у него нет юридических оснований отказать клиенту. Поэтому, если финансовая ситуация вашей семьи позволяет закрыть ипотеку, то алгоритм действий простой, но требует внимания и точности расчетов. Ваши действия в этом случае:

  • Визит в отделение Сбербанка, составление заявления о намерении закрыть кредит. В заявлении вы указываете сумму к погашению, дату проведения платежа и счет, с которого спишутся деньги.
  • Пополнение счета. При этом необходимо очень внимательно, до копеек, высчитать сумму, которые вы должны банку на момент проведения платежа. Будьте в этом вопросе крайне внимательны, лучше запросить консультацию у менеджера в банке. Если вы ошибетесь, то кредит нельзя будет закрыть, даже если ваш долг будет равен 3 копейка.
  • После проведения денег, опять отправляемся в банк и запрашиваем документ об отсутствии задолженности. Подаем заявление на закрытие счета, чтобы не оплачивать услуги банка по ведению счета. Получаем закладную.
  • Отравляемся в Росреестр с документами, полученными в банке. Снимаем обременение с жилья.

Обратите внимание! В некоторых случаях договор с банком подразумевает передачу закладной в Росреестр с помощью электронного документооборота. Однако, рекомендуем взять этот вопрос на контроль.

После этого этапа можно принимать окончательные поздравления – жилье теперь в вашей собственности.

  • Последний этап – посещение страховой компании, расторжение договора, оформление документов на возврат средств.

Частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке

Прежде всего необходимо разобраться, насколько в вашей ситуации выгодно частичное погашение кредита. Ведь это крупные траты денег, а значит существенное ограничение условий жизни семьи.

Тут приоритеты расставлять вам самим. Да и процесс обесценивания денег не надо списывать со счетов. Вполне вероятно, что вы молодой перспективный работник, которого ждет повышение по службе и сумма платежа может стать для вас не такой значительной.

Может просто подождать?

Если всё-таки принято решение досрочно гасить кредит, то необходимо выбрать, как будут направлены средства: на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока кредита. Это выбор клиента, о котором он должен письменно заявить в банк.

Совет

Для начала снова вернемся к договору об ипотеке. Там указан вид платежей, которые рассчитаны по вашей ипотеке.

Они могут быть дифференцированными (что крайне редко) или аннуитетными (одинаковые по размеру ежемесячные платежи).

Обратите внимания на ограничения, который установил Банк – досрочное погашение кредита возможно только по истечении месяца, а вот ограничение по минимальной сумме в 15тысяч рублей отменено.

Теперь давайте разберемся, как происходит уменьшение тела кредита и, следовательно, процентов и переплат при досрочном погашении кредита в Сбербанке.

Аннуитетный платеж

Данный тип характеризуется выплатой кредита равными частями ежемесячно. В общей сумме этой выплаты складывается оплата процентов за используемый кредит и погашение основного долго. Естественным образом в начале срока большую часть платежа составляет оплата процентов, постепенно с уменьшением основного долга уменьшается, и сумма начисляемого процента снижается.

Дифференцированные платежи рассчитываются иначе. С течением выплаты кредита ежемесячные платежи снижаются, хотя изначально они значительно выше, чем при аннуитетной системе, но быстрее гасится основной долг. Для получения такого кредита необходимо доказать значительно высокий уровень дохода, чтобы на выплату по кредиту уходило не больше 60% дохода.

Понятно, чем быстрее погасится тело кредита, тем меньше процентов мы заплатим и сохраним свои финансы.

Погашение ипотеки с аннуитетной системой платежей

99% ипотечных кредитов рассчитаны по аннуитетной системе. При погашении таких кредитов необходимо обратить внимание на следующие аспекты: Досрочный платеж должен превышать сумму процентов, начисленных банком на день платежа.

Сумму, которая соответствует количеству начисленных процентов, будет направлена банком именно на их погашение. И только остаток будет направлен на погашение основного долга и, следовательно, на уменьшение процентов в дальнейшем. Если имеющаяся в вашем распоряжении сумма недостаточна, лучше подождать, накопить необходимую сумму.

Некоторые эксперты даже советуют завести дополнительный счет и на нем накапливать деньги, которые потом идут на досрочную оплату ипотеки. Чтобы определить самый эффективный день для внесения досрочной оплаты воспользуйтесь онлайн калькулятором с вкладкой досрочное погашение.

Количество процентов на каждый день зависит от вашего графика платежа. Итак, подобрав выгодный день, вы вносите деньги, которые зачисляются в счет основного долго и уменьшают его.

Алгоритм действий при частичном досрочном погашении ипотеки

По схеме выполнения начинается так же, как и полное. Вы начинаете с заявления в банк о своем намерении досрочно внести деньги. В заявлении помимо даты платежа, суммы, реквизитов счета необходимо указать, как вы планируете изменить график платежей. Напомним, у вас два варианта:

  • Снижение ежемесячной выплаты с сохранением длительности кредита;
  • Сокращение времени кредита при сохранении ежемесячной суммы.

Если вы ничего не указали в своем заявлении, то банк с большей вероятностью сократит ежемесячный платеж, оставив неизменным срок кредита.

При внесении денег досрочно проконтролируйте свои финансы, у вас должны остаться деньги на плановую ежемесячную выплату, иначе вам грозят штрафные санкции.

После того, как прошел срок досрочной выплаты вы получаете в измененный график платежей. Вы нём указаны новые расчеты. Сбербанк не ограничивает своих клиентов в количестве досрочных погашений ипотеки.

Обратите внимание

Всю операцию можно провести, не выходя из дома, в мобильном приложении Сбербанка. Подать электронное заявление, провести платеж и получить новый график платежей.

Таким образом, погашение ипотечного займа в Сбербанке несложная, доступная и выгодная клиенту операция.

Источник: https://dom-click.ru/porya-dok-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki-v-sberbanke/

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке в 2019 году: частично и полностью

В сегодняшней  статье мы опубликуем пошаговую инструкцию, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, ответим на часто задаваемый вопрос о том можно ли частично досрочно погасить ипотеку, предупредим о нюансах досрочного погашения ипотеки, чтобы вы были готовы.

Сегодня большинство Россиян в возрасте от двадцати до пятидесяти лет имеют как минимум один непогашенный кредит за своими плечами.  Кредиты сегодня оформляются для самых разных целей, для покупки жилья, автомобиля или техники, на лечение, как стартовый капитал для бизнеса и ещё много для чего.

Наверняка все из вас знают как работает кредитование, но на всякий случай уточним, когда вы берёте ипотеку  вы обязуетесь в дальнейшем вернуть банку данную сумму, а также определённый процент от неё сверху, кроме того каждый месяц к данной сумме прибавляется также небольшой процент от оставшейся (непогашенной) суммы.

Понятно, что при таких условиях будет выгодно как можно быстрее собрать необходимый пакет документов в Сбербанк и загасить кредит. В данной статье мы с вами разберемся, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, если у вас появилась такая возможность.

Досрочное погашение ипотеки Сбербанк

Как уже было сказано ранее, загасить взятый кредит заранее довольно выгодно. Правда, эта выгода может отличаться в зависимости от условий выдачи кредита,которые вы можете узнать из выданных вам документов или уточнить в банке.

Кроме того, вы можете воспользоваться специальным ипотечным калькулятором, который можно найти в интернете, в том числе и на официальном сайте Сбербанка.

Данный калькулятор поможет вам точно подсчитать сумму, которую вы сэкономите при досрочном погашении кредита, все, что вам нужно, лишь указать условия займа.

Важно

В независимости от условий кредитования, досрочное погашение кредита будет выгодным всегда, просто в большой или меньшей степени. Однако что выгодно для клиента, то совсем не выгодно для банка.

Многие банки неохотно идут на данную процедуру и создают всевозможные препятствия для своих клиентов, так как иначе они потеряют деньги. К счастью Сбербанк это один из наиболее крупных банков России (если не самый крупный), а потому может без проблем пойти на уступки клиенту в данном вопросе.

В любом случае, ни один банк не имеет права препятствовать своим клиентам в досрочном погашении кредита.

Для того чтобы досрочно погасить кредит вам придётся подать соответствующее заявление в банк. Делается это следующим образом:

  1. Для начала вам нужно внести средства за текущий месяц.
  2. Затем, собрав все необходимые документы по кредиту, вам нужно обратиться в любое отделение банка с просьбой о досрочном погашении кредита (список документов, которые понадобятся вам, можно получить позвонив в банк).
  3. Там вам выдадут специальную форму, которую вам нужно будет заполнить, указав все необходимые данные и то, как именно вы хотите погасить кредит.
  4. Ваше заявление будет одобрено банком через тридцать дней, и тогда вы сможете внести сумму необходимую для досрочного погашения на счёт вместе со следующим платежом.

Сам же процесс досрочного погашения кредита ничем особо не отличается от обычных ежемесячных выплат, вам просто нужно внести больше средств, чем требуется для платежа. Тогда все средства, внесённые сверх требуемой суммы, пойдут как досрочное погашение.

Но это лишь в том случае, если банк не наложил определённые ограничения на досрочное погашение вашей ипотеки.

Например, банк может ограничить срок досрочного погашения кредита (тогда вы всё равно будете обязаны выплачивать проценты до определённого числа) или же установить лимит на сумму досрочного погашения (если вы внесёте больше данного лимита, то средства не будут засчитаны как досрочное погашение, а просто перейдут на следующий платёж). Данные ухищрения банка ни в коем случае не означают, что вы не сможете загасить ипотеку заранее, они лишь делают досрочное погашение менее выгодным.

К слову, чтобы кто-нибудь из ваших знакомых вдруг не ввёл вас в заблуждение, стоит уточнить ещё один момент.

Раньше банки всё же могли ввести дополнительные ограничения на ипотеку, Сбербанк и другие известные банки, например,могли запретить досрочное погашение кредита на определённый срок.

Но в 2011 году в России вышел закон запрещающий банкам страны любым образом препятствовать желанию клиента досрочно погасить кредит. А потому теперь ипотеку можно погасить в любой момент, хоть на следующий день после оформления.

Можно ли частично досрочно погасить ипотеку

Досрочно погасить ипотеку можно не только за один платёж, но и по частям. Это очень выгодно, если всей суммы у вас сейчас нет, но и лишние проценты переплачивать не хочется. Давайте разберёмся, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке по частям.

Для частичного погашения вам также придётся заявление. И не волнуйтесь, если вы хотите выплатить кредит быстрее, за счёт увеличения размера ежемесячного взноса вам не придётся подавать заявление каждый месяц, хватит и одного.

Совет

К слову, порядок подачи заявления здесь точно такой же, вам понадобятся те же документы, и даже бланк вам дадут такой же, вам просто нужно будет указать, как именно вы хотите погасить ипотеку, за один раз или частями. У тех, кто подаёт заявление на частичное погашение кредита, есть два варианта, как это сделать: перерасчёт ипотеки или сокращение срока выплат.

Что касается суммы, то здесь ограничений нет. Раньше у банков были определённые границы для данной процедуры, но теперь их убрали из большинства банков, в том числе и из Сбербанка.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Нюансы досрочного погашения ипотеки

В досрочном погашении ипотеки следует знать о некоторых моментах, которые вам нужно будет учесть, их мы подробнее рассмотрим ниже.

Помните, мы говорили, о том, что в зависимости от условий,по которым у вас была открыта ипотека в сбербанке, выгода, которую вы извлечёте из досрочного погашения, может сильно отличаться. Так вот, при выплате кредита есть два типа платежей: дифференцированный и аннуитетный. В зависимости от того какой тип платежей у вас ваша выгода может сильно отличаться.

Если схема платежей для вашего кредита рассчитана дифференцированными платежами (то есть проценты равномерно распределены по всем платежам), то для вас будет очень выгодно погасить кредит досрочно, причём как в начале кредитного периода, так и в конце.

Если же график рассчитан аннуитетными платежами (когда размер ежемесячных платежей фиксированный), то выгоднее всего для вас будет загасить кредит в первой половине периода кредитования, а чем ближе вы будете к концу данного срока, тем меньше будет и выгода.

Также многие банки для увеличения дохода от кредита идут на хитрость. Многие банки распределяют выплаты так, чтобы все проценты вы выплатили в самом начале, а лишь затем основной долг, из-за чего досрочное погашение становится маловыгодным уже после первой половины периода кредитования.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке. В качестве итога можно ещё раз заострить внимание на том, что досрочное погашение всегда выгодно для клиента. Чем раньше вы погасите кредит, чем больше будет эффект и тем больше будет сэкономленная сумма.

Однако если у вас появились “лишние деньги”, то загасить кредит заранее стоит даже в том случае, если большая часть уже выплачена. Ну и, конечно же, ни в коем случае не давайте банку помешать вам загасить кредит. Помните, что в данном вопросе закон на вашей стороне.

Источник: http://sovety-pk.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году

Ипотечный кредит берется на приобретение жилья на продолжительный срок. Как раз тот факт, что выплата задолженности продлевается на года и даже десятилетия смущает многих возможных заемщиков.

Однако у заемщиков всегда сохраняется возможность досрочного погашения ипотеки. Разберемся в вопросах досрочного погашения ипотеки, особенности и нюансы, преимущества и недостатки этой процедуры.

Большинство людей не очень любит имеющейся задолженности, обязанность по оплате которой растягивается на долгие годы.

Обратите внимание

В сегодняшней непростой экономической ситуации сложно наперед предвидеть, что ожидает сферу кредитования через несколько лет.

Вследствие этого владельцы ипотечных жилплощадей, стремятся погасить имеющиеся займы, когда у них появляется такая возможность.

Федеральным Законом №284, принятым 19 ноября 2011 года, а также статьей 809 Гражданского Кодекса РФ устанавливают право заемщика на досрочное погашение договоров кредитования.

Одним условием является только то, что заемщику необходимо известить о своем решении досрочно погасить задолженность банк за тридцать дней до выполнения этого действия.

Не во всех банках понадобится строго следовать данному требованию.

Как правило, банки разрешают совершить взнос денежных средств размером большим, чем месячная плата в срок превышающий одни сутки до очередной даты оплаты.

В установленный день произойдет автоматическое списание и закрытие ипотеки (или перерасчет задолженности), после чего заемщик сможет получить новый график платежей на приеме у специалиста банка или в личном кабинете на официальном сайте банка.

Еще раз обращаем внимание на то, что согласия банка-кредитора на досрочное погашение ипотечного займа не требуется!

Нормы закона

Важнейшим стимулом для досрочной оплаты является как можно скорее рассчитаться с кредитным учреждением с минимальными тратами. Размер переплаты по займу может в 2 раза повысить начальный размер кредита.

У любого заемщика есть право воплотить в жизнь как частичное, так и полное погашение ипотеки.

Как уже говорилось, данная возможность урегулирована на законодательном уровне в ГК РФ (статья 809) и в ФЗ № 284.

Важно

При этом банки не заинтересованы в том, чтобы заемщики реализовывали свое право на досрочное закрытие кредитов, поскольку для них это невыгодно с экономической точки зрения, но отказать в этом праве они не могут.

Кроме того, банки не имеют права устанавливать какие-либо дополнительные платы за такие действия своих клиентов.

Должники могут по своей инициативе совершить досрочную оплату и помесячные выплаты либо могут поручить эту операцию на доверенных лиц (потребуется предоставление доверенности, выполненной в нотариальной форме, в которой отдельно указано полномочие на совершение досрочного погашения кредита в банке).

Способы погашения

Имеется несколько способов оплаты, с помощью которых выполнить досрочное погашение займа:

 С помощью наличных денег реализовывается непосредственной передачей денег в кассу банка. Чтобы совершить досрочное погашение необходимо зачисление средств на счет своевременно, вследствие этого лучше сделать это заблаговременно
 По безналичному расчету совершается путем перевода средств с банковской карты клиента на счет банка. Перевод производится в короткие сроки и без дополнительных комиссий
 С помощью терминалов и платежных систем наиболее ненадежный вид оплаты. Бывает, что средства чересчур длительное время поступают в банк. Наличие квитанции для банка не имеет значения, и при просрочке оплаты кредитор может взимать неустойки

Можно ли погасить ипотеку досрочно

У любого нашего соотечественника, который имеет обязанность по оплате ипотечного кредита, есть право на досрочное избавление от него.

Возможность досрочной оплаты ипотеки установлена в федеральном законе — ГК РФ.

Но поскольку банкам, являющимся кредиторами по данным заёмным обязательствам, с финансовой точки зрения это невыгодно, то они пытаются препятствовать этому.

К примеру:

 Временный запрет клиент банка не обладает правом на досрочное погашение кредита до выполнения установленного числа периодических выплат (как правило 4-5 ежемесячных выплат)
 Наименьшая сумма взноса Некоторые банки вводят для заемщика минимальный размер досрочного погашения (например, 30 тыс. руб.)

Однако целенаправленно препятствовать заемщику в реализации права на досрочное закрытие кредита строго запрещается.

Сотрудники банка должны помочь заемщику осуществить погашение и объяснить правила, которые действуют в данном кредитном учреждении.

Частичный платеж

У клиента банка имеется 2 доступной разновидности платежа: аннуитетный платеж и дифференцированный платеж.

Досрочное погашение части платежа доступно для той, и для другой разновидности.

Проанализируем что выгоднее для должников:

 Досрочное погашение при аннуитетных платежах заемщик первоначально осуществляет оплату процентов по кредиту, а только после этого основной задолженности. При реализации частичного погашения заемщик в результате внесет средства в виде начисленных процентов. Что крайне не выгодно для должника
 Досрочное погашение при дифференцированных платежах В процессе погашения ипотечного займа величина регулярных платежей соразмерно уменьшается. Если заемщик внесет дополнительные средства, то основная задолженность уменьшается и соответственно клиент оплачивает меньший размер процентов

Новый график платежей

После осуществления досрочного погашения кредита специалист банка должен выдать заемщику измененный график платежей.

График платежей выдается в документальной форме и заверен сотрудником банка.

Где самая дешевая ипотека в 2019 году, читайте здесь.

При указании в договоре ипотечного кредита, что график платежей является неотъемлемой частью договора, то обязательно требуйте его выдачи.

Лишь только после закрытия всех платежей по графику, объект ипотеки будет освобожден от залога в пользу банка.

Таким образом, важно получать измененный график платежей после погашения.

Как рассчитывать

В первую очередь можно самостоятельно рассчитать размер долга по ипотеке.

Для чего потребуется текущий график платежей.

Для полного погашения кредита это не составит труда.

Для расчета суммы к оплате, следует прибавить остаток долга к помесячному платежу. Узнать их вы сможете из текущего графика платежей. Что и будет являться общей суммой задолженности.

Формула для расчета аннуитетного платежа при частичном погашении

В которой:

n — количество месяцев для оплаты ипотека.

i — процентная ставка по ипотеке в месяц.

К примеру, при указании годовой ставки, ее необходимо разделить на 12. Т.е. предположим годовая ставка равна 12 процентов, то

i = 0.12/12 = 0.01

Это значение и необходимо употребить при расчете аннуитетного платежа.

Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.

Эта формула наиболее распространенная и применяется в таких банках, как ВТБ, Сбербанк, Дельтакредит. Однако существуют и другие формулы.

Формула дифференцированных платежей при частичном погашении

Остаток задолженности берется на дату платежа.

Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.

Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).

Формула состоит из двух частей. Первая часть формулы постоянна, т.е для любого месяца. Сумма долга поделенная на число месяцев.

Эта часть платежа идет в погашение основной задолженности.

Пересчет процентов

При совершении полного досрочного погашения кредита должнику должны быть возвращены проценты, которые начислена на весь размер задолженности по общему сроку ипотечного займа.

Однако во время досрочного погашения заемщик не использует финансы кредитного учреждения полный срок ипотеки.

Перерасчет должен быть произведен исходя из действительного срока использования денежных средств.

Данное правило закреплено в ч. 4 ст. 809 ГК РФ.

У банков имеется обязанность выполнять требование клиентов на перерасчет процентов по кредитам при совершении досрочного погашения.

Кроме того, при досрочном закрытии кредита у заемщика имеется право вернуть суммы, уплаченные по договору страхования.

Напомним, что страхование является обязательным условием получения ипотечного кредита.

После полного погашения займа, страховые обязательства прекращаются.

Как выгоднее: уменьшить срок или размер

Совершая частичное досрочное погашение ипотеки у заемщика имеется право выбирать, понизить ли ему размер ежемесячных платежей, либо уменьшить период оплаты ипотеки.

На приеме специалист банка предложит заемщику выбрать наиболее подходящий для него вариант.

Как правило, заемщики предпочитают зачислять денежные средства с целью уменьшения размера платежа, а период кредита оставляют тем же.

Совет

Однако, некоторые банки не оставляют заемщикам права выбора варианта зачисления дополнительных средств на погашение и прописывают в договоре только один вариант.

Поэтому следует внимательно читать договор ипотеки, а именно пункт о способах досрочного погашения (оно происходит путем уменьшения периода либо размера ежемесячных платежей).

Кроме того, банки могут устанавливать условие о минимальном размере дополнительных взносов (к примеру, не менее 20 тыс. руб.)

Какие потребуются документы

Чтобы выполнить полное или частичное погашение кредита понадобится направиться на прием в отделение банка, в котором получена ипотека.

Законодательно установлено требование о том, что заемщик должен проинформировать об этом кредитное учреждение по меньшей мере за 30 дней.

Необходимо взять с собой следующие документы:

  Паспорт РФ копия и оригинал
  Договор ипотеки с графиком платежей
 Реквизиты расчетного счета Через который заемщик собираться совершить досрочное погашение

Сотрудником банка будет составлено заявление на досрочное погашение. Без вышеуказанных документов, процедуру погашения произвести не удастся.

Заявление на досрочное погашение ипотеки подается в банк лично клиентом либо представителем по доверенности.

Бланк заявления на погашение предоставит специалист кредитного отдела банка. Такое заявление может содержать следующие пункты:

 Сведения о заемщике Фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, регистрация и др.
 Реквизиты договора ипотечного кредитования Номер договора, дата.
 Размер платежа дата платежа
 Реквизиты расчетного счета с которого производится платеж

Известив банк о предполагаемом досрочном погашении займа, выполняется непосредственный платеж.

Важно получит измененный график оплаты ежемесячных платежей.

Преимущества досрочного погашения

У досрочного погашения ипотечного кредита имеются определённые плюсы. Рассмотрим основные из них.

Преимущества:

  • освобождение от финансового бремени;
  • внутреннее спокойствие в связи с тем, что задолженность отсутствует;
  • выгода с экономической точки зрения (перерасчет процентов, прекращение договора страхования);
  • снятие обременения с объекта недвижимости.

Для некоторых лиц, досрочное погашение имеет крайне важное значение.

Источник: http://ipoteka-nedvizhimost.ru/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku/

Как досрочно погасить ипотечный кредит в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке дает возможность сэкономить на итоговой переплате и быстрее избавиться от финансового бремени. Однако к вопросу нужно подходить грамотно.

Основные факторы: соблюсти регламент и верно выбрать время выплаты. В определенный период досрочное закрытие долга практически не выгодно, а если нарушить порядок проведения операции – то ее отменят.

Рассмотрим, как правильно погасить долг полностью или частично и получить максимальную финансовую выгоду.

Можно ли закрыть задолженность досрочно?

Условия жилищных займов предполагают полное или частичное досрочное погашение задолженности. Внести деньги сверх суммы обязательного платежа можно в любой момент, в период действия ипотечного договора.

Особенности выплаты долга в Сбербанке досрочно:

  • Обязательное условие списания средств в счет погашения основного долга – подача заявления.
  • Минимальная и максимальная суммы не ограничены. До определенного времени условием банка была оплата не менее 15 тыс. руб., но сейчас это правило не действует.
  • Деньги, внесенные для досрочного погашения по заявлению, не отменяют обязательства об оплате текущего взноса.
  • Банк спишет сумму, указанную в заявлении. Денег на счете должно быть достаточно, иначе операция не произведется.
  • При частичном закрытии сумма основного долга снижается, поэтому формируется новый график платежей. Клиент самостоятельно выбирает: сократить срок или размер ежемесячного взноса.

Если клиент вносит деньги, но не подает заявление на досрочное погашение, то они остаются на счете. В плановую дату банк списывает только ежемесячный платеж, так как распоряжения от заемщика не поступало.

Сбербанк не взимает штрафов или комиссий при полном либо частичном досрочном погашении. Это законное право клиента.

Сбербанк дает возможность своим клиентам гасить ипотеку досрочно двумя способами:

  • Частичное погашение – это выплата, которую заемщик вносит в том случае, когда хочет сделать выплату вне графика ипотечных платежей, но при этом не может закрыть весь долг полностью.
  • Полное погашение – это единовременная выплата долга в полном размере вместе с процентами, начисленными за прошедший период.

При частичном гашении ипотеки может пересчитываться период кредитования или величина платежа. В первом случае уменьшается срок выплаты задолженности, но сумма ежемесячного взноса остается прежней. Во втором – сокращается размер обязательного платежа, но общий период возврата задолженности остается неизменным. Выбор подходящего способа перерасчета остается за заемщиком.

При полном гашении ипотеки заемщику нужно узнать точную сумму, которую требуется погасить на планируемую дату. При этом следует учитывать, что проценты за использование кредитных денег начисляются ежедневно. Если рассчитать сумму кредита на одну дату, а внести деньги днем позже, то долг не погашается полностью.

Точную сумму к оплате можно вычислить на калькуляторе, посмотреть в графике платежей (если заемщик своевременно выплачивал взносы). Но лучший вариант – обратиться к специалисту Сбербанка.

График выплат является лишь приложением к договору, на практике сумма может быть уменьшена или увеличена на несколько рублей.

Чтобы получить данные об ипотечной задолженности, заемщику необходимо иметь при себе паспорт.

Порядок оформления в 2019 году

Первый шаг – это подача в банк заявления на досрочное погашение. В нем заемщик указывает:

  1. Номер договора ипотечного займа.
  2. Ф.И.О.
  3. Номер счета в Сбербанке, с которое произведется списание.
  4. Дата досрочной выплаты. Она в обязательном порядке должна приходиться на будний день.
  5. Размер выплаты. Здесь указывается сумма, которая направляется на сокращение основного долга. Плановый взнос по ипотеке здесь не учитывают.

Далее документ передается в банк, сделать это можно двумя способами:

  • В отделении Сбербанка.
  • Через интернет-банкинг.

Проведение операции в филиале Сбербанка

Самый простой и доступный способ – обратиться в банковское учреждение. Сотрудник ипотечного отдела распечатает бланк заявления и поможет его правильно заполнить. Также специалист предоставит полную консультацию о выплате, при необходимости, напомнит о выходных и праздничных днях.

Внести деньги на счет можно сразу же или в течение следующих 3 суток. Главное – сделать это заблаговременно, средства должны поступить до дня списания.

Если заемщик находится в другом городе или регионе, то ему придется сначала перевести ипотеку в новый город проживания. Для этого необходимо написать заявление о смене города проживания, указать фактическое место пребывания. При себе нужно иметь ранее заключенный ипотечный договор.

Обратите внимание

Допустимо оформить доверенность у нотариуса на третье лицо, которое подаст заявление о досрочном погашении. В документ обязательно добавляются следующие данные:

  1. Фамилия, имя, отчество, данные из гражданского паспорта лица, которому заемщик доверяет вносить ипотечные платежи.
  2. Номер и дата ипотечного договора.
  3. Название банковского учреждения.

В документе обязательно прописывается, что доверенность предназначена для подачи третьим лицом заявления в банковское учреждение о досрочном закрытии ипотеки.

Другой вариант – подача заявления созаемщиком. А если отъезд временный, то процедуру нужно проводить через личный профиль в Сбербанк Онлайн.

Погашение в Сбербанк Онлайн

Удаленная подача заявки на гашение ипотеки – самый удобный и быстрый вариант. Однако при этом возможно изменить в меньшую сторону только величину платежей, период кредитования останется прежним.

Если заемщик хочет частично внести оплату, инструкции к действиям следующие:

  • Авторизоваться в личном кабинете Сбербанк Онлайн, зайти в раздел «Кредиты», затем во вкладку «Досрочное погашение».
  • Выбрать счет, с которого банк спишет деньги.
  • Отметить в специальном календаре день, в который должно пройти списание. Это могут быть только следующие два дня вместе с датой направления заявления.
  • Вписать размер платежа.
  • Нажать на кнопку «Оформить заявку», а затем – «Подтвердить по СМС».
  • На мобильный, привязанный к ипотечному договору, придет СМС-уведомление о проведении операции. На данном этапе рекомендуется сверить реквизиты из СМС с теми, которые отображены в Сбербанк Онлайн. Если все правильно, то остается ввести пароль и нажать на кнопку «Подтвердить».

Деньги вносятся любым доступным способом: через Сбербанк (с карты, в кассе, в банкомате или терминале), переводом со счета другого банка, через терминалы оплаты, «Почту России». При этом важно учесть сроки зачисления – мгновенно счет пополняется только через Сбербанк, иные варианты предполагают поступление средств в срок от 1 до 5 дней.

В случае с полным досрочным погашением основные действия ничем не отличаются, но есть несколько отдельных нюансов:

  • Расчет суммы производится только на день полного закрытия долга.
  • После списания средств рекомендуется взять справку об отсутствии задолженности.

Для того чтобы проверить, успешно ли прошла операция, можно зайти в Сбербанк Онлайн, во вкладку «История досрочных погашений». Она находится в информационном блоке или в разделе личного меню «История операций Сбербанк Онлайн».

Сокращения срока или размера платежа: что лучше выбрать?

Как правило, клиент банка сам выбирает: сократить срок выплаты или снизить сумму ежемесячного взноса. В обоих случаях заемщик экономит, потому что деньги, внесенные в качестве досрочного погашения, уменьшают основной долг, соответственно, итоговый размер переплаты. Однако сокращение срока выгоднее.

Рассмотрим на примере:

  1. Ипотека на 1 млн рублей.
  2. Срок выплаты по договору – 10 лет.
  3. Ставка 10% годовых.

Ежемесячный платеж составит 13 215,17 рублей, общая переплата – 585 808,84 рубля.

Если через 5 лет внести 200 000 рублей и уменьшить платеж, то цифры изменяться: взнос по ипотеке – снизится до 9471, 75 рублей, а сумма процентов – до 520 033,02 рубля. Итого выгода – 65 775,82.

При условии, что после внесения 200 000 рублей сокращается срок, параметры кредита будут таковы:

  • Период выплаты составит 8 лет.
  • Сумма процентов – 459 619,94 рубля.

Экономия при уменьшении срока – 126 188,9 рублей.

Советы и рекомендации

Полное или частичное досрочное закрытие долга выгодно при любой схеме: с уменьшением срока или размера платежа. Однако разница очевидна, и она будет более значительна, если вносить деньги раньше, а не спустя 5 лет. Причина тому – схема начисления процентов при аннуитетных взносах.

Ежемесячный платеж состоит из двух частей: переплата и основной долг. В первые месяцы большая доля взноса – проценты, то есть спустя год, после получения ипотеки, основной долг практически не снижается. На второй на него вновь начисляются проценты.

При сокращении тела кредита в первые 12-18 месяцев тело кредита уменьшается быстрее, соответственно, переплата тоже. Ежемесячный взнос при этом остается прежним.

Есть у схемы и обратный эффект – досрочная выплата в последние месяцы практически не принесет финансовой выгоды. Доля процентов в ежемесячных взносах минимальна, соответственно, экономия незначительна. В такой ситуации погашение раньше срока принесет лишь моральное удовлетворение и скорое снятие обременения.

Интересный факт – при досрочном погашении заемщик имеет право на возврат излишне уплаченных процентов. Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса, размер переплаты должен быть соразмерен фактическому сроку использования кредитных средств.

Когда долг будет полностью закрыт, настоятельно рекомендуется взять в банке справку об отсутствии долга. Этот документ станет вещественным доказательством, что клиент исполнил свои обязательства. Он может потребоваться при оформлении нового займа или иных форс-мажорных ситуациях.

Полное или частичное досрочное погашение разрешено на уровне законодательства. Сбербанк не взимает за это комиссий или штрафов и не устанавливает ограничений по суммам.

Важно

Такие условия нельзя назвать уникальными, они предложены всеми банковскими учреждениями.

Однако в пользу лидера кредитного сектора можно отнести быстрое снятие обременения, легкое оформление досрочной выплаты и возможность проведения этой операции в режиме онлайн.

Читайте также

Источник: https://finansy.guru/banki/kredity/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke.html

Ссылка на основную публикацию