Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Отличия поручителя от созаемщика при ипотечном кредитовании

Когда гражданин запрашивает крупную сумму кредитных средств, банк, как правило, требует привлекать созаёмщиков и поручителей. Так финансовые организации минимизируют риск невозврата ссуды. Между тем, обращаясь к друзьям с просьбой выступить в качестве гаранта успешного проведения кредитной сделки, важно знать, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Кто такой ипотечный созаемщик

Созаёмщик несёт перед банком солидарную ответственность за возврат ссуженных средств. Причём требования к нему выдвигаются такие же, как и к основному кредитополучателю.

Созаёмщиком может выступать родственник, супруг/а, а также лицо, не связанное родственными узами с кредитополучателем.

По условиям большинства банковских программ допускается привлечение не более 5 созаёмщиков. Важно: отечественным законодательством определено, что при оформлении договора ипотеки супруг/а обретает статус созаёмщика автоматически. Однако это не распространяется на членов супружеской четы, заключивших брачный договор, в котором оговорен такой пункт.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Поручитель по ипотеке – это гарант выполнения заёмщиком принятых на себя перед банком финансовых обязательств. Уровень его личного дохода должен быть достаточным для погашения задолженности, хотя при расчёте суммы кредитования не учитывается.

В отечественной банковской практике встречаются случаи, когда на начальном этапе действия ипотечного договора обязанности по погашению займа ложатся только на плечи поручителя.

Если он выплачивает кредит самостоятельно, у него возникает право регрессного требования к основному заёмщику. Поручитель вправе подать в суд иск для компенсации всех понесённых им для выплаты задолженности затрат.

Подключается поручитель к погашению долгосрочного жилкредита, только если основной кредитополучатель, а вслед за ним и созаёмщик перестанут выплачивать задолженность.

Виды ответственности перед банком

Отличия между созаёмщиком и поручителем на первый взгляд несущественные. Стороны несут перед банком в обоих случаях прямую ответственность по кредитному договору. Если же говорить о типе ответственности, то она может быть:

  • Солидарная, то есть полная. Переносится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика регулярных платежей. Банк может обратиться за взысканием долга сразу по факту первой просрочки.
  • Субсидиарная, то есть частичная. Обязанности по погашению ипотечного долга переносятся на поручителя, только если неплатежеспособность кредитополучателя доказана. С этой целью банк обращается в суд. А потребовать от поручителя погасить долг финансовая организация вправе только после принятия судебной инстанцией соответствующего решения.

Документы, представляемые в банк

Созаёмщик подаёт в финансовое учреждение те же бумаги, что и кредитополучатель.

В пакет входят:

  • анкета-заявление;
  • паспорт российского образца;
  • военный билет – для мужчин младше 27 лет;
  • справка о присвоении ИНН;
  • свидетельство СНИЛС;
  • брачный контракт (при наличии);
  • свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельство о смерти супруги/супруга;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
  • документ об образовании (диплом, аттестат и др.);
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах.

Поручителю необходимо предоставить в банк:

  • предусмотренное действующим законодательством удостоверение личности;
  • паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации или справку о прописке;
  • военный билет или справку об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ – предъявляют поручители мужского пола;
  • справку о стаже трудовой деятельности;
  • справку о доходах.

По отдельному требованию предоставляется свидетельство о праве собственности или другие документы на имущество.

Следует отметить ещё один нюанс в контексте вопроса, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Если замечания к бумагам у сотрудников банка не возникают, заключается отдельный договор поручительства. Созаёмщик же совместно с кредитополучателем подписывает ипотечное соглашение.

Требуется ли оформление страховки

Чтобы между участниками ипотечной сделки не возникло недопонимание, им стоит, помимо внимательного изучения договора долгосрочного жилкредитования, застраховать риски.

Финансовые организации настоятельно рекомендует созаёмщикам и поручителям приобрести полис страховки дееспособности. Также в случае смерти заёмщика ипотека продолжит погашаться, если была оформлена страховка жизни.

Обратите внимание

 При отсутствии такого полиса финансовые обязательства перед банком переходят к поручителю. Эта норма прописана в статье № 367 Гражданского кодекса РФ.

Банки мотивируют участников сделки оформлять страховку здоровья и жизни повышением кредитной ставки. Впрочем, принимать решение по этому вопросу те имеют право на своё усмотрение. А вот страховать объект недвижимости кредитополучатель обязан.

Кем при ипотеке быть лучше

Для созаёмщика и поручителя операция кредитования подразумевает риск невозврата основным заёмщиком ссуженных средств. В этой ситуации поручитель выигрывает, потому что банк обратится в первую очередь к созаёмщику. Но последний наделён большими правами.

Вернуть потраченные на погашение займа средства поручитель может только после обращения в суд. Права же заёмщика закрепляются ещё до выдачи банком денег. Для этого нужно:

  1. Оформить недвижимое имущество в совместную собственность.

    Согласно действующему законодательству недвижимость получает такой статус, если кредитополучатель и созаёмщик являются супругами.

  2. Заключить договор, предусматривающий компенсацию затрат созаёмщика за счёт полного или частичного переоформления на него объекта недвижимости.

  3. Оформить соглашение, в соответствии с которым после погашения ипотечного займа жильё переоформляется на двоих в долях, пропорциональных уровню финансовых затрат каждого.

Таким образом, созаёмщик по договору ипотеки фактически может стать полноправным владельцем жилья. Кроме того, ему полагается компенсация расходов. Для этого необходимо обратиться в фискальный орган.

У поручителя в отечественных реалиях имеются только обязанности. Если ипотека погашалась его средствами, решение проблем с заёмщиком возможно лишь в судебном порядке. Поэтому зная, кто может быть поручителем по ипотеке, и что вы входите в круг этих лиц, давать согласие на обретение такого статуса не торопитесь.

Как перестать выполнять роль поручителя или созаемщика

Получить согласие банка на выход из числа ипотечных созаемщиков – сложная задача. Решить её можно только в исключительных случаях. Проблем с разрешением кредитора не возникнет, лишь если вы предложите другого кандидата, согласного принять на себя ваши финансовые обязательства. Его платежеспособность обязательно будет проверена.

Прекращение поручительства происходит на тех же основаниях, но имеется ещё одно – возникает оно при переводе ипотеки на другого заёмщика. В этом случае поручитель, официально не подтвердив своё согласие оставаться в качестве такового, освобождается по закону от обязательств по кредиту.

Чтоб расторгнуть договор поручительства, необходимо обратитесь в банк, выдавший ипотечную ссуду, с соответствующим заявлением. В нём укажите причины принятия такого решения. Договор поручительства будет расторгнут, если финансовая организация сочтёт их уважительными.

Может поручитель переоформить ипотеку на себя

Банки, рассматривая вопрос, может ли поручитель взять ипотеку, руководствуются своим видением проблемы – законодательство не формулирует в этой области никаких ограничений. Кредитор требует, чтобы соискатель займа указал, является ли он гарантом иной ипотечной сделки.

В случае положительного ответа банк оценивает, достаточно ли его дохода для обслуживания своего займа и того, по которому он является поручителем. В результате многие получают отказ, поскольку далеко не каждый россиянин способен выплачивать два ипотечных кредита одновременно.

В заключение скажем, что поручитель принимает на себя огромную ответственность. Но корректное выполнение обязательств по займу зависит от всех участников ипотечной сделки.

Вывод созаемщика из числа заемщиков: Видео

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/otlichie-poruchitelia-ot-sozaemshchika.html

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании.

При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет.

Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.
Гражданство Банк может потребовать наличие Российского гражданства
Регистрация Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора
Занятость В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.
Стаж Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.
Доход Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита.
Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы.
Кредитная история Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

  • изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
  • внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
  • задавать по договору различные вопросы
  • вносить изменения в договор
  • отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
  • получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
  • выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
  • если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности.

На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика.

Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании.

Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье.

Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

  • вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
  • погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
  • соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
  • представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
  • продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

  • запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
  • вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
  • производить оплату досрочно (погашение кредита)
  • задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
  • созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита.

Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба.

Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Поручитель Созаемщик
Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы. Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора. Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере.

В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека.

Важно

Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Офисы банков на карте

Last modified: 28.09.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/

Втб ипотека с поручителями — требования, условия, ответственность, созаемщики по ипотечному кредитованию

При покупке дома или квартиры в ипотеку может возникнуть ситуация, когда у заемщика не хватает ежемесячного дохода для взятия кредита. В этом случае можно привлечь поручителя как гарант возврата кредита в срок. В настоящей статье рассмотрены основные условия ипотечного кредитования в ВТБ, а также порядок привлечения поручителей.

Как взять ипотеку в банке ВТБ – основные требования банка

Для того чтобы взять кредит в ВТБ для покупки квартиры, необходимо выполнение следующих требований:

  • гражданство РФ, иностранцы получают ипотеку в ВТБ при наличии регистрации и места работы на территории России;
  • достижение возраста 21 год. Максимальный возраст также устанавливается и составляет 65 лет, при этом на момент погашения ипотеки заемщику должно быть менее 75 лет;
  • постоянное место работы на территории РФ, стаж по последнему месту – не менее 6 месяцев.

Кроме того, ВТБ важно знать, какую квартиру приобретает человек: новостройку или готовое жилье. При оформлении кредита на квартиру в строящемся доме есть риск, что недвижимость не будет достроена, поэтому этот фактор всегда учитывает при кредитовании.

Ипотечные программы ВТБ в 2019

ВТБ предлагает своим клиентам гибкую систему выгодного кредитования, которая нашла свое отражение в специальных программах.

Название программыСодержание
 Больше метров, меньше ставка  При покупки большой квартиры площадью более 65 метров предоставляется пониженная процентная ставка
 Победа над формальностями  По этой программе необходимо предоставить только два документа: паспорт и СНИЛС.
 Ипотека для военных  Льготные условия кредитования для военнослужащих
 Залоговая недвижимость  Можно приобрести жилье, находящееся в залоге у банка, по льготным ценам
 Кредит под залог имеющегося жилья  Если клиент отдает в залог квартиру, которая находится у него в собственности, кредит на новое жилье будет по льготным процентам

Полный пакет обязательных документов для получения ипотеки в ВТБ

К обязательным документам на получение займа в общем порядке относятся:

  • документ, подтверждающий личность;
  • СНИЛС;
  • документы, подтверждающие доход (обычно это справка о доходах);
  • заявление-анкета, заполненная по форме кредитного учреждения;
  • копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
  • военный билет для мужчин призывного возраста.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки

Документы, связанные с объектом недвижимости могут быть представлены позднее, чем произойдет одобрение кредита специалистами ВТБ. К ним относятся:

  • документы по кредитуемому жилью;
  • сведения о выплате первоначального взноса.

Список дополнительных документов для получения ипотеки в ВТБ

Дополнительные документы не обязательны для получения кредита, однако их наличие существенно влияет на размер и срок кредитования в ВТБ. К ним относятся:

  • договор залога иного имущества;
  • банковская гарантия;
  • договор страхования жизни и здоровья;
  • договор поручительства.

Все эти документы позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях. Далее более подробно рассмотрим поручительство.

Кто такие поручители?

Поручителем является человек, который будет обязан погасить задолженность по ипотеке в том случае, когда заемщик этого не делает. Поручительство выступает дополнительной гарантией возврата кредита и снижает риски ВТБ. Поручителем может стать любое лицо:

  • супруг;
  • родители;
  • совершеннолетние дети;
  • брат, сестра;
  • любое лицо, не состоящее в родственных отношениях, например, друг или коллега.

Допускается оформление квартиры в совместную собственность заемщика и поручителя.

Требования к поручителю по ипотеке

К поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику:

  • гражданство РФ, а также предпочтительнее наличие постоянной регистрации на территории России;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие постоянного подтвержденного дохода.

Права и обязанности поручителя

Роль поручителя весьма ответственна и накладывает на гражданина обязанности. Это лицо несет с заемщиком солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит, то после обращения взыскания на имущество заемщика, право требования перейдет на поручителей. В этом случае именно поручитель будет обязан выплачивать долг ВТБ.

Кроме того, во время действия договора ипотеки, самому поручителю будет достаточно трудно получить кредит. Поэтому единственным вариантом добиться кредита на свои нужды, будучи поручителем – досрочно погасить ипотеку и освободиться от своей роли гаранта кредитной сделки.

Поручитель не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства. Для такого шага необходимо волеизъявление заемщика и банка.

Рассчитать ипотеку с поручителями

При расчете кредита ВТБ будет учитываться договор поручительства. В ряде случаев без поручительства ВТБ просто не одобрит человеку кредит.

Чтобы узнать общую сумму кредитования и ежемесячный платеж, необходимо обратиться в отделение ВТБ или воспользоваться онлайн калькулятором на официальном сайте.

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно?

Очень сложно добиться одобрения ипотеки на нужную сумму одному человеку, когда его доход в месяц (согласно справкам) низкий. Также возникают трудности в случаях недостаточной сумме первоначального взноса. В этих ситуациях договор поручительства поможет взять кредит на приглянувшееся жилье.

Кто такие созаемщики

Созаемщиком является лицо, которое наравне с основным должником является стороной по договору ипотеки. Созаемщик вместе с основным должником обязан выплачивать ипотеку. У него возникают права на недвижимость, которая была предметом залога.

Также законом установлен обязательный созаемщик. Им будет являться супруг должника в том случае, когда между мужем и женой не заключен брачный договор.

Созаемщик и поручитель: в чем разница?

Для понятия правовой природы института поручительства необходимо уяснить разницу между созаемщиком и поручителем:

  1. Доход заемщика и созаемщика суммируется в целях расчета максимальной суммы ипотеки в ВТБ.
  2. Созаемщик имеет права на недвижимость, а поручитель – нет.
  3. Сначала требования по оплате кредита банк предъявляет к заемщику, потом к созаемщику, а далее (по решению суда) – к поручителю.

Условия и документы для оформления ипотеки на созаемщика

По сути кредит с созаемщиком в ВТБ – это ипотека на двоих человек. Необходимость в таком оформлении кредитных отношений возникает, когда сумма заемных средств очень большая, и у одного лица не хватает дохода.

Целесообразно именно так оформлять кредитные отношения при покупке жилья на семью, когда все родственники становятся собственниками. Самым главным шагом для оформления ипотеки в ВТБ с созаемщиком является согласие самого гражданина.

Документы, которые требуются от созаемщика, аналогичны пакету документов от основного должника.

Кто может  стать созаемщиком?

Закон не ограничивает перечень лиц, которые вправе выступать в качестве созаемщиков. Ими могут быть как близкие и дальние родственники, так и посторонние лица.

Однако при привлечении знакомого в качестве созаемщика необходимо понимать, что он также будет иметь права на квартиру: сможет проживать в ней, пускать жильцов и иными способами распоряжаться ею.

Сколько созаемщиков может быть?

В соответствии с действующим законодательством созаемщиков по одной ипотечной сделке не может быть более 4 человек. Если клиент хочет получить финансовую поддержку большего количества граждан, то может оформить их в качестве поручителей.

Таким образом, для получения ипотеки в ВТБ можно заключить договор поручительства или найти созаемщика. В этом случае условия по кредиту будет более приемлемыми для клиента.

Источник: https://obankax.com/ipoteka/s-poruchitelem-vtb.html

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке — Finance-EXP.ru

Созаемщик – это одна из форм обеспечения кредита. Для банка такая гарантия выплаты займа является весомым аргументом, вследствие чего клиенту могут быть предложены выгодные условия.

Привлечение третьих лиц – ответственный шаг, ведь иногда созаемщики становятся полноправными владельцами недвижимости.

Прежде чем принимать решение о составе заемщиков, необходимо четко понимать, когда это необходимо и какие последствия это может принести.

Для чего нужен созаемщик по ипотеке

Созаемщик в ипотеке в Сбербанке – это физическое лицо, которое отвечает за выплату ипотечного займа наравне с основным клиентом.

Это полноправный участник сделки, со своими правами и обязательствами. При определенных обстоятельствах созаемщик может влиять на ход сделки, стать обладателем ипотечного жилья.

Поэтому в данной роли чаще всего выступают близкие родственники или надежные друзья.

Официальный супруг или супруга берут на себя обязательства созаемщика, независимо от возраста и размера заработной платы. Это касается как первичного получения ипотеки, так и рефинансирования. Обязательство снимается в двух случаях: если у супруга(и) нет российского гражданства либо составлен брачный договор.

Полезно знать! Плохая кредитная история созаемщика может негативно сказаться на решении банка. Возможно снижение максимального лимита или отказ в финансировании. При таких обстоятельствах есть смысл составить брачный договор, чтобы исключить участие супруга(и) в сделке.

Во всех остальных случаях созаемщик привлекается по инициативе клиента. Всего в сделке может участвовать до трех физических лиц-созаемщиков. Банк будет учитывать доходы всех, тем самым титульный созаемщик (основной клиент, оформляющий ипотеку на себя) сможет:

  1. Получить средства, даже если кредитная история испорчена.
  2. Увеличить максимальный кредитный лимит, если официальный доход слишком низок.
  3. Приобрести недвижимое имущество в общую собственность, документально разделив обязательства по выплате кредита. Например, родственники или знакомые могут взять квартиру для совместного проживания / сдачи в аренду.
  4. Ввиду снижения кредитного риска банка – получить более мягкие условия по процентной ставке.

Кого можно привлечь в качестве созаемщика

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке аналогичны общим критериям, выдвигаемым для всех клиентов.

Физическое лицо должно иметь статус гражданина РФ, необходим непрерывный текущий стаж занятости более полугода и совокупный, за последние 5 лет – более 12 месяцев.

Также в список требований Сбербанка входит официальное трудоустройство, документально подтвержденный заработок.

Совет

Полезно знать! Положительная кредитная история созаемщика увеличит лояльность банка. Клиент может рассчитывать на более низкую ставку и/или на получение крупной суммы.

Список тех, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, довольно широк. Банк не ограничивает клиента и позволяет привлекать не только родственников, а любого человека, соответствующего требованиям.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Созаемщик и поручитель – это формы обеспечения кредита. В обоих случаях физические или юридические лица выступают гарантами и обязуются выплатить кредит вместо основного клиента. У них схожие права и обязательства, но есть и отличия:

  1. Поручитель становится собственником жилья только по решению основного заемщика.
  2. Момент, когда банк имеет право требовать выплату от поручителя, определяется формой его ответственности.
  3. Поручитель не может влиять на ход сделки – оформлять ипотечные каникулы, просить банк о реструктуризации или рефинансировании.

Источник: https://finance-exp.ru/kto-mozhet-byt-sozaemschikom-po-ipoteke-v-sberbanke/

Поручительство при ипотеке: как снять с себя

Вас просят стать поручителем по ипотечному кредиту, помните, что это очень серьезное и ответственное решение. Поручителей по такому виду кредитования найти крайне сложно, зачастую ими оказываются родственники, хотя и они, не всегда решаются брать на себя риски ответственность по ипотеке.

Особенности и риски поручительства по ипотеке

Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.

Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг.

По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться  до 20-30 лет.

В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее.

Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.

Ответственность поручителя

Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.

В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.

Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют.

Обратите внимание

Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность.

Оставшийся долг  будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.

Есть еще важный факт поручительства по ипотеке — если поручитель погасил весь долг по ипотеке за должника, он не будет иметь право на приобретенную недвижимость! Поручитель может только обратиться в суд, подав регрессный иск и требовать выплаченную сумму за заемщика, так как правило «единственного жилья» в этом случае полностью применимо!

На что следует обратить внимание поручителям

Вы стали поручителем по ипотеке? Обратите свое внимание на следующие аспекты еще до подписания договора:

  • Не доверяйте на слово заемщику и убедитесь документально в его способности платить по кредиту и на наличие у него залогового имущества.
  • Прочитайте и изучите все без исключения условия договора поручительства. Изучите также сам кредитный договор заемщика. Если есть вопросы, то задайте их стороннему юристу, а не менеджеру кредитного отдела банка или заемщику. Заемщику важно лишь быстрее оформить кредит и получить недвижимость. Менеджеры банков. попросту,  не озвучивают и не объясняют всех рисков и полноты ответственности при ипотеке. Ведь поручитель может отказаться в последний момент, поняв, что при проблемах с выплатами он может ухудшить свое финансовое положение и ограничить свои права.
  • В случае выбора стать созаемщиком или поручителем по ипотеке — изучите все варианты внимательно, так как у созаемщика больше прав претендовать на недвижимость приобретенную в кредит. Также рассмотрите вариант с оформлением ипотечной недвижимости с долей поручителя, если вы являетесь родственником. Последний вариант очень разумный и законный — поручитель, созаемщик, заемщик — родственники и планируют совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке

Отказаться от поручительства по ипотеке нельзя, так как соглашаясь на поручительство по ипотеке,  должны понимать уровень своей ответственности и действуете разумно. Однако, есть некоторые нюансы и закон предусматривает, в ограниченных пределах, случаи прекращения поручительства.

  1. В случае согласия всех заинтересованных сторон — банка и заемщика. банк идет на встречу если ему предложат наиболее лучшие условия обеспечения или аналогичные. Если, например объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения поручительства или прекращение кредитного обязательства, что само по себе означает погашение ипотеки в полном объеме.
  2. В связи с прекращением срока договора поручительства, в том числе при истечении срока искового требования о погашении долга.
  3. При переводе долга на другое лицо, где поручитель не дает своего согласия на пролангирование своей ответственности новому должнику.  Такая практика применялась особенно часто в конце 2000-х годах в кризисных ситуациях в экономике нашей страны. Перевод долга осуществляется  заемщиком, когда он понимает свою не платежеспособность и хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки , как правило видят в новом клиенте надежного и платежеспособного заемщика. Такой вариант выгоден и поручителю и у него появляется право отказаться от обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо.
  4. Если в договоре поручительства заранее прописано согласие поручителя на перевод долга на другое лицо, то и повторное согласие и изменение порядка его получения не потребуется. Поручителю это крайне выгодно — заемщик самостоятельно будет нести свои обязательства перед банком по выплатам ипотечного кредита.

Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника. Кроме того, вступление в наследство и переход долга к наследникам не подпадают под правило перевода долга на другое лицо и поручитель берет на себя всю полноту ответственности по ипотечному обязательству.

 В такой ситуации единственное, что может помочь — страхование жизни заемщика, когда смерть подпадает под страховой случай и страховая сумма покроет весь имеющийся долг.  После этого кредит будет считаться погашенным в полном объеме и все обязательсnва поручителя закончатся.

Источник: https://tks-lk.ru/poruchitelstvo-pri-ipoteke-riski-otvetstvennost-kak-snyat.html

Субсидиарная и солидарная ответственность по договору поручительства: формы, срок действия, образцы

Цель заключения договора поручительства – дополнительное обеспечение выполнения обязательств заемщика перед кредитором. Если обязательство исполняет гарант, ему передаются все права займодавца.

Основная особенность соглашений этого вида заключается в том, что они никогда не бывают самостоятельными, так как являются частью кредитного или ипотечного договора, сделки купли-продажи. Обязанности гаранта зависят от содержания основных соглашений. Договоры поручительства оформляются письменно как самостоятельные документы или являются условием, включенным в основное соглашение.

Несет ли ответственность поручитель по ДП

Если заемщик злоупотребляет своими обязанностями, их должен выполнить ручатель независимо от платежеспособности. Согласно ст.

363 Гражданского кодекса (ГК) поручатель ответственен перед кредитором с заемщиком солидарно (в таком же объеме), если в договоре не определен другой порядок.

Однако ответственность гаранта может быть ограничена, если она субсидиарная или в договоре указана точная сумма, которую должна быть выплачена.

Традиционная сделка по поручительству двусторонняя, так как заключается между кредитором и гарантом и не зависит от согласия должника. С другой стороны, ручателя обычно ищет именно заемщик и заключает соглашение на предоставление гарантии.

Поручительство основано на договоре, поэтому отказаться от обязательства или изменить условия в одностороннем порядке нельзя. Договор (по закону) безвозмездный, односторонний и консенсуальный.

На практике поручители могут получать вознаграждение от заемщика по сделке, относящейся к оказанию услуги.

Односторонность выражается в обстоятельстве, согласно которому у кредитора есть только право требовать выполнения обязательства, у гаранта – обязанность исполнить его частично или полностью.

Поручителями могут быть частные и юридические лица (или несколько лиц). Совместные ручатели отвечают солидарно, если соглашением не предусмотрен другой порядок (ч. 3 ст. 363 ГК).

Ручательство прекращается, если:

  • заемщик исполнил обязательство;
  • текст основного соглашения меняется, возникают неблагоприятные условия для гаранта;
  • долг переносится на лицо, за которое гарант не согласен отвечать;
  • кредитор отказывается принять предложенное гарантом исполнение;
  • кредитор не предъявил требований до истечения срока поручительства.

Виды ответственности по договорам поручительства

Поручитель может отвечать не только за должника. В соглашение можно включить пункт, содержащий определение ответственности за себя.

Чаще всего это проценты, начисленные при несвоевременной оплате. При  неисполнении ручателем обязательства в добровольном порядке заимодавец может взыскать долг во внесудебном порядке или через суд.

Субсидиарная

Понятие и схема

Субсидиарная ответственность обязательно указывается в соглашении. Схема ее применения при  неисполнении заемщиком обязательства:

  • предъявление займодавцем требования к заемщику;
  • должник не отвечает или отказывается выполнить обязательство;
  • кредитор требует исполнения от ручателя;
  • гарант предупреждает о сложившейся ситуации заемщика;
  • гарант исполняет условия соглашения и предъявляет иск должнику.

Кредитор не может требовать исполнения обязательства у поручителя, если существует возможность взыскать долг от основного заемщика или применить взаимозачет долгов (п. 2 ст. 399 ГК). Если после взаимозачета весь долг не покрывается и списать его невозможно, предъявляется требование к субсидиарному ручателю (п. 1 ст. 399 ГК).

Важное условие – письменное предупреждение основного заемщика о требовании кредитора к гаранту. Если его нет, после перехода прав кредитора к поручителю и предъявления иска основной должник может применять к нему все возражения, которые было возможно применить к кредитору.

Составление и срок действия

При составлении соглашения в разделе «Предмет договора» обязательно указывается, что ответственность субсидиарная, и определяется конкретная сумма, которую гарант должен выплатить. Дополнительно перечисляется, что ручатель не должен выплачивать проценты, неустойки, судебные издержки, пени, штрафы и другие убытки, возникшие по вине основного заемщика.

Срок действия тоже указывается в договоре, например, дни после  числа, определенного как крайнее для исполнения обязательства должником. Могут определяться и другие условия, при которых прекращается поручительство:

  • в случае выплаты долга заемщиком;
  • при изменениях содержания основного договора;
  • при принятии кредитором отступного и др.

Если срок поручительства документально не установлен, оно прекращается через 1 год после срока исполнения при условии, что кредитор не предъявил к гаранту иска. Если поручительство бессрочное или должно быть исполнено в момент требования, срок его действия 2 года (исчисляется, начиная от дня подписания соглашения).

Если договор с должником возмездный, поручитель может отказаться от поручительства в одностороннем порядке, если услуга не оплачена. Но и это условие должно быть обозначено в договоре поручения.

Пример-бланк ДП с такой ответственностью вы можете скачать здесь.

Договор поручительства с субсидиарной ответственностью (типовой образец)

Возражения и ответственность

Чтобы избежать ответственности, поручитель может использовать различные возражения:

  • заявить и доказать, что основное соглашение недействительно;
  • найти обстоятельства, не позволяющие предъявить иск (например, изменения содержания основного соглашения, неблагоприятные для гаранта) (п. 1 ст. 367 ГК);
  • оспорить объем неустойки, предусмотренной для основного заемщика (ст. 333 ГК).

Солидарная

Солидарная ответственность наступает, если в соглашении нет иного указания.

Это значит, что требования при неисполнении обязательства могут быть предъявлены отдельно к должнику и поручителю (поручителям) или ко всем одновременно в полном объеме или частично.

В сумму долга по умолчанию включаются все убытки кредитора, которые связанны с невыполнением обязательств заемщиком, включая проценты, пени, неустойка, судебные издержки.

Поручитель полностью исполняет обязательство, если оно денежное. Исполнение в натуре на практике встречается редко, хотя законодательством допускается (п. 2 ст. 363 ГК). Кроме того, требование к гаранту предъявляется только в том случае, если объем обязательства не противоречит законодательным нормам (ст. 322 — 325 ГК).

Важно

После того, как поручитель вернул долг кредитору, он получает все документы и может востребовать издержки от заемщика (ст. 365 ГК РФ). Если заемщик вернул долг самостоятельно и не сообщил об этом гаранту, из-за чего тот выплатил такую же сумму кредитору, возможно взыскание средств (ст. 366 ГК РФ).

Скачать образец ДП с солидарной ответственностью можно здесь.

Типовой образец ДП с солидарной ответственностью 

Другие типы

Поручительство может наступить так же в виде аваля или делькредере.

  • Аваль – сделка, при которой авалист обязуется выплатить обозначенную на чеке или векселе сумму вместо лица, ранее обязанного к выплате. Аваль выражается словосочетанием «считать за аваль», обозначается на чеке, добавочном или отдельном листе, переводном векселе. Обязательно указание, за какое лицо он дается. Авалист обязан осуществить платеж даже в том случае, если вексель или чек оказывается недейственным. После оплаты авалист получает вытекающие из ценной бумаги права по отношению к лицу, за которое поручился, и его должникам.
  • Делькредере – ручательство комиссионера или агента перед комитентом. Суть – обязательство возместить убытки, если не будет исполнен договор купли-продажи, заключенный с третьим лицом. Агенту (комиссионеру) за риск выплачивается вознаграждение. По сути делькредере является денежным обязательством, при его неисполнении приходится отвечать в соответствии с требованиями законодательства.

Предел ответственности в 2019

В законодательстве нет точного определения предела ответственности поручителя. Исходя из п. 2 ст. 363 поручитель отвечает с основным должником солидарно.

С другой стороны не  запрещается указывать в договоре ограничения. Например, гарант обязан оплатить основную сумму и проценты или только основную сумму.

Это значит, что при рассмотрении дела в суде решение принимается, базируясь на содержание соглашения.

Вопрос полной и ограниченной ответственности рассмотрен многими судами. Часть судей руководствуется требованиями Информационного письма Президиума ВАС № 28. В п. 12 указано, что самостоятельно поручитель отвечает перед кредитором только в том случае, если это указано в соглашении. Эта установка соответствует ст. 421 ГК.

На практике встречается и другой подход. Некоторые судьи считают, что объем ответственности гаранта не может быть больше объема ответственности основного должника. Поэтому в договоре обязательно нужно указать, что сумма долга заемщика и поручителя должна быть одна и та же.

Перед тем, как подписать договор поручительства, необходимо получить максимальное количество информации о кредиторе и заемщике, тщательно изучить документ.

Юридическому лицу желательно проконсультироваться у юриста. Эти мероприятия помогут снизить уровень риска.

Ведь платить придется даже в том случае, если должник в статусе юридического лица будет реорганизован или должник-частное лицо умрет.

Кроме того, законодательством предусмотрена ответственность родственников в случае смерти поручителя.

Прекращается ли поручительство в связи смертью поручителя? Об этом — в видео ниже:

Источник: http://1c-vdruk.ru/kommercheskoe-pravo-vozrazhenie-2019/dokumentatsiya-reglament-2019/dogovor-deklaracija-2019/poruchitelstvo-direktiva-2019/otvetstvennost-poruchitelya-dopusk-2019/

Ссылка на основную публикацию