Общение с банком: типичные ошибки заемщиков на 2019 год

7 типичных ошибок должников

У вас возникли сложности с погашением кредита. Накапливается задолженность. Основное правило — не впадать в панику. Растерянность, отсутствие информации, страх заставляют должников совершать непоправимые поступки.

Учимся на чужих ошибках

Исследователи в области финансов определили 7 типичных ошибок, которые зачастую совершают должники. Чего никогда не стоит делать:

  1. Без веских оснований обременять себя долговым обязательством «во имя» товарища или родственника. Вы не можете быть уверенны на все сто, что кредит, оформленный на вашу фамилию, не окажется в списке проблемных. Одно дело выступить поручителем по ипотечному займу жены или мужа и другое дело помочь дальнему родственнику/приятелю, о которых вам мало что известно.
  2. Брать кредит с целью погашения долга в другом банке. Такая финансовая политика все глубже вовлечет в долговую яму. Это правило не касается перекредитования или рефинансирования, которое требует более глубокого изучения условий банковского сотрудничества.
  3. Заключать кредитную сделку, оставив открытым вопрос возвращения долга. Все ваши финансовые ресурсы должны быть рассчитаны заранее, что послужит гарантией своевременного погашения ссуды.
  4. Подписывать кредитный договор

    «не глядя

    Стоит внимательно изучить все пункты соглашения в части переплаты, графика погашения и финансовой ответственности. Особенно это касается кредитной карты.

  5. Осознанно не гасить задолженность, оправдывая свои действия высоким процентом.
  6. Игнорировать звонки из банка. Это чревато возникновением серьезных проблем, вплоть до подачи иска в суд.
  7. Отказываться от оформления страховки когда речь идет об ипотеке или автокредитовании.

Долг по кредиту: как избежать

Идеальная ипотека

Процедура оформления ипотеки отличается своей сложностью и ответственностью. Предельно важно не допустить типичных ошибок, главная из которых заключается в правильности расчета ежемесячного платежа. Как показывает практика, большинство заемщиков первым делом обращают внимание на процентную ставку и размер скрытых комиссий, забывая о виде платежа.

Кредитная политика банка предусматривает разделение платежей на два вида: аннуитетные и дифференцированные. Их различие кроется в формуле расчета.

Немаловажное значение имеет страхование ипотеки. По закону заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика.

Обратите внимание

Многие банковские учреждения навязывают отнюдь не выгодные условия страхования через компанию-партнера банка.Дифференцированные платежи более выгодные, поскольку погашение осуществляется равными частями основного долга, а проценты начисляются на оставшуюся сумму задолженности. Таким образом, каждый последующий платеж уменьшается в размере.

Важно принимать во внимание, что некоторые категории работников бюджетной сферы имеют право на льготы при оформлении кредита на жилье. Так почему бы ими не воспользоваться. Знание своих прав может существенно упростить процедуру заключения сделки и сэкономить на выплатах.

Просрочка по кредиту

Задолженность по кредиту возникает по разным причинам: небрежность заемщика, финансовые проблемы, технический сбой банковской системы и т.п. В последнем случае просрочка будет аннулирована и вопрос решится в сторону должника.

Чтобы возникновение задолженности не стало головной болью необходимы предусмотрительность и ответственность. Важно вносить сумму долга в соответствии с графиком платежей и сохранять квитанции. Не стоит играть в «прятки» с кредитором. Такая игра – плохая стратегия, которая чревата начислением штрафных санкций.

Черный список должников банков: как не попасть

Должник банка по кредиту должен учитывать, кредитная история полностью зависит от него. Получив низкий кредитный рейтинг в Бюро кредитных историй можно забыть о займах в банках и/или МФО, пусть даже на небольшую сумму.

Ни один банк не изволит желание сотрудничества с яростными неплательщиками. Рекомендуется проявлять честность в «общении» с кредитором и совместно искать пути выхода из финансового кризиса. Возможно разбить сумму кредита на несколько траншей.

Банки более лояльно относятся к клиентам, которые внесли хотя бы часть ежемесячного долга.

Целесообразно рассмотреть процедуру рефинансирования или воспользоваться кредитными каникулами. Должнику предоставляется право оплачивать, к примеру, только проценты. В некоторых финансовых учреждениях предоставляется кредит с открытыми просрочками при условии честного диалога со специалистом банка.

Ловушки кредитной карты

Важно

Во многом кредитка – это очень удобно и порой выгодно. Но нельзя опрометчиво соглашаться на первое же предложение от кредитного специалиста.

Во-первых, прежде чем оформлять карту под 0,01% и с наличием льготного периода, неплохо уточнить предусматривается ли ежемесячная комиссия за обслуживание.

Дорогая услуга может «загнать в минус» уже в первый месяц, даже если карта вами не использовалась. Акцентируйте внимание на тарифах «кредитки», комиссии за снятие денег.

Закрытие карты и кредитного лимита требует обращения в банк. Это обезопасит процедуру, позволит получить справку об отсутствии задолженности. Зачастую заемщики закрывают кредит без звонка к банковскому служащему и уточнения суммы. Следует помнить, что даже несколько копеек просрочки – это повод применения штрафа и дальнейшего начисления ежедневной пени.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1031903924154534768/7-tipichnyh-oshibok-dolzhnikov/

5 типичных ошибок, которые отбивают охоту пользоваться кредитами

Отношение россиян к кредитам весьма неоднозначное, многое зависит от опыта использования заемных средств. Приведем 5 типичных ошибок, которые мешают заемщикам кредитоваться без неприятных последствий.

1. Переоценка своих возможностей

Часто люди берут товар или заказывают услугу в кредит на эмоциях, не задумываясь, как будут расплачиваться с банком. Вместо трезвого расчета на первый план выходит желание заполучить нечто, кажущееся необходимым.

Не стоит забывать, что каждый месяц нужно будет выплачивать определенную сумму. Не всегда удается резко сократить текущие расходы ради этого или увеличить доходы.

Если и без кредита с трудом удается дотянуть до получки, то даже небольшой заем может опрокинуть лодку семейного бюджета.

Что делать: трезво оценивать свои финансовые возможности, учитывать необходимость оплаты коммунальных услуг, продуктов питания и другие обязательные расходы.

2. Выбор кредита исходя исключительно из процентной ставки

Низкая процентная ставка не всегда означает, что кредит выгодный. Основательно испортить всю картину могут комиссии или дополнительные услуги. Также можно попасться на недобросовестную рекламу сомнительных финансовых учреждений: когда рекламируемая ставка действительна только в конце действия договора, а на первых этапах кредитования начисляются высокие проценты.

Такую ошибку заемщики допускают не только при кредитовании: при рефинансировании тоже могут предложить, на первый взгляд, заманчивые условия, но неправильный выбор программы наверняка лишь ухудшит ситуацию.

Что делать: при выборе программы не поленитесь воспользоваться кредитным калькулятором, посчитайте общие суммы переплат и сравните реальную стоимость приглянувшихся предложений. Учитывайте комиссии и допуслуги, обращайте внимание, в какие периоды действует ставка.

3. Ошибка при выборе механизма погашения похожих кредитных продуктов

Финансовые учреждения сегодня готовы предложить разные варианты кредитования. Из-за отсутствия опыта заемщик может спутать потребительский кредит на карту с кредитной картой.

К большим убыткам приведет такая схема: человек оформил кредитку, тут же снял крупную сумму наличными и решил отдавать долг не спеша, минимальными платежами.

При таком подходе сразу пойдет убыток, поскольку за снятие средств с кредитки почти всегда берется комиссия. К тому же минимальные платежи сначала пойдут на оплату процентов, до основного долга еще нужно будет добраться.

Погашение задолженности может затянуться, и переплата наверняка достигнет впечатляющих размеров.

Возможна и другая ошибка: человек взял потребительский кредит на карту и решил оставить ее на черный день. О внесении платежей он даже не думает, поскольку полученные деньги не тратит. А банк каждый месяц уменьшает счет на установленную договором сумму, а когда деньги кончаются, идет просроченная задолженность, которая влечет штрафные санкции и разочарование заемщика.

Что делать: оформляйте кредитные продукты, которые максимально соответствуют вашей цели. Будьте аккуратны с долгами по кредитной карте: пользуйтесь льготным периодом или вносите платежи, которые превышают минимальный размер. Потребительский кредит нужно начинать гасить сразу после поступления средств на счет, а когда вы начнете тратить деньги – это уже другой вопрос.

4. Игнорирование условий договора

Когда человек оформляет автокредит или берет ипотеку, ему обычно приходится оплачивать страхование залога. Как правило, договор страхования оформляется на 1 год, а потом его нужно продлевать.

Часто заемщики забывают сделать это или продлевают, но не предоставляют банку пролонгированные документы. В качестве наказания за такое бездействие в договоре может быть прописан штраф или увеличение процентной ставки.

Не менее важно соблюдать и другие условия: подтверждение целевого использования кредитных средств, оформление закладной и проч.

Что делать: своевременно выполнять все условия договора.

5. Оставлять счет открытым после погашения кредита

Некоторые заемщики считают, что после погашения долга обязательства перед финансовым учреждением прекращаются. Однако так происходит не всегда. Обычно погашение кредита осуществляется через карту, и пока та не закрыта, банк может начислять комиссии – за годовое обслуживание, отправку смс, пакет услуг… С кредитками – аналогичная ситуация.

Что делать: полностью рассчитавшись с долгом, посетите банк и узнайте, как закрыть счет и прекратить действие услуг, которыми пользовались ранее.

Источник: https://www.exocur.ru/5-tipichnyih-oshibok-kotoryie-otbivayut-ohotu-polzovatsya-kreditami/

Самые распространенные ошибки населения, при использовании кредитных обязательств

Автор: prosvet 24 февраля 2017 года

Посмотрев статистику Центрального Банка Российской Федерации напрашивается очевидный вывод, степень просроченной задолженности по кредитам медленно, но уверенно продолжает расти. Как будто по ступенькам, неизменно движется все выше и выше.

Граждане Российской Федерации начинают привыкать жить в кредит, при этом спать спокойно даже с непогашенными долговыми обязательствами. Не находят ни чего важного в непогашенных процентах, в неоплаченных займах. Это приводит к появлению типичных ошибок, распространенных среди населения:

1. Халатное отношение при заключении договора

Слишком много букв, пока прочтешь, и день пройдет, где поставить подпись? Ни в коем случае нельзя брать кредит с таким подходом! Договор нуждается в полном изучении, детальном разбирательстве, ведь это условия на которых берутся деньги, и возвращаются. Точно узнать полную стоимость кредитных условий, полный график погашения платежей, какие штрафные санкции предусмотренный за просрочку платежа.

Забудьте, что говорили другие, показывали по телевидению, печаталось в газетах. Предельно сконцентрировавшись, изучите каждую букву, прописанную в кредитном договоре. По поводу возникших вопросов обратитесь к специалисту для детального разъяснения подробностей (нюансов).

2. Возьму ка я еще один кредит

Срок погашения приблизился вплотную, а денег на оплату нет. Второй кредит погасит предыдущий, и в кармане кое-что останется. Распространенная ошибка многих должников, кредит в другом банке. Плохой вариант выхода из долговой ямы, влекущий погружение в нее все дальше, и дальше. Долг не уходит, не уменьшается, только растет. А ведь наступит день, когда придется закрывать второй кредит…

3. Каким образом платить по кредиту

Как наступит время, разберусь, как платить. Чрезвычайная уверенность, излишний оптимизм, не уместны с оформлением кредита, когда наступит время оплаты платежей по кредиту, одними надеждами не отделаться. В голове воцариться хаос, паника, возникнут вопросы – что делать, как быть? Договорные обязательства подписываются банком и заемщиком.

Надеяться, авось пронесет, все будет хорошо – не стоит. Следует сразу оценить свои силы и возможности для погашения платежей, и предварительно занизить доходы для расчета кредита – это позволит создать запас на непредвиденные (форс-мажорные) случаи.

4. Ну вот, снова назойливые сотрудники банка звонят на телефон

Не стану брать трубку, ни чего нового они не скажут. В ближайшее время денег для погашения задолженности у меня не будет, так что разговаривать с ними не о чем. С банком можно договориться, выпросить отсрочку, предварительно сочинив красивую историю.

Банк может предложить выход из сложившейся ситуации. Полный отказ от сотрудничества, игнорирование банка, может поспособствовать, к появлению осложнений.

Совет

Финансовая организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передает дело коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными.

Либо банк направит исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в пользу должника.

5. По-моему хватит платить банку

Слишком долго выплачивался кредит, пора прекратить производить выплаты. Решение такого рода, обусловленное эмоциональным состояние или по каким-то другим причинам, ни к чему хорошему не приведет. С банком был подписан договор, когда обязательства по оплате кредита будут выполнены в полном объеме,тогда он считается погашенным.

Отказ платить банку проценты переведет вас из разряда должника, в позицию правонарушителя – это приведет к еще более высоким цифрам.

6. Дорогой друг, я сделаю для тебя все, что пожелаешь

Оформить кредит на свое имя, для кого либо – величайшая ошибка клиентов! Это может привести к разрыву теплых и дружеских отношений, к полному переходу погашения кредитных обязательств перед банком.

Я буду регулярно выплачивать платежи в сроки – эти слова ни стоят, ни чего. Сразу, после получения желаемой суммы они забываются.

Старайтесь избегать таких кредитных обязательств, это сохранит дружбу и финансовое благополучие в семье.

Самые распространенные ошибки населения, при использовании кредитных обязательств.

Источник: https://money-creditor.ru/news/raznoe/samie-rasprostranennie-oshibki-naseleniya-pri-ispolzovanii-kreditnih-obyazatelstv.html

Общаемся с потенциальными заемщиками

Для общения с заемщиками в нашем кредитном кооперативе разработаны специальные сценарии общения. Они содержат вопросы, позволяющие быстро и тактично получить всю необходимую информацию о заемщике. Сценарий разговора с нашим пайщиком, который уже не раз обращался к нам за займом, и с человеком, который впервые пришел в кредитный  кооператив, отличаются незначительно.

Сценарий разговора

Сценарий общения специалиста с пайщиком, желающим получить заем:

—  Добрый день!

— Чем я могу вам помочь?

— Меня зовут Анастасия, как я могу к вам обращаться?

— Вы ранее к нам уже обращались? Откуда вы о нас узнали?

— Какая сумма вас интересует и на какие цели?

— На какой срок вы планируете получить заем?

Вежливо просим документ, удостоверяющий личность (паспорт).

— Иван Иванович, прошу вас подождать несколько минут, пока я в программе проверяю информацию.

Проверяем его кредитную историю в КПК через БКИ, наличие текущих остатков, обязательств по поручительству, а также проверяем наличие информации на сайте службы судебных приставов.

—  Есть ли у вас действующие кредиты и займы? узнаем, где и кем он работает, как долго, какая у него зарплата или пенсия, есть ли супруга, дети, проживает ли он с ними и т. п.

При этом обращаемся к пайщику по имени-отчеству.

— Есть ли дополнительные источники дохода? какие?

— Что из имущества есть у вас и вашей семьи в собственности?

Если пайщик уже неоднократно обращался ранее, можно поговорить с ним и на отвлечен- ные темы (погода, здоровье и т. д.).

— Скажите, какую сумму для себя вы считаете возможной платить по займу?

— Иван Иванович, согласно Положению о порядке предоставления займа членам кооператива вы имеете определенные права и обязанности по формированию паевого и резервного фондов (объяснить).

— Иван Иванович, мы можем предложить вам заем (заем по акции, если существует на текущей момент). Сейчас я вам сделаю расчет платежей (по всем вариантам): сумма, срок, платеж, сумма переплаты.

Всю эту информацию комментируем. Все расчеты делать на утвержденном бланке расчета.

— Иван Иванович, ваша сумма платежа в месяц составит ?

— Вас устраивает сумма платежа?

— Иван Иванович, для обеспечения займа (информируем о поручителях, имуществе, необходимых документах и справках.

Информируем пайщика о сроках принятия решения по выдаче займа.

— Иван Иванович, вас все устраивает?

— Будем оформлять?

— Прошу вас подождать несколько минут, пока я подготавливаю все необходимые документы.

Если пайщик взял время на раздумье, в обязательном порядке попросить у него контактный номер телефона, чтобы сделать ему через 1–2 дня повторный звонок.

Проинформировать пайщика о всех дополнительных услугах, которые оказывает кооператив (ЖКХ, штрафы, авиа и ж/д билеты и т. д.).

Предлагаем пайщику рекламные буклеты.

— Иван Иванович, спасибо, что выбрали наш кооператив.

—  До свидания, приходите к нам еще, будем рады вас видеть…

Для общения с человеком, который обратился в кооператив впервые с целью получить заем, в данный сценарий добавляются два  вопроса:

—  Иван Иванович, перед тем, как подать заявку, вам необходимо вступить в кооператив, стать нашим пайщиком. После вступления вам выдается свидетельство пайщика с вашим регистрационным номером.

— Я хочу вас ознакомить с уставными документами кооператива (эти пункты следуют в сценарии после вопроса «будем оформлять?»).

Проверяем, правду ли нам  сказали

В беседе с потенциальным заемщиком важно понимать, правду ли говорит собеседник. Для этого мы обучаем сотрудников основам психологии, например, как интерпретировать различные жесты, признаки «лукавства» (теребление рук или чего-то в руках, бегающий взгляд,  опускание взгляда при ответе на вопрос и т.д.).

Как  правило,  человек,  желающий  взять  заем и не желающий отвечать откровенно на какие-то вопросы, готовит для себя «определенную легенду». Это можно почувствовать, и чтобы «выбить» из колеи такого собеседника, в процессе разговора и среди «обычных» ожидаемых вопросов задайте абсолютно неожиданный, который его поставит в тупик и собьет с  толку.

Хорошо работают  нестандартные  вопросы на  консультации  по  займам, например:

— Скажите, а какая  у  вас  мелодия  на звонок в телефоне?

— Вы читаете книги?

— А вы слышали вчера новость…?

— А вы зарегистрированы в соцсетях?

Также всегда можно отвлечь человека от своей «легенды», сделав ему комплимент по поводу  внешнего вида.

Изложенная выше информация больше подходит для подготовленных сотрудников.

Обратите внимание

Как сможет неопытный или молодой сотрудник убедиться, что ему говорят правду? Проверять надо цель, на которую берет заемщик, и уровень доходов – это основное, где может таиться опасность.

У сотрудника после консультации  должны быть четкие ответы на вопросы: на что берет, с чего будет платить, какой запасной  вариант для поиска денежных средств есть, если что-то пойдет не так.

При этом сотрудники нашего кооператива обучены соотносить размер дохода с уровнем расходов, включающих в себя платежи по займу (который собираются оформлять) и по кредитам, ранее оформленным (если таковые имеются), также оплата коммунальных услуг. Если после этих «вычитаний» остается примерно 30–50% дохода, то можно выдавать. Также мы всегда учитываем «неофициальные» доходы, в виде арендной платы за сдачу имущества, в виде дохода от дополнительного заработка и т.д.

Понятно, что в данном вопросе очень много зависит от профессионализма сотрудников по займам, поэтому нужно эту категорию специалистов обучать психологическим приемам в работе  с людьми.

Собираем документы

Важным этапом общения с пайщиком, оценки его кредитоспособности является предоставление всех необходимых документов. Для пайщика это:

  • для физического  лица  –  паспорт,  справка о доходах с места работы (не всегда), для пенсионеров еще пенсионное удостоверение, причем справку о размере пенсии с пайщиков – пенсионеров при повторном обращении мы не требуем (понимая, что пенсия может только увеличиваться, и верим «на слово»);
  • для ИП и для юридических лиц:
  1. Заявление на заем на фирменном бланке предприятия.
  2. Анкета заемщика и поручителя(ей) (форма КПК).
  3. Устав (подлинник и копия, нотариально удостоверенная).
  4. Учредительный договор (подлинник и копия, нотариально удостоверенная).
  5. Протокол заседаний (приказ), заверенный печатью заемщика, о назначении на должность заемщика или других лиц.
  6. Если требуется разрешение учредителей о получении кредита (крупная сделка), то решение о совершении крупной сделки.
  7. Свидетельство о регистрации.
  8. ИНН и КПП (свидетельство).
  9. Бухгалтерский баланс (за последний отчетный период).
  10. Коды статистического наблюдения с расшифровкой.
  11. Выписка из ЕГРЮЛ не позднее месяца.
  12. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности (за последний отчетный период).
  13. Отчет о прибылях и убытках (за последний отчетный период).
  14. Справки о з/п поручителей.
  15. Справка о движении денежных средств по р/с.
  16. Копии паспортов поручителей.
  17. При залоге документы требуются на усмотрение специалиста отдела по займам.
  18. Реквизиты (обязательно).
  19. Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия).

Для физических лиц, кто обращается впервые, кроме вышеперечисленных, требуются: ИНН  и СНИЛС.

Если в качестве обеспечения требуется поручитель, то аналогичные требования  действуют  и  к поручителям.

Если требуется оформление залога, то требуются: документ, подтверждающий право собственности, при необходимости согласие супруга на залог либо брачный договор, иногда отчет оценщика о стоимости имущества, передаваемого в залог.

Однако мы крайне редко требуем у заемщиков провести оценку имущества, передаваемого в залог. Чаще оценка требуется при работе с юридическими лицами.

Почему: во-первых, это значительно увеличивает затратную часть при оформлении займа, во-вторых, как правило, оценщики «подгоняют» стоимость под ту, которая «нужна», что не отражает объективности, в-третьих, увеличивает время выдачи займа. Также мы крайне редко требуем страхования залогового имущества.

Во-первых, это увеличение затратной части, во-вторых, если рассматривать залог транспорта, то страховые компании крайне неохотно возмещают страховые суммы, очень долго по времени, порой за этот период заемщик успевает заработать нужную сумму. Иногда случай признают не страховым (нетрезвый за рулем).

Что касается страхования недвижимости, то поскольку риск наступления страхового случая очень мал, то мы и не требуем, что наши  заемщики очень ценят.

Важно

Также  мы  не  требуем  страхования  жизни в страховых компаниях по тем же причинам. Но мы страхуем за «свой счет» риск невозврата займа на случай смерти заемщика в некоммерческом обществе взаимного страхования (НОВС).

Здесь страхуется риск смерти по любой причине, что очень облегчает работу в таких ситуациях.

Также мы можем уверенно говорить нашим поручителям, что вы ручаетесь за живого и здорового, а если вдруг что случится, то ОВС нам все вернет и претензий к вам никто предъявлять не будет: ни к поручителям, ни к наследникам.

К тому же наш кооператив работает с двумя бюро кредитных  историй  – это  МБКИ  «Кредо» и Эквифакс Кредит Сервисиз. Работа с бюро дает нам преимущества в получении информации о наличии уже действующих кредитов у наших потенциальных заемщиков, информацию о том, как они платят, есть ли задолженность и т. д. В БКИ мы отправляем заявки на всех заемщиков и всех поручителей.

 Поэтому эти отчеты – большое подспорье для финансовой организации. Обмен информации происходит по специальному каналу связи, к которому имеют доступ один-два специалиста в организации (имеющие электронные пароли и ключи). Ответственные сотрудники, зная  Ф.И.О., место и дату рождения, паспортные данные заемщика передают их в бюро по электронной почте.

Ответ поступает в течение 2 – 10 минут.

Ошибки в работе с заемщиками

На основе опыта работы КПК «Честь» можно выделить типичные ошибки по работе с заемщиком:

  1. Не установлена цель, на что берется заем.
  2. Не сделаны запросы в БКИ.
  3. Не проверен заемщик и поручители на сайте службы судебных приставов.
  4. Не произведен расчет соотношения доходов и расходов.
  5. Не были собраны сведения обо всем имеющемся имуществе у заемщика и поручителей.
  6. Не произведен анализ самого человека.

Однако бывают и примеры «обратного» действия: когда на консультацию приходит человек,  которому по всем параметрам давать заем нельзя, т. к. нет официальной работы, есть долги по кредитам, нет обеспечения.

Рядовой сотрудник дает ему негативную оценку. Когда же сам человек приглашается на заседание комитета по займам, и может дать пояснения по каждому вопросу, принимается решение ему выдать заем.

В итоге он оказывается порядочным и добросовестным плательщиком.

Поэтому еще один совет: все займы рассматривайте на заседаниях комитета по займам. Ведь как говорится, «одна голова хорошо, а две лучше».

Источник: http://vkk-journal.ru/obshhaemsya-s-potentsialnyimi-zaemshhikami/

Ошибки заемщиков при оформлении кредита

Сейчас многие вынуждены прибегать к услугам банков или микрофинансовых организаций, чтобы решить свою форс-мажорную финансовую ситуацию, когда деньги нужны сразу и много. Но не все заёмщики знают, как правильно оформить кредит, поэтому допускают ряд ошибок, о которых мы сейчас поговорим.

Первая ошибка заемщика: Заемщики не читают договора

И, пожалуй, самая распространённая. Заемщики или бегло, или вообще не читают кредитные договора. Особенно это касается мелкого шрифта. И в итоге после того, как подпись поставлена, начинаются неприятные ситуации.

Поэтому перед тем, как подписать договор, внимательно изучите его, и в особенности те пункты, где указаны проценты по кредиту и штрафные санкции.

Вторая ошибка заемщика: Не изучают все предложения рынка

Заёмщик плохо осведомлён о работе банков.

Прежде, чем обратиться в банк, желательно изучить информацию и прочитать отзывы, не выбирать первый попавшийся, а ознакомиться с лучшими условиями кредитования, а так же удобством погашения кредита, что немаловажно.

Ведь любая задержка по оплате может отрицательно сказаться на дальнейшем сотрудничестве с банком и испортить кредитную историю. И всегда проверяйте факты, не ведитесь на рекламу.

Третья ошибка заемщика: Несвоевременное погашение

Всегда помните о штрафных санкциях на случай просрочки платежа. Каждый банк или микрофинансовая организация предлагает свой график погашения кредита или займа, придерживаться которого заёмщик обязан. Поэтому уточняйте все возможности своевременной оплаты. Будет лучше, если возьмёте себе за правило вносить деньги заблаговременно за 2-3 дня до срока.

Четвёртая ошибка заемщика: Проверяйте, закрыт ли кредит?

Иногда случается, что после погашения кредита через определённое время заёмщик получает уведомление о долге. А виной всему – досадная невнимательность. Даже если остался должен копейку, банк может потребовать оплатить долг сполна. Будьте внимательны к мелочам.

Пятая ошибка заемщика: Оплата через сторонние банки

Оплачивая кредит через сторонние банки, можно так же совершить ошибку, когда не знаешь специфики работы данного банка, и платёж может поступить не своевременно. Конечно, лучше совершать оплату через свой банк, но случаются такие ситуации, когда эта возможность будет затруднена. В таком случае лучше произвести оплату заранее, чтобы оставался запас времени.

Шестая ошибка заемщика: Нерегулярность платежей

Поинтересуйтесь в банке о возможности досрочного погашения кредита, а так же о непредвиденной задолженности. Любая просрочка платежа отрицательно сказывается на дальнейшем сотрудничестве с банком.

Седьмая ошибка заемщика: Расчётный и платёжный периоды

По кредитной карте не существует фиксированного графика платежей. Расчет процентов и минимального платежа, как правило, ведется от остатка кредитного лимита. Поэтому, если внести платеж в расчетный период, то минимальный платеж не спишется, а это значит, придется доплачивать в платежный период.

Восьмая ошибка заемщика: Не пускайте на самотёк

В жизни бывают разные ситуации, бывает и так, что заплатить по кредиту не чем. В такой ситуации не стоит пускать дело на самотек, ни к чему хорошему это не приведет. Важно понимать, что долг никуда не денется. Чтобы избежать, такой ситуации, следует обратиться в Банк и попросить временную отсрочку платежа.

Девятая ошибка заемщика: Рефинансирование кредита

Банки дают возможность рефинансирования, но следует помнить, что срок по такому кредиту увеличится. Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случае, после месяца передышки заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Если Вам понравилась статья, пожалуйста, поставьте лайк! Следите за новой информацией на нашем канале. Подписывайтесь на нас в группе: подписаться

Источник: https://zajmonline.ru/oshibki-zaemshhikov-pri-oformlenii-kredita.html

5 главных ошибок заемщиков

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа.

Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов.

Совет

Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами.

Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка.

Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил.

Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели.

Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы.

За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10452456

Общение с банком: типичные ошибки заемщиков на 2018 год

Большинство граждан России желают иметь при отсутствии денежных возможностей как можно больше материальных благ в виде автомобилей, квартир, бытовой техники. Для достижения этих целей помощь оказывают банки, предлагая оформление кредитов и ипотек. Заем денег в долг на нужды – это очень удобно, а в ситуации средней заработной платы российских граждан в какой-то степени оправдано.

Но, прежде чем кинуться оформлять кредиты на крупные суммы денег, следует обратить внимание на типичные ошибки заемщиков при общении с банком. Не секрет, что финансовая компетентность в вопросах кредитования находится практически на нулевом уровне.

Типичные ошибки следует рассматривать по двум основным видам кредитования:

В последнее время для наших граждан это практически единственная возможность приобрести собственное жилье, но и ипотека не такое доступное средство. И прежде чем осознанно пойти на ежемесячную выплату немалой денежной суммы на протяжении 5, 10 и даже 20 лет, следует очень внимательно разобраться во всех аспектах и подводных камнях данной услуги.

В первую очередь для сохранения вашего же кошелька рассмотрим наиболее важные моменты, в которых неквалифицированные люди мало разбираются:

Обратите внимание

Существует два основных способа погашения ипотечного займа: аннуитетный и дифференцированный.

В случае первого вида платеж заемщика остается фиксированным на протяжении всего времени выплаты. То есть ежемесячно на протяжении действия всего договора вам необходимо будет вносить равные доли денежных средств, в которые входят оплата основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет становиться меньше за счет погашения основного долга равными частями, а начисление процентов будет происходить ежемесячно на остаток суммы.

Плюс аннуитетного платежа в том, что вы всегда точно знаете размер выплаты, которую необходимо внести. При дифференцированном каждый раз идет перерасчет, и необходимо уточнять сумму для внесения задолженности.

Соответственно, при втором виде выплат стартовое денежное вложение будет выше, поэтому банки одобряют такой вид ипотеки людям с более высоким средним заработком. Но в итоге платежи с каждым месяцем становятся меньше, а такой вид выплаты является экономически выгодным. Но банковские работники не особо любят в это посвящать клиентов.

Так, например, при дифференцированном способе в итоге вы отдадите в 1,5 раза меньшую сумму, чем при аннуитетном. Но не стоит особо радоваться, большинство банков стараются не использовать первую систему выплат, так как это менее выгодно для них.

Но при решении брать недвижимость в ипотеку стоит внимательно отнестись к этому, поискать банки с выгодной ипотечной программой, где есть возможность выбора платежа.

И если появляется возможность погасить большую часть долга разово, не стоит бояться возмущения банков по поводу очередных перерасчетов, это в первую очередь выгодно для вас.

При приобретении жилья в ипотеку одним из обязательных условий является страхование займа.

По закону требуется страховать только непосредственно предмет залога по кредиту от риска повреждения или полной утраты последнего. Но банки также навязывают помимо основной страховки дополнительно обезопасить от факторов риска свою жизнь. Длительность ипотечного страхования равна сроку, на который оформляется кредитный договор.

Важно

Одна из распространенных ошибок, которые допускают заемщики, это согласие на страховую компанию, которую предлагает собственно банк-кредитор. Не задумываясь, на каких условиях будет оформлена страховка.

По закону гражданин имеет полное право выбрать компанию для страхования залога и жизни сам, но банки всевозможными способами постараются предотвратить это.

Например, при отказе от предлагаемой компании, с которой непосредственно сотрудничает банк, последние вправе повысить процентную ставку по кредиту от трех до семи процентов, а также существует вероятность повышения первоначального взноса.

И если теоретически законодательство РФ стоит на стороне заемщика, на деле банки свободно манипулируют условиями, на которые вы либо соглашаетесь, либо есть вероятность отказа в ипотечном кредитовании.

К сожалению, большая часть населения совершенно не обладает знаниями о том, что налоги в нашей стране мы можем не только ежемесячно отдавать из наших зарплат, но и вернуть обратно законные 13%.

Не смотря на то, что процесс это трудоемкий, и необходимо приложить немало усилий, собрать кучу справок и документов, потратить определенное количество нервов, но вернуть свои же деньги обратно, это стоит того.

Но не стоит обольщаться, что сумму вам вернут сразу и в полном объеме. Все зависит от вашего стажа, размера заработной платы и прочих нюансов. Выплаты происходят за предыдущий год, например в 2018 году вы сможете вернуть 13 процентов только за период 2018 года.

Большая часть населения даже в кредит думает, что не сможет приобрести собственное жилье. Так как низкая заработная плата дает сомнения, в том, что ипотека вообще может быть одобрена.

Например, вы являетесь молодым специалистом в своей области, работаете на государственном предприятии, и не представляете, как в таких условиях получить кредит на жилье.

Мало кто знает, что для таких людей в нашей стране предусмотрены законодательством специальные ипотечные программы, и вот уже 10 лет работает организация, которая непосредственно занимается этим вопросом и помогает людям в получении ипотеки.

Совет

АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию оказывает помощь молодым ученым, учителям и военным в получении льгот на ипотеку, в которые входят пониженная процентная ставка или меньший первоначальный взнос.

Для молодых ученых разрабатывают гибкий график по ипотечным выплатам, а в случае появления ребенка в семье идет дополнительное снижение процентной ставки.

Для педагогов разработана программа &Молодой учитель&, при которой ставка по кредиту снижается до 10 процентов и может составлять 8,5 %, а также погашение долга осуществляется за счет государственных субсидий.

Также следует знать, что АИЖК допускает материнский капитал при выплате первоначального взноса.

Брать недвижимость в кредит или нет, решение человек принимает для себя в индивидуальном порядке, но обязательно каждый гражданин в полном объеме должен обладать информацией, при которой он не попадет в сложные финансовые обстоятельства, грозящие потерей собственности. Развитие финансовой компетентности российских граждан – это первостепенная задача, при которой развитие ипотечного кредитования в стране будет привлекательным для всех слоев населения.

Банковский заем является актуальным финансовым инструментом для получения желаемых вещей без отлагательств на долгие годы. Очень удобно приобрести долгожданный автомобиль или модный гаджет в течение недели, а не копить на покупку долгие месяцы.

Но важно помнить, что главная цель любого банка – это извлечение прибыли. Чем проще и быстрее вам одобряют кредит, тем больше вероятность, что проценты будут заоблачные. Следовательно, к выбору кредитора нужно подходить очень внимательно, и быть щепетильными при оформлении кредита.

На данный момент количество выданных в заем денег составляет более восьми триллионов рублей. При этом один из пяти заёмщиков испытывает трудности с выплатами, и его кредитная история является испорченной.

Банковские аналитики выявили ряд типичных ошибок, допускаемых гражданами при получении и дальнейшей выплате кредитных денег:

  1. Невнимательное отношение к условиям и тексту договора.
  2. Оформление займа для другого человека.
  3. Погашение прошлого кредита за счет взятия нового.
  4. Игнорирование обязательного страхования.
  5. Игра в прятки с кредиторами.

Характер и менталитет наших граждан является таковым, что чем скорее, тем лучше. Мы очень нетерпеливы в вопросах юридического плана и привыкли жить на доверии. Что в корне неправильно, когда дело касается финансовых займов. Нежелание знакомиться в полном объеме с поставленными условиями договора грозит впоследствии большими проблемами, но винить в первую очередь надо самих себя.

Важно тщательно изучить все пункты договора, который собираетесь подписывать. При незнании каких-то моментов, вы вправе взять один экземпляр на руки и сходить проконсультироваться с грамотным специалистом, который на понятном языке разложит все по полочкам. Таким образом, в дальнейшем при погашении кредита, вы не натолкнетесь на подводные камни.

Одни из важных аспектов, на которые в первую очередь необходимо обращать внимание, это пункты:

  • порядок гашения ссуды;
  • возможность закрытия кредита раньше окончания срока договора;
  • правила начисления штрафов, пени и неустоек.

Для отвлечения внимания наиболее важные моменты в договоре прописаны мелким шрифтом. Поэтому, не читая документ, вы повышаете риск угодить под нереальные проценты.

Неважно, насколько близкий человек просит взять за него кредит: будь то друг, брат или даже мама, стоит помнить, что гражданин, за которого вы берете на себя обязательства, может быть подвержен любым финансовым рискам. Например, увольнение или угроза жизни.

В таком случае выплата кредита полностью ляжет на ваши плечи, хотя деньги были потрачены другим человеком.

Обратите внимание

Поэтому, прежде чем решиться взять кредитные обязательства за другую личность, следует хорошо взвесить финансовые возможности обеих сторон, так как при условиях непогашения и просрочек, все штрафные санкции при просрочке платежа решать придется вам.

Легкий способ достигнуть долговой кредитной ямы – это пытаться закрыть уже имеющиеся долги путем новых займов и у новых кредиторов.

Действуют такие финансовые оптимисты с тем расчетом, что в скором будущем их денежные доходы возрастут, и они в полном объеме смогут покрыть все долговые обязательства. Это самое большое заблуждение при просрочке платежей.

По факту, размеры долга увеличиваются в геометрической прогрессии, и долговая яма становится все глубже и глубже.

При невозможности финансово оправдать себя перед кредиторами, в дело вступают коллекторы и судебные приставы, возврат долга происходит в принудительном порядке, и может закончиться самыми худшими вариантами. Например, лишением движимого и недвижимого имущества.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, не нужно вступать в гонку по перекрытию долгов долгами. При возникновении финансовых трудностей следует обратиться к банковским специалистам и подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию действующего кредита. Как правило, банк идет к вам на встречу и смягчает условия выплат по ссуде.

По факту заключения кредитного договора страхование предмета залога (автомобиль или квартира) является обязательным. Второстепенным, но не менее важным, идет страховка жизни и здоровья человека, которое считается добровольным и предоставляется на выбор.

При желании сэкономить многие отказываются от услуг страховых компаний, что позволяет уменьшить ставку по кредиту на 2 – 2,5 процента. Но прежде чем отказываться, желательно взвесить все за и против и рассмотреть возможные последствия.

Страхование собственности поможет обеспечить юридическую чистоту приобретенного жилья. От титульной страховки можно отказаться в случае покупки квартиры в новостройках, так как история недвижимости очевидна. Но с вторичным жильем могут возникнуть неожиданные обстоятельства в виде случайно возникших наследников или незаконно вписанных жильцов.

Важно

Не менее важно страхование здоровья и жизни, так как долговые обязательства вы приобретаете не на год, и даже не два. И в случае инвалидности или летального исхода страховые компании помогут обеспечить финансовую стабильность вам и вашим близким.

Не самое лучшее решение уходить от финансовой ответственности путем попыток спрятаться от кредиторов. В таком случае ваше дело будет перенаправлено в коллекторские организации и судебным приставам.

Долг с вас взыщут в любом случае, вплоть до наложения ареста на все ваше имущество.

Но ваша кредитная история будет испорчена полностью, и впоследствии, когда ваша финансовая стабильность восстановиться, добиться получения нового кредита будет практически невозможно.

Но не стоит думать, что у вас перед банком только обязательства, и нет никаких прав. Одним из важных моментов является защита прав заемщиков в первую очередь самими заемщиками.

Кажется что приставы, банки и государство – это неприкосновенные институты, и закон на их стороне, но это большое заблуждение.

Истории о недобросовестном отношении кредиторов к своим клиентам в наше время случаются повсеместно. Например, когда в один и тот же день банки предъявляли к выплате разные суммы долга.

Либо, когда вы перевели денежные средства, а вам звонят и обвиняют в неуплате, угрожая неустойками и штрафами. Без зазрения совести банки пользуются некомпетентностью и отсутствием юридической подкованности у граждан.

Некоторые совсем беспринципные организации прибегают к черным методам работы, утаивая важные сведения от клиента, вводя последнего в заблуждение.

С такой несправедливостью необходимо бороться. Но делать это нужно тактично и грамотно, чтобы против вас не использовали. Если кредиторы переходят все границы, то без отлагательств подавайте заявление с жалобой, но обязательно в письменной форме.

Совет

Важно чтобы документ был составлен юридически грамотно, поэтому желательно обратиться за помощью к специалисту.

И при подаче заявление следует проследить, чтобы сотрудник, принимающий документ в обязательном порядке расписался о получении, в противном случае банк может утверждать, что никакого обращения и не было.

Кредит – это удобный финансовый инструмент, но в вопросах займа всегда необходимо консультироваться со специалистами, обращать внимание на все тонкости и учиться на ошибках уже совершенных, чтобы не попадать в долговые ямы.

Видео: Адвокат о типичных ошибках заемщиков из собственного юридического опыта

Источник: https://edem-style.ru/uslugi-bankov/obshhenie-s-bankom-tipichnye-oshibki-zaemshhikov-na-2018-god

Ссылка на основную публикацию